50대~60대가 가입해도 매우 괜찮은 치매보험

보장 내용과 수익률 대만족!!!

제가 주말에 글을 올렸지만 해지환급금미지급형 보험들의 판매가 11월 3일까지로 대부분 연장이 되었습니다. 아마도 변경된 정책이 11월 4일부터 시행이 되는 모양입니다. 그 기회를 놓치지 않고 보험사들이 해지환급금미지급형 보험 판매 기간을 연장을 했습니다.

이에 따라 제가 많이 권해드리고 있는 치매보험의 판매 기간도 연장이 되었습니다. 그래서 제가 안 쓰고 남겨둔 내용에 대해서 적어볼까 합니다.

제가 지금까지는 치매보험을 저축 목적으로 많이 권해드렸기 때문에 환급금에 대한 이야기를 많이 했습니다. 하지만 오늘은 50대, 60대 분들을 위해서 치매보험의 보장내용에 대해서도 함께 이야기를 하면서, 50~60대의 본인들이 가입하는 것과 부모님들의 치매보험을 가입하는 것이 어떤 의미가 있는지에 대해서 적어볼까 합니다.

< 제가 추천드리는 치매보험의 보장 내용 >

오늘은 보장 내용을 먼저 이야기 해 보겠습니다. 제가 추천드리는 치매 보험의 보장 내용은 위와 같습니다.

의학적으로 치매는 CDR(임상치매척도) 점수로 경중을 판별합니다. 그리고 보험사는 CDR 1점, 2점, 3점을 각각 경증치매, 중등도치매, 중증치매로 구분을 해서 정해진 보험금을 지급합니다. 

제가 추천드리는 치매보험은 CDR 1점에 해당하는 경증치매 진단을 받으면 200만원의 보험금을 줍니다. 이 때 보험을 유지하고 싶다면 계약자는 당연히 보험을 그대로 유지할 수 있고 그러면 원래 정해진대로 해지환급금은 계속 유지가 됩니다. 물론 200만원의 진단금을 받고 해지를 할 수도 있고, 이 때 해지하면 진단금을 받은 것과는 상관없이 약속된 해지 환급금이 그대로 나옵니다.

일반적인 치매가 그렇듯이 CDR 1점이라는 경증 치매 진단을 받은 분이 200만원을 받고 보험을 유지하셨는데 만약 2점이 나와서 중등도 치매 진단을 다시 받으면, 2점에 대해서 받기로한 1,000만원의 보험금에서 미리 받은 200만원을 뺀 800만원을 추가로 받게 됩니다. 만약 누군가가 치매 검사를 해서 2점이 바로 나오면 앞서 받아간 돈이 없으니 1,000만원의 보험금을 받게 될 것입니다. 이 때에도 보험을 유지하면 해지환급금은 역시 예정대로 굴러갈 것이고, 만약 진단금을 받고 해지를 한다면 진단금을 얼마 받았든 상관없이 당시 나이대에 약속된 해지환급금도 추가로 받을 수 있습니다.

< 추천드리는 치매보험의 보장 내용 >

만약 다시 상태가 안 좋아져서 CDR 3점에 해당하는 중증치매 진단을 받으면 원래 2,000만원의 진단금이 나오는데, 만약 2점 진단을 미리 받아서 1,000만원을 받으신 분이라면 추가적으로 1,000만원만 받게 됩니다. 하지만 치매 검사로 바로 CDR 점수 3점이 처음부터 나온 분이라면 이전에 받아간 보험금이 없으니 2,000만원을 받게 됩니다.

추가적으로 CDR 3점에 해당하는 중증 치매의 경우에는 생활자금으로 매달 100만원씩 추가적으로 나옵니다. 이 생활비는 치매 걸리신 분이 사망을 할 때까지 나옵니다. 다시 말해서 치매 걸리신 분이 200세에 사망을 하시면 200세까지 매달 100만원씩 나옵니다.

하지만 누군가는 10달만 받고 사망을 할 수 있습니다. 이렇게 되면 길게 받는 분과 너무 차이가 많이 나기 때문에 보험사는 60개월은 무조건 최소 지급을 해 줍니다. 다시 말하면 치매 걸린 분이 10개월만에 사망을 하더라도 나머지 50개월치에 해당하는 5,000만원은 유가족에게 지급을 한다는 것입니다.

다시 말해서 CDR 3점에 해당하는 중증치매 진단을 받으면 기본 보험금 2,000만원에 매달 생활자금으로 100만원씩 60개월을 최소 확정해서 받기 때문에 결국에는 총 8,000만원을 수령하게 되는 것입니다. 그래서 중증치매진단을 받은 이후에는 해지환급금이 따로 지급이 되지는 않습니다. 

< 나이대별 치매보험의 보험료와 20년 뒤 환급금 >

위의 표는 여성의 나이대별 보험료 입니다, 보장은 65세부터는 제가 오늘 언급한 보장의 50%만 받을 수 있습니다. 그래서 보험료도 원래 내야 하는 보험료 보다 절반으로 줄어들었습니다. 

만약 위의 표를 보시고 보험료가 부담되는 분들이라면 보장을 절반으로 줄여서 가입하시는 것도 좋은 방법입니다.

제가 강조하고 싶은 것은 20년 납입을 마친 후에 생기는 환급금과 환급률 입니다. 보시다시피 70세가 아니라면 20년 뒤에 납입한 돈은 최소한 손해 없이 다시 받아갈 수 있습니다.

그런데 60세인 분들의 경우에도 20년간 보험료를 잘 내고 건강하다면 그냥 총납입한 돈의 140%를 받아가면 됩니다. 이건 연 4%를 주는 월복리 적금을 가입한 것과 같은 결과입니다 

결국 만약 50~70대의 분들이 본인 치매보험을 가입하려고 하거나 부모님의 치매보험 가입을 고려하는 분들이 계신다면, 위의 결과가 매우 긍정적으로 보이실 겁니다.

여러 이유에서 부모님 앞으로 치매보험을 가입을 했는데 만약 치매에 걸리신다면, 오늘 이야기한 것처럼 보장을 충분히 받아가시면 됩니다. 하지만 건강하시다면 그냥 매우 높은 적금을 20년 가입했다고 생각하시고 나중에 큰 돈으로 받아가시면 됩니다. 

암 보험 등 대부분의 보험은 아프지 않으면 납입한 돈의 전부 또는 상당 부분을 다시 찾지 못합니다. 하지만 제가 오늘 권해드리는 치매보험은 보시다시피 수학적으로 따지자면 치매에 걸려서 보장을 받아도 납입한 돈에 비해서 훨씬 더 많은 돈을 가져가게 됩니다. 하지만 치매에 걸리지 않더라도 굉장히 높은 금리의 적금을 가입한 것과 같은 효과입니다.

따라서 매달 납입만 할 수 있다면 본인이나 부모님을 위해서 충분히 가입할 가치가 있습니다. 다만 납입하는 도중에는 해지를 해도 받아갈 돈이 전혀 없으니, 20년을 충분히 납입할 수 있는 수준의 보험료에서 가입하시는 것을 권해드립니다.

오늘 보여드린 보험료는 가장 높은 보장과 가장 높은 환급률을 받는 경우에 대한 것입니다. 따라서 보장과 환급률을 낮춘다면 보험료도 함께 줄여드릴 수 있습니다.

젊은 분들이 저축 목적으로 가입하는 치매보험에 대한 글은 아래 링크를 걸어두겠습니다.

참고로 해당 상품은 2020년 11월 3일까지만 판매가 되며, 향후에는 이런 상품이 다시 판매되지는 않을 듯 합니다.

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