만약 변액보험을 깬다면?
해지환급금을 이용할 수 있는 추천 상품 1 - 16년 만기 확정 상품
최근에 증시가 많이 오르면서 8년~10년 또는 그 이상 원금 구경도 못 하던 변액연금이나 변액유니버셜 상품들의 해지환급금이 원금을 넘어서면서 해지를 고민하는 굉장히 많이 계신 것으로 알고 있습니다.
저는 기본적으로 변액유니버셜보험이나 변액연금보험과 같은 변액 상품을 좋아하지 않기 때문에 해지할 것을 대부분 권해드립니다. 물론 무작정 해지를 하라는 것은 아닙니다. 해지 후 생기는 목돈(해지환급금)과 매달 납입을 하던 보험료 만큼 새롭게 생기는 여윳돈으로 충분히 더 가치있는 상품이 있다는 전제하에서 해지를 권해드리는 것입니다.
주로 3~4가지의 옵션을 가지고 있는데 그 중 두 가지는 달러로 납입을 하는 해외 상품이고, 남은 1~2가지는 국내 보험과 일반적으로 우리가 가입하는 펀드입니다.(이 중 국내 보험 상품은 30대 중반이 넘어가면 권해드리기가 어려울 수 있습니다.)
앞으로 차례대로 변액보험을 해지해서 생긴 목돈으로 할 수 있는 상품에 대한 이야기를 해 보겠습니다. 오늘은 이 중 하나의 상품에 대한 이야기를 해 보겠습니다.
우선 변액보험을 해지하고 가입하기를 권해드리는 상품에 대한 이야기를 하기 전에, 처음에 변액연금이나 변액유니버셜보험을 가입했던 이유에 대해서 우리는 생각을 해 봐야 합니다. 그 목적에 따라서 해지 후 가입을 권해드리는 상품도 달라질 것입니다.
처음에 변액연금보험이나 변액유니버셜보험을 가입한 목적이 노후 준비를 위한거라면 또는 아주 오랜 기간 이후에 쓸 목돈 마련이라면 오늘 이야기하는 상품 가입을 고려해 볼 수 있습니다. 하지만 단기간에 쓸 돈을 변액보험으로 가입한 분들이라면 처음부터 목적에 맞지 않은 상품을 가입하신 것이라고 말씀드리고 싶습니다.
만약 해지를 고민 중인 변액연금보험이나 변액유니버셜보험과 같은 변액 상품을 가입한 분들에게는 저는 첫번째는 아래와 같은 해외 달러 보험 상품을 권해드리고 싶습니다.
< 40,000달러를 처음에 넣고 매년 생기는 환급금과 쿠폰 금액 >위의 상품은 처음에 목돈을 넣으면 매년 일정 비율을 쿠폰이라는 이름으로 주는 상품입니다. 그리고 그렇게 나온 쿠폰을 쓰지 않고 그냥 두면 매년 변동 이율로 이자를 쌓아주는 상품입니다.(2021년 1월 기준으로 변동이율은 연 3.8% 입니다.)
매년 주는 쿠폰은 1~5년까지는 매년 납입금의 3.5%, 6~10년에는 납입금의 7%, 11년~15년까지는 10%를 확정해서 주는 상품입니다. 그리고 마지막 16년째인 만기 때에는 납입금의 37.5%를 줍니다.
그래서 위의 표를 보시면 40,000 달러를 가입 때 납입을 하시면 1~5년까지 쿠폰으로 매년 1,421달러를 받는 것을 볼 수 있습니다. 6~10년까지는 매년 2,841 달러가 나오고, 11~15년까지는 4,059달러를 매년 받게 됩니다. 그리고 16년 만기 때에는 납입한 40,000달러의 37.5%에 해당하는 15,222달러를 받게 됩니다.(사실 40,000달러를 납입을 하면 선보너스를 받아서 40,592달러를 낸 것 으로 해 줍니다. 그래서 40,592달러의 37.5%의 15,222달러를 받게 되는 것입니다.)
결국 16년 만기까지 유지를 하면 그 동안 3.5%, 7%, 10%씩 받은 쿠폰의 총합(A)인 41,605달러와 쿠폰을 안 쓰면서 받게된 이자수익의 총합(B)인 12,212달러, 마지막으로 만기 때 받는 15,222달러까지 합쳐서 69,041달러를 받게 됩니다.
이는 처음 납입한 납입금의 약 172%에 해당을 합니다.
결과적으로 변액보험을 해지해서 생긴 약 4,000만원이 살짝 넘는 돈으로 이 상품에 40,000달러를 가입하면 16년 뒤에 69,041달러를 받게 되는 것입니다.
B에 해당을 하는 미수령된 쿠폰에 대한 이자 수익은 변동이긴 하지만 대부분의 수익에 영향을 미치는 3.5%, 7%, 10%의 쿠폰 수익은 확정이기 때문에 16년 뒤 만기 때 받는 금액은 위의 표와 크게 다르지 않다고 보셔도 됩니다.
따라서 변액유니버셜보험이나 변액연금보험을 계속 유지를 하면서 펀드 변경에 신경을 쓰고, 손실에 대한 걱정이 되는 분이라면 오늘 이야기를 한 상품을 통해서 거의 확정된 수익을 안정적으로 받을 수 있습니다.
또한 필요할 때에는 위에 표에서 A와 B로 표시가 된 쿠폰과 누적된 이자 수익을 찾아서 쓸 수도 있습니다.
기존에 가입한 변액 보험을 해지한다고 했을 때에 어떤 대채투자 상품이 있는지에 대해서 저는 오늘 이야기를 하고 있습니다. 따라서 기존 변액 보험에 실망을 해서 해지하는 분들에게 생기는 목돈을 위주로 가입할 수 있는 상품 중에서 오늘 이야기하는 달러 보험 상품이 하나의 차별화된 제안이 될 수 있을 것 같습니다.
첫번째로 변액과는 달리 안정적인 약속된 수익을 보장받을 수 있습니다. 따라서 경제 상황에 따라서 잘 모르는 주식 관련된 펀드 변경 등에 신경쓰실 필요가 없습니다.
두번째로 중간에 돈이 필요할 때 그 동안 지급된 쿠폰과 그에 따른 이자 수익에 대해서는 인출을 해서 사용할 수 있습니다.
마지막으로 우리는 대부분의 자산을 원화라는 통화로 가지고 있습니다. 국민연금, 현금, 부동산 등 다 원화 자산입니다. 이럴 때에 일부 미국 달러로 자산을 가지고 있다면 또 다른 경제 위기 때 다른 형태의 자산 증식의 기회를 얻을 수도 있습니다. 이런 달러 상품을 가입하면 그런 효과를 볼 수 있습니다.
이 상품에 대해서 좀 더 자세한 설명을 한 글도 링크를 걸어드릴테니 한번 읽어보면 좋을 듯 합니다. ^^
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