[리뷰]사망보험금 리모델링- 종신 보험과 정기 보험

아이들이 크는 만큼 저도 나이가 들면서 저의 건강에 대한 걱정이 예전보다 많이 늘어났습니다. 솔지히 말하면 제가 아파서 육체적인 고통을 받는 것보다는 제가 아파서 일을 못하면서 가족들의 생계에 영향이 있을지에 대한 걱정이 굉장히 많이 늘었습니다.

그런데 중이 제 머리를 못 깎습니다. 정작 자산 관리 상담도 하고, 건강보험과 같은 보장성 보험에 대해서도 리모델링 상담을 하는 저에게 제 보험을 정리할 시간조차 쉽게 허락되지가 않습니다. 

그래서 얼마 전 주말 밤 늦게 마음먹고 제 보험을 정리해 보았습니다. 사실 새벽에 너무 졸려서 다 정리를 하지는 못하고 일단은 사망보험금에 대한 부분의 일부만 조금 조정을 보았습니다.

우선 제가 염두해둔 부분은 제가 200살에 사망을 하더라도 사망보험금을 줘야 하는 종신보험을 일정 기간 내에만 보장을 받는 정기보험을 바꾸는 것이었습니다.

저처럼 갑작스런 사망으로 인해서 가족들의 생계가 걱정이 되는 경우에는 종신보험 보다는 정기보험으로 사망보험금을 준비하는 것이 좋습니다. 물론 사람마다 언제까지 보장이 되는 정기보험을 가입하느냐는 다를 수 있습니다. 

저는 기본적으로 아이들이 경제적으로 독립을 하는 때까지 정기보험을 가입하라고 말씀을 드립니다. 아이들이 경제적으로 독립을 한다면, 제가 경제적으로 부양할 필요가 없기 때문에 제가 특별히 사망할 때를 대비해서 사망보험금을 나오도록 만들 필요는 없을 것 같습니다.

또한 아이들이 경제적으로 독립을 하는 나이가 되었을 때에는 저 또한 자산을 어느 정도 불려놨을 것이기 때문에, 제가 형성한 재산으로 제 와이프가 남은 삶을 충분히 살 수 있을 것이라고 저는 생각을 하고 있습니다.

물론 어떤 설계사들은 사망보험금은 정기보험이 아닌 종신보험으로 준비를 해야 한다고 말을 합니다. 하지만 저는 비싼 종신보험을 가입하느니 차라리 싼 정기 보험을 가입하고 남은 돈으로 자산을 불려가는 것에 집중하는 것이 맞다고 봅니다.

종신보험은 환급금이 있어서 언젠가는 돈을 돌려 받을 수 있다고 말하면서, 정기 보험은 다 버리는 돈이 아니냐고 반문을 하는 분들도 계십니다. 

제 생각에는 비싼 종신 보험을 낼 돈으로 싸게 정기보험을 가입하고 남은 돈으로 저축하는 것이 훨씬 더 유리합니다. 

< 리모델링 대상으로 정한 보험의 현재 상황 >

위의 그림처럼 이번에 제가 정리할 보험은 총사망보험금 1억 6,000만원으로 이에 대한 월보험료는 67,700원 이었습니다.

일부는 종신보험이었고, 일부는 정기보험으로 구성이 되어 있습니다. 납입 기간은 60세납으로 매우 긴 것도 있었고, 10년이나 5년 갱신형도 있었습니다.

기존에 가입된 정기보험도 포함을 시켜서 정리를 했습니다. 그 이유는 지금 가입하는 정기 보험이 더 저렴했기 때문입니다. 그 내용은 다음에 나올 새로 가입한 보험료를 보면 이해가 되실겁니다.

< 새로 가입을 한 10년납 10년 만기 정기보험 >

제가 새로 가입한 보험은 인터넷 보험으로 직접 인터넷으로 가입한 보험입니다.

계약 내용은 사망보험금으로 1억이 있고, 10년간 보장을 받으면서 10년간 월 8,100원을 납입하는 정기보험입니다. 해지환급금은 전혀 없는 소멸형 입니다.

원래는 할인을 더 받아서 6,300원에 가입을 했는데, 제가 그 조건에 맞는 건강을 증빙하지 못해서 8,100원으로 보험료가 상향 되었습니다. ^^ 

제가 원래 가입이 된 보험을 보시면 10년납에 10년 보장을 해 주는 사망보험금 4,000만원짜리 정기보험의 월보험료가 6,400원 입니다. 심지어 이 보험은 제가 약 12년 전인 훨씬 어린 나이에 가입을 했음에도 불구하고, 똑같은 조건으로 나이가 12살이나 많아진 제가 가입하는 인터넷 정기보험 보다도 비쌉니다. 

그래서 기존에 있던 정기보험도 해지를 하고, 이번에 새로 가입을 하기로 했습니다. 

일단 제가 원하는 사망보험금은 1억 보다는 훨씬 커서 아무래도 추가로 가입을 할 예정인데, 일단은 보험료 차이가 이 정도 난다는 것을 보여드리기 위해서 일단 글을 적어 보았습니다.

참고로 제가 보험설계사이기도 하기 때문에 제가 직접 가입할 수 있는 정기보험을 좀 찾아보았습니다. 그런데 아무리 싼 것을 찾아보아도 다이렉트 보험보다 2배 정도 비싸기 때문에 저도 그냥 다이렉트 보험으로 가입을 했습니다.

다만 다이렉트 보험을 가입하는 것이 결코 쉬운 일은 아니었습니다. 일단 저처럼 할인을 많이 받으려면 최근 1~2년 이내에 고혈압, BMI, 식전 당수치, 지질수치 등이 모두 정상인 거민 결과가 필요합니다. 만약 그런 검사결과지가 없다면 자비를 들여서 검사를 받아서 제출을 해야 합니다.

만약 건강체 할인을 받지 못한다면 그냥 설계사를 통해서 가입하는 것과 보험료 차이가 별로 없습니다.

따라서 어떤 질병이 있거나 고혈압, 고지혈 또는 몸무게가 좀 나가는 분들, 특히 흡연을 하는 분들은 그냥 고생해 가면서 다이렉트 보험을 가입하는 것보다는 일반 설계사를 통해서 가입을 하는 것이 좋다고 봅니다. 왜냐하면 보험료 차이는 별로 없는데, 스스로 가입을 하는 것이 일반인들 입장에서 그렇게 쉬운 것은 아닙니다.

그리고 제가 이렇게 정기보험을 다이렉트 보험을 가입하면 보험료가 싸다고 말을 하면, 모든 보험을 다 다이렉트 보험을 가입하려고 하는 분들이 분명히 계실 겁니다.

제가 사망보험금 뿐만 아니라 다른 보장들도 지금 다 조정을 하고 있기 때문에 여러 다이렉트 보험을 다 뒤져봤습니다. 그런데 아직까지 다이렉트 보험이 종합적으로 보장해 주는 부분에 있어서는 그렇게 뛰어나지는 않습니다. 따라서 사망보험금, 단순 암진단비만 가입할 분이라면 다이렉트 보험 추천드리고, 그 이외의 보장을 원하는 분들은 그냥 보험설계사에게 문의를 하는 것이 좋을 듯 합니다. 

참고로 저도 이번에 보험 리모델링을 하면서 다이렉트 보험과 일반 보험을 섞어서 보강을 하고 있습니다. 보험을 가입할 때에는 보장이 우선이고, 가격(보험료)가 그 다음이기 때문에 주객이 전도되어서 보험료가 싸다가 덜컥 가입을 하진 말았으면 합니다. ^^

다른 보장에 대해서는 리뷰를 더 이상 올리지는 않을 예정입니다. 내용이 너무 복잡해 질 것 같아서 "정기보험" 정도 수준에서 리뷰를 마치도록 하겠습니다. 

블로그 / 더 많은 정보 및 상담신청 :  https://celldna.blog.me