사망보험금 받기 위한 종신보험 꼭필요한가?-자산가 편
얼마 전에 보통 사람들이 사망보험금을 위해서 종신보험을 꼭 가입해야되는지에 대한 글을 적었습니다.
클릭 >> 종신보험을 꼭 가입해야 하는가? 사망보험금은 꼭 필요한가? - 보통 사람들의 경우 편
그리고 오늘은 보통 사람들과는 좀 다른 자산가들 또는 자녀들에게 물려줄 부동산과 현금이라도 조금 있는 분들 입장에서, 사망보험금 준비를 위해서 종신보험 가입이 필요한지에 대해서 적어보겠습니다.
결론만 먼저 이야기를 한다면, 아이들에게 물려줄 자산이 조금이라도 있으면 상속세에 대해서 반드시 생각을 해 봐야 합니다.
어차피 부모들은 돌아가시면 그만이지만 재산을 물려 받는 아이들은 상속세라는 큰 부담을 져야할지도 모릅니다. 그 부분에 대해서 부모가 먼저 준비를 해 주지 않으면, 아이들에게 물려주는 자산의 가치는 많이 떨어질 수도 있습니다.
< 유일한 재산이 12억짜리 부동산을 갖고 계신 부모가 돌아가셨을 경우의 상속세 계산 >위의 사진처럼 12억짜리 아파트만 한 채 가지고 계신 마지막 부모님이 사망을 하신다면, 자녀들이 부담을 해야 할 상속세는 1억 2,960만원 입니다.
만약 7억의 자산을 가진 부모님이 돌아가신다면 상속세는 2,340만원 입니다. 부모의 사망으로 10억의 자산을 물려받는 자녀들은 7,740만원의 상속세를 내야 합니다. 여기에 부모가 현금이나 다른 자산이 조금이라도 더 있으면 당연히 상속세는 늘어나게 됩니다.
물론 부동산을 상속받을 경우에는 시세로 계산 되는 것도 아니지만 일단은 이해가 쉽도록 위와 같은 상속세가 대충 나온다고 보면 됩니다.
그렇다면 현재 서울의 32평 아파트의 가격이 8 ~14억 정도가 되는데, 만약 12억 정도 되는 아파트에서 살고 계신 부모가 사망을 하면 자녀들은 그 아파트를 물려받기 위해서 1억 2,960만원의 상속세를 내야 합니다.
그런데 만약 자녀들이 현금이 없다면, 상속세라는 세금을 내기 위해서 물려받은 아파트를 팔거나 담보대출을 받아야 합니다. 그리고 그 과정 속에서 상속세는 처음 나온 1억 2,960만원보다 더 늘어나게 됩니다.
그렇다면 집 한채라도 물려줘서 그것이 아이들에게 도움이 되기를 부모의 입장과는 다르게, 세금때문에 아이들은 아파트를 받지 못하고 결국은 팔아야 합니다.
이럴 때 만약 부모가 사망할 경우에 상속세 만큼 사망보험금이 나오는 종신보험이 있었다면, 아이들은 보험회사에서 받은 현금 다시 말해서 보험금으로 상속세를 낼 수 있습니다. 그리고 부모가 물려준 아파트를 그대로 소유할 수 있게 됩니다.
이런 경우에 사망보험금이 필요하고, 그러기 위해서는 종신보험이 필요합니다.
이 때 중요한 것은 보험의 대상자인 피보험자는 부모가 되더라도, 계약자와 수익자는 반드시 자녀가 되어야 합니다. 그리고 보험료를 내는 사람도 자녀가 되어야 합니다.
부모가 보험료를 내다가 부모가 사망을 해서, 자녀가 사망보험금을 받을 경우에는 사망보험금을 부모의 재산으로 봅니다. 따라서 사망보험금에 대해서도 상속세를 내야 합니다.
하지만 자녀가 돈을 내고 나중에 자녀가 사망보험금을 받을 경우에는 사망보험금은 보험료를 낸 자녀의 재산이기 때문에 세금이 하나도 없습니다. 이렇게 해야지만 상속세를 내기 위한 재원으로 종신 보험을 가입한 효과가 있는 것입니다.
어린 자녀들에게 목돈을 증여해 주고 그 돈으로 부모의 사망을 담보로 한 종신보험을 가입하면 상속세가 없다라고 말하는 설계사가 굉장히 많습니다. 하지만 그건 제가 저번에 글로 이야기를 해 드렸지만 모두가 거짓된 정보 입니다.
따라서 자녀가 낼 상속세를 미리 종신보험으로 준비하고 싶다면, 자녀가 돈을 벌기 시작할 때 상품가입을 하면 됩니다. 물론 보험 상품의 보험료는 당연히 자녀의 돈으로 내야 합니다.
예전에는 부모가 상속세 재원 마련을 위해서 종신 보험을 가입하고 싶어도 거절되는 경우가 많았습니다. 부모의 나이가 많거나 이미 부모가 약을 먹고 있거나 해서 아무리 돈이 많은 분들이라도 종신보험 가입이 안 되는 경우가 많았습니다.
하지만 지금은 약을 먹더라도, 어디 아프더라도 가입이 가능한 종신 보험들이 많이 나왔습니다. 따라서 위의 언급한 것처럼 어느 정도 부동산과 현금이 있는 분들이라면 자녀를 위해서 종신보험 가입을 한번 정도는 고려해 볼 필요가 있다고 봅니다.
이 때 반드시 기억해야 하실 것은 보험료는 아이들이 합법적으로 번 돈으로 내야 한다는 것입니다. 그렇지 않으면 사망보험금에 대해서도 상속세를 내야 하기 때문에 아무런 의미가 없게 됩니다. ^^
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