저금리 시대-올해 말까지 꼭 가입을 했으면 하는 상품
경제 관점에서 최근의 가장 큰 화두는 "저금리" 입니다. 유럽은 이미 사실상 마이너스 금리를 유지한지는 꽤 오래 되었습니다. 그리고 한 동안 금리를 올렸던 미국은 다시 최근에 금리를 여러 차례 낮추면서 전세계의 저금리 상황에 많은 영향을 주고 있습니다.
기준 금리 조정은 시장경제의 상황에 맞춰서 통화량을 조절하는 가장 대표적인 수단입니다. 미국과 우리나라를 비롯해서 많은 나라들이 다시 위축되는 자국의 경기를 살려보기 위해서 금리를 단계적으로 낮추고 있습니다.
우리나라도 얼마전에 기준금리를 역사상 가장 낮은 1.25%로 낮추었습니다. 그리고 사상 최저인 1%로 다시 한번 낮춰야 한다는 이야기도 많이 나오고 있습니다. 앞으로 우리 나라의 금리가 어떻게 변할지는 모르겠지만 아마도 저금리 상황은 아마도 당분간 지속될 것으로 보입니다.
< 캡쳐 : 연합뉴스 >우리나라는 최근에 사상 첫 공식 마이너스 물가를 기록하고 했습니다. 그리고 물가와 금리는 높은 관련성이 있기 때문에 이런 상황이라면 우리나라가 금리를 올리는 것도 절대 쉬운 일이 아닙니다.
또한 물가와 출생률은 높은 연관성을 가지고 있습니다. 이미 매우 심각한 저출산 문제를 갖고 있는 우리나라에서 물가가 오르고 이로 인해서 금리가 지금 보다 훨씬 더 많이 오를 일이 과연 있을까라는 생각도 하게 됩니다.
따라서 현재 판매가 되고 있는 은행의 예금과 적금 상품에 적용되는 금리를 포함해서, 각종 보험 상품에 이용이 되는 금리 또한 앞으로 많이 낮아질 것입니다. 특히 상대적으로 높은 금리를 주던 보험상품의 적용이율마저 낮아진다면 보험 상품의 매력은 매우 낮아지게 될 것입니다.
이런 저금리 시대가 오랫동안 지속될 것 같은 요즘 저는 보험 상품을 통해서, 저금리가 지속되더라도 상대적으로 높은 금리를 보장받을 수 있도록 미리 준비를 하라고 말씀을 드리고 싶습니다.
금리를 가지고 자산을 불리는데에는 많은 시간이 걸립니다. 금리형 상품에 가입을 하고 높은 수익률을 달성하기 위해서는 많은 시간이 걸립니다. 금리형 상품은 복리 효과를 이용해서 충분한 시간이 주어져야지만, "자산이 많이 늘어났다."라고 생각할 정도의 효과를 만들 수 있습니다.
따라서 당장 오늘 금리를 좀 더 주는 저축은행이나 새마을 금고와 같은 곳에서 적금이나 예금을 들었다고 당장 내년이나 내후년에 대단한 자산의 변화가 일어나는 것이 아닙니다.
그리고 어차피 예금과 적금의 적용 금리는 향후에 시중 금리가 떨어지면 같이 떨어질 수 밖에 없습니다. 따라서 지금 당장 이자 조금 더 주는 예금이나 적금을 가입해서 1~3년 남들보다 조금 더 높은 금리를 적용받는다고 한들 어차피 그 이후가 되면 또 당시의 낮은 금리에 속을 썩을 수 밖에 없습니다.
하지만 금리형 보험 상품에 가입을 하게 되면, 어찌되었든 시간이 지나도 약속된 금리는 평생 보장을 받을 수 밖에 없습니다. 따라서 최저보증이율이 높거나 높은 고정 이율을 보장하는 상품을 가입해서 오래 잘 유지를 한다면, 비로서 저금리 시대에도 남들보다 훨씬 더 안정적인 수익을 만들어 갈 수 있습니다.
그런 의미에서 제가 제일 먼저 추천드리는 상품이 바로 "저축을 목적으로 가입하는 치매보험" 입니다.
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제가 이미 올해 초부터 정말 많이 추천을 드렸던 상품이 바로 확정 수익을 주는 치매보험 상품입니다. 모든 치매보험이 이렇게 수익이 좋은 것이 아니라 제가 비교해 본바로는 오로지 한 곳의 상품만이 유독 20년 이후의 해지환급금 150%~160%가 됩니다.
만약 매달 납입을 하는 것이 아니라 예금처럼 목돈을 넣었을 경우에는 20년 뒤에 대략 2배 전후의 금액을 찾을 수 있습니다.
그리고 만약 20년 뒤에도 그냥 해지하지 않고 유지를 한다면, 매년 약 3% 전후의 수익을 80~85세까지 받을 수 있습니다.
다만 이 상품은 20년 이내에 해지를 하면 납입한 돈을 단 한푼도 돌려받을 수 없습니다. 다라서 20년간 묶어둘 수 있는 분들만 가입을 해야 합니다.
< 20년납 기준 나이별, 성별 월보험료와 20년 뒤 환급률 / 2019년 11월 기준 >어차피 많이 넣고 싶어서 해당 상품에 최대 넣을 수 있는 보험료는 많지 않습니다. 물론 위의 표에서 말하고 있는 월보험료보다 더 적게 납입을 하도록 조정도 가능합니다.
따라서 금리 상품을 가지고 몇 년 이내에 대단한 수익이 날 것이라고 기대하는 분이 아니라면 그리고 금리 상품은 오랜 기간 복리의 효과를 봐야지만 큰 수익이 난다는 것을 충분히 이해하는 분이라면, 저는 위와 같은 상품을 가입하셨으면 좋겠습니다.
이 상품도 기준 금리가 낮아지면서 더 이상 보험회사에서 위와 같은 수익률을 더 이상 줄 수 없다라고 선언을 한 상태입니다.
분명히 이런 수익률이 더 이상 안 나올 것이라는 것은 이미 정해졌습니다. 다만 이 상품을 11월까지 판매할지 아니면 12월까지만 판매할지만 결정되지 않았을 뿐입니다.
따라서 기회가 있을 때에 미리 상대적으로 높은 금리를 주는 상품을 가입해서, 앞으로 지속될 저금리 시대에도 남들보다 많은 이자 수익을 만들어 가셨으면 좋겠습니다.
다음으로 최저보증이율이 높은 상품을 미리 가입을 하셨으면 좋겠습니다. 제가 관련된 글은 너무 많이 적어서 최근에는 글을 적지 않았지만, 최저보증이율이 높은 상품은 하나 정도는 반드시 가입을 하셨으면 하는 바램이 있습니다.
이 상품은 3% ~ 2.75%의 금리를 최저보증하는 상품입니다. 다시 말해서 향후 저금리 시대가 아무리 지속이 되더라도 이 상품에 투입이 된 돈은 최서 3~2.75% 연복리 수익을 보장합니다.
또한 혹시 모를 일에 금리가 많이 오른다면, 똑같이 오른 금리를 반영하기 때문에 금리가 오를 때에도 똑같이 높은 연복리 수익을 얻을 수 있습니다.
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이 상품은 보험 상품이긴 하지만 납입한지 약 5년 정도가 되면 원금이 됩니다. 그리고 납입한 돈을 자유롭게 꺼내쓰거나 다시 넣어둘 수 있기 때문에 평생 최저보증이율이 3~2.75%인 비과세 통장을 갖고 산다고 보면 됩니다.
비과세로 2.75%의 이자를 최소 보장 받는다는 것은 일반 시중은행에서 약 3.3% 정도가 되는 예금을 가입하는 것과 같은 효과라고 보면 됩니다.
오랜 시간 저금리가 유지될 경우에 우리 주변의 지인들이 목돈이 생겨도 은행에서 1% 초중반의 예금에 넣어두고 그 이자에 만족할 때에, 미리 이런 상품을 마련해둔 사람은 그들보다 2배 정도되는 연 3.3%의 이자 수익을 매년 얻는다고 보면 됩니다.
또한 15세가 넘은 자녀의 이름으로 가입을 해 준다면, 앞으로 50년, 60년이 지났을 때에도 그 시대에 어떤 금리를 주건간에 아이들은 부모의 선견지명을 통해서 가입한 상품을 통해서 평생 3% 초반의 이자를 주는 통장을 이용하면서 살아갈 수 있습니다.
이 상품 또한 이미 개편안이 나와 있는 상태이며, 이 개편안을 언제 시행하느냐에 따라서 상품을 가입할 수 있는 분들이 계실 것이고, 가입을 못 하실 분들이 계실겁니다.
제가 이미 오늘 이야기한 두 상품에 대한 글을 많이 적었기 때문에, 상품에 대한 자세한 설명보다는 기본적인 이야기를 해 보았습니다.
저금리 시대에는 일이년 잠깐 이자를 더 준다고 하는 제2금융권의 예금과 적금을 가입하는게 그렇게 대단하게 훌륭한 전략은 아닙니다.
오히려 이자 수익이라는 것이 빛을 나타낼려면 오랜 시간이 걸린다는 것을 충분히 인지하여, 차라리 상대적으로 높은 금리를 평생 받을 수 있는 보험 상품을 이용해서 자산을 불려가는 것이 좋습니다.
물론 보험상품은 사업비도 있고, 납입한지 오래되어야지만 그 결과가 만족스럽습니다. 따라서 무턱대고 가입할 것이 아니라 사업비를 최대한 줄일 수 있는 방법으로 가입을 하고, 오랜 시간 유지를 할 수 있을 정도로만 가입을 하는 것이 좋습니다.
이렇게 전략적으로 접근을 한다면 분명히 본인이 가지고 있는 자산 중에서 제일 마음 편하게 상대적으로 높은 수익률을 결국에는 가져갈 수 있을 것입니다.
저금리 시대가 갑자기 고금리 시대로 바뀌지는 않습니다. 따라서 이미 시작된 저금리 시대에는 좀 더 멀리 보고 미래에 대비할 수 있는 높은 고정금리 상품과 높은 최저보증이율이 높은 상품 중 적어도 1개라도 가입을 하셨으면 좋겠습니다.
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