연금펀드(연금저축펀드)에 대한 생각 - 수익률

전 직장을 다니면서 전화로 아무 생각없이 연금저축보험을 가입을 했던 적이 있습니다. 사실 어떤 경로로 해당 상품을 가입을 했는지 기억조차 나지 않을 정도이니 정말 한심하게 금융 상품에 가입을 했던 것 같습니다.

그리고 몇 년이 지나서야 이렇게 한심하게 가입을 했던 연금저축보험을 연금펀드로 계약 이전을 했습니다. 

이전을 하고 난 후의 수익률은 설정된 펀드마다 다르지만 전체적으로 만족스럽다고 볼 수 있습니다. 물론 투자하고 있는 펀드 중 손실을 기록하는 펀드도 1~2개 정도가 있습니다. 하지만 당장 연금펀드의 자금을 이용할 것이기 아니기 때문에 저는 전혀 상관하지 않고 있습니다.

내가 어떤 펀드를 가지고 있든지 시간이 오래지나면 수익으로 돌아설 것이라는 말은 아닙니다. 다만 투자 중인 펀드에 대한 확신만 있다면 당연히 손실을 보고 있더라도 별로 걱정하지 않아도 된다는 말을 하고 싶습니다.(반대로 펀드의 앞으로의 행보에 확신이 없다면 손실을 보고 있더라도 빨리 정리해서 다른 펀드로 옮겨가야 합니다.) 

저는 개인적으로 펀드 수익률에 만족을 하지만 그렇지 못한 분들이 분명히 계실 겁니다. 

당연히 가입한 펀드에서 손실을 보고 있는 경우도 있지만, 수익에 대한 잘못된 생각을 가지고 있는 분들도 수익률에 만족하지 못하는 경우가 있습니다.

연금 펀드를 가입하는 이유가 세액공제를 받으면서 노후 준비를 하는 것인데, 은행의 예적금보다 좋은 수익을 내보자라는 생각에서 시작되는 경우가 많습니다. 

하지만 어느 정도 수익이 나야지 은행의 예적금보다 좋은 수익이고 또는 나쁜 수익인지에 대해서는 정확히 계산을 해 보신 분들이 안 계실 겁니다. 

지금부터 제가 하는 이야기에 솔직한 답변을 스스로에게 해 봤으면 좋겠습니다.

만약 여러분이 연금펀드에 매달 30만원씩 납입을 해서 5년간 총 18,000,000원을 납입을 했습니다. 그리고 5년 뒤에 1,955,992원의 수익을 얻었습니다. 이는 총납입금액인 18,000,000 대비 10.8%의 수익에 해당합니다.

여러분은 5년간 납입을 해서 원금 대비 10.8%의 수익에 만족을 하시나요? 5년간 18,000,000원을 납입해서 수익이 1,955,992원 다시 말해서 2,000,000원도 안 생겼다면 그 수익에 대해서 만족을 하시나요?

매달 30만원씩 5년간 적금을 가입해서 총 18,000,000원을 납입해서, 세전 이자로 1,955,992원을 받을려면 연이자가 얼마인 적금을 가입해야 할까요?

< 캡쳐 : 네이버 : 연이율 4%의 월복리 적금을 5년간 납입해서 생긴 "세금을 내기 전"의 수익 >

정답은 위의 그림처럼 연이자가 4%인 "월복리" 적금을 5년간 꾸준히 가입을 해야지 생기는 수익입니다. 여러분은 이 수익이 커 보이시나요? 아니면 작아 보이시나요?

참고로 2017년 8월인 현시점의 일반 적금 금리는 1.2~1.4% 정도 합니다.(물론 적금을 가입하면서 신용카드도 일정 금액 이상 써 주고, 월급통장도 해당 은행으로 옮기면 더 많은 연이자를 받을 수 있습니다. 또한 상호저축은행에서 가입하면 이자를 더 받을 수 있습니다. 하지만 여기서는 그런 구차하고 복잡한 것은 다 뺀 일반적인 적금을 예로 들겠습니다.)

그리고 대부분의 적금은 월복리가 아닌 단순히 연복리로 계산이 됩니다.

근데 지금까지 이야기한 수익은 월복리로 계산하고 이 세상에 존재하지도 않고, 어쩌면 앞으로 볼 수도 없는 연이자 4%의 적금을 예를 들어서 만든 결과였습니다.

이제는 혹시 위에서 언급한 수익이 괜찮다는 생각이 드시나요?

연금 펀드에 대한 더 높은 수익률을 기대하는 것은 당연히 좋습니다. 하지만 그런 계산 없이 막연히 좋다 나쁘다를 이야기하는 것은 자신이 하고 있는 상품에 대한 정확한 평가를 내릴 수 없게 만듭니다. 

현재 인터넷에서 수수료가 저렴하다는 다이렉트 보험으로 세액공제가 되는 연금저축보험을 가입하면 10년 뒤 수익률이 112% 정도 입니다. 이건 시중에서 2.3%의 월복리 적금 상품을 가입했을 때의 결과로서, 결국은 이 정도 이상의 수익은 충분히 펀드에서 만들 수 있습니다.

< 캡쳐 : 신한금융투자 : 피델리티글로벌배당인컴 연금펀드 >

펀드의 경우에는 수익이 나는 경우도 있고, 나지 않는 경우도 있기 때문에 가입하자마자 수익이 마이너스로 되었다고 놀랄 필요도 없고, 수익이 났다고 좋아할 필요도 없습니다. 

다만 펀드 관리를 스스로 할 수 없다면 옆에서 도움을 줄 수 있는 사람과 함께 하는 것이 정말 중요하다는 말씀을 드리고 싶습니다. 그러면 어느 순간 펀드들이 수익을 내기도 하고, 어느 순간은 지지부진한 모습을 보일 것입니다.

하지만 세액공제를 받기 위해서 할 수 있는 연금저축보험과 연금저축펀드 중에서는 연금저축펀드가 활실히 좋다라는 것을 나중에는 분명히 느끼게 될 것 입니다. ^^