[확정연금]목돈을 한번에 넣고 확정된 연금을 받아보자!

단리 5% 적용, 20년 뒤 원금의 2배 확정

제가 얼마 전에 연금으로 받는다고 약속을 하면 단리 5%의 수익을 보장해 주는 연금 상품에 대해서 소개를 해 드렸습니다. 

이 글을 안 읽어본 분들이라면 아래 링크를 통해서 일단 상품의 구조를 이해해 주시면 감사하겠습니다. 

클릭 >> [추천/확정금리]단리 5%의 확정 수익 연금 상품 - 가입과 동시에 약속 받는 연금액

오늘은 같은 상품에 매월 납입을 하는 것이 아닌 그냥 목돈을 넣고 납입을 끝내고 나중에 연금으로 수령하는 것에 대해서 말씀을 드리겠습니다.

얼마 전 글을 쓰고 난 이후에 목돈으로 그냥 한번에 내면 안 되느냐고 물어보시는 분들이 많이 계셨습니다. 그래서 오늘은 같은 상품인 "단리 5%의 확정 수익을 약속하는 연금 상품"에 목돈을 넣었을 때에 얼마 정도의 연금을 수령할 수 있는지에 대해서 이야기를 해 보겠습니다.

앞선 글을 다들 읽어보셨겠지만 간략하게 정리를 해 보겠습니다.

해당 확정금리 연금 상품은 원래는 변액연금상품 입니다. 그런데 가입 후 연금으로 수령을 했을 때에는 투자 수익과는 전혀 상관없이 납입한 돈을 단리 5%의 수익을 보증해 줍니다. 

다만 오늘 이야기할 목돈으로 납입하는 상품의 경우에는 단리 5%의 수익 보증을 20년까지만 해 줍니다. 결론적으로 목돈으로 납입 후 20년 이후에 연금을 수령하는 것은 절대 좋은 활용 방법이 아닙니다. 이 부분은 뒤에서 다시 한번 설명을 해 보겠습니다. 

그리고 얼마 전에 제안을 드렸던 적립식 상품이랑은 달리 연금 개시이후 80세 전까지 집중해서 많은 연금을 수령하는 옵션도 선택할 수 없습니다. 목돈으로 거치식 상품에 가입을 하면 원하는 수령 나이 때부터 사망 때까지 일정한 연금액이 지급되게 되어있습니다. 

< 40세 여성이 5,000만원을 목돈으로 내고 60세 부터 연금 수령하는 경우 >

위의 그림처럼 40세인 여성이 목돈 5,000만원을 한번만 납입해서 이 상품을 가입했다고 가정을 해 보겠습니다. 그럼 이 분이 20년 뒤인 60세에 연금으로 사용한다면 처음에 넣은 5,000만원에 단리 5%를 적용해서 연금을 개시하는 20년 뒤에는 1억원이 되어있습니다.

그리고 회사는 이렇게 마련된 1억에 대해서 60세부터 이 여성이 사망할 때까지 매년 380만원을 지급합니다. 

< 40세 여성이 5,000만원을 목돈으로 내고 65세 부터 연금 수령하는 경우 >

그런데 제가 처음에 목돈으로 한번에 넣고 마쳤을 경우에는 회사에서 약속한 단리 5%라는 금리는 20년까지만 적용이 된다고 말씀드렸습니다. 다시 말하면 가입한지 20년이 지난 이후부터는 회사에서 단 한푼도 이자를 주지 않습니다.

따라서 같은 40세 여성이 똑같이 5,000만원을 넣고 65세에 연금을 개시하겠다고 신청을 하면, 20년까지만 단리 5%가 적용이 되기 때문에, 60세에 연금을 개시할 때와 똑같이 1억까지만 돈이 불어나게 됩니다. 그리고 60세부터 65세까지는 이자 없이 그냥 회사가 가지고 있다가 65세부터는 연 400만원의 확정 연금을 지급합니다.

따라서 이 상품에 목돈을 한번만 납입하는 거치식으로 가입하는 분들은 20년이 되기 전에 연금을 개시하는 것이 제일 좋습니다. 

그럼 다른 나이대의 다른 예를 들어보겠습니다. 

< 35세의 여성이 5,000만원을 넣고 20년 뒤인 55세부터 사망 때 까지 받을 연금액은 연 360만원>

만약 35세의 여성이 목돈 5,000만원을 이 상품에 가입을 해서 연금으로 쓴다고 하면, 보험회사는 역시 5,000만원에 단리 5%를 적용해서 20년 뒤에 1억이 되어 있다고 인정을 합니다. 당시 이 여성은 55세가 될 것입니다.

그래서 55세가 되는 해에 연금을 개시하면 이 분은 연 360만원이라는 연금을 55세부터 사망할 때까지 평생 매년 받을 수 있습니다.

< 45세 여성이 1억 넣어서 65세부터 연 800만원을 받아가는 예시 >

만약 45세의 여성이 1억을 넣으면 20년이 지난 65세에는 2억이 되어있고 이 돈으로 매년 800만원의 노후 자금을 평생 받아갈 수 있습니다. 

참고로 이 여성이 1억을 넣고 15년 뒤인 60세부터 연금을 개시한다면, 1억이라는 돈은 1억 7,500만원이 되어있을 것이고 이 금액을 적용해서 60세부터 사망할 때까지 매년 665만원의 연금을 수령하게 됩니다.

< 50세의 여성이 1억을 넣고 65세부터 매년 700만원을 수령하는 경우 >

50세의 여성이 1억을 가입한다면 15년이 지난 65세부터는 매달 약 59만원 정도에 해당하는 금액, 다시 말해서 매년 700만원을 평생 받을 수 있습니다. 

만약 50세의 남성이 1억을 가입해서 15년이 지난 65세부터 연금을 수령한다면 매년 743만원을 평생 받을 수 있습니다. 

분명히 아셔야 하는 것은 단리 5%를 적용하는 것은 연금으로 썼을 때에만 적용이 됩니다. 중간에 해지를 하거나 중도인출을 하거나 연금을 받다 해지를 한다면 약속된 금리는 적용받을 수 없습니다. 물론 납입 도중 사망을 하거나 연금을 얼마 받지 못하고 중간에 사망을 한다면 단리 5%는 그대로 적용이 되어서 가족들에게 지급이 될 것 입니다.

혹시 변액을 해지해서 목돈이 생겼거나 아니면 배우자 모르게 가지고 있는 목돈이 있거나 또는 목돈은 있는데 어떻게 굴릴지도 모르겠고, 금액이 애매해서 부동산 등을 살 수 있을 정도도 아닌 몇 천만원에서 1억 또는 2억 정도의 돈이 있으신 분들이라면, 오늘 이야기한 상품에 가입을 해서 한번 딱 돈을 내고 잊고 있다가 나중에 원하는 시기에 연금으로 수령하면 좋을 것 같습니다.

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