변액보험 현명하게 탈출할 최적의 시간이 왔습니다!!

40~60대 분들 보세요

오늘 글은 변액 보험을 노후에 연금 목적으로 가입한 분들에게 적합한 글이 될 것 같습니다. 아마도 생각의 큰 변화를 줄 수도 있고, 그 동안 마음 고생을 해결할 수 있는 좋은 방법이 되지 않을까 싶습니다. 

일단 변액연금보험을 가입한 이후의 여러분의 심정에 대해서 이야기를 해 보겠습니다. 물론 변액보험에 가입하고 그 수익률에 만족하는 분들도 계실 것입니다. 하지만 제가 알기로는 변액 보험을 가입을 해서 지금까지 그 상품이 왔던 과정과 결과에 대해서 만족하는 분들이 거의 없습니다.

2021년 5월 말이라는 오늘 시점에서 10년간 변액 상품을 유지한 분들의 경우에 수익률이 대충 20~25% 정도가 되지 않을까 싶습니다. 15년간 변액 상품을 유지한 분들이라도 아마 변액 연금 보험의 수익률은 40%가 안 될 것 같습니다.

10년간 매달 일정 금액을 넣고  10년째 되는 해의 수익률이 20~25%라고 하면 매년 3% 정도의 수익을 봤다는 것입니다. 그런데 아마 10년 전 은행의 예금 이자가 연 4.5% 정도 되었을 것입니다. 그렇다고 보면 사실상 10년이 되는 해에 원금의 20%의 수익이 났더라도 결코 좋은 결과가 아닙니다.

그리고 지금 시점에서 변액 연금 상품에 가입을 해서 수익이 난 이유에 대해서 생각해 볼 필요가 있습니다. 

2021년 5월 기준으로 10~15년간 유지한 변액연금보험 상품에서 수익이 난 이유가 그 상품이 좋았기 때문일까요 아니면 그냥 최근 들어서 주식 시장이 좋아서 그런 것일까요? 저는 주식 시장이 우연치 않게 2021년 5월 기준으로 굉장히 좋기 때문이라고 생각을 합니다. 결국 지금 시점에서 변액연금보험 상품의 수익률이 좋은 이유는 그냥 우연일 수도 있습니다. 

그럼 처음에 변액 보험을 가입해서 10~15년간 유지를 해 오는 과정은 어떠했을까요? 변액 보험을 가입하고 해지환급금을 볼 때마다 원금이 안 되서 또는 다른 상품보다 수익이 안 좋아서 마음 고생을 하신 분들이 한 둘이 아니실겁니다. 

지금 당장은 최근에 주식 시장이 너무 좋아서 "결국에는" 수익을 보고 있지만 지금까지 지나왔던 과정을 보면 다시 주식 시장이 안 좋아지고, 다시 수익률이 낮아질 것에 대한 걱정을 안 할 수가 없습니다.

65세부터 연금을 개시하려고 했는데 갑자기 60세가 되는 해 부터 금융위기가 터져서 수익이 줄고, 손실이 늘어나면서 연금 수령이 줄어들 것에 대한 걱정을 해 보신 적은 없으신가요?

만약에 기존에 변액연금보험에 가입한 이유가 노후 때 연금으로 받아서 쓸 목적이었다면, 지금처럼 그나마 주식 시장이 많이 올랐을 때 좀 더 확정적인 수익을 주는 상품으로 변경을 할 것을 권해드립니다.

만약 이 글을 읽는 분이 50대 중반 정도가 되었다면, 자산을 잘 굴려서 앞으로 10년 정도 지난 65세가 되는 시점부터 생활에 조금이라도 보탬이 되는 자산으로 활용을 해야 합니다.

변액연금보험에 가입을 해서 펀드 변경을 해 본 적도 없고, 원래부터 투자를 잘 알지도 못하는데 갑자기 50대 중반인 시점에 투자를 배워서 10년간 잘 굴려서 65세부터 엄청난 연금을 수령하겠다고 생각하는 것은 이치에 맞지 않습니다.

지금까지 투자를 잘 몰라서 그냥 연금 보험을 가입을 하면 어느 정도 매달 용돈이라도 받을 수 있겠지라고 생각을 하셨던 분들이라면, 앞으로도 그런 방식으로 자산을 굴릴 수 밖에는 없습니다.

그런 의미에서 앞으로 남은 기간은 뭔가 확정적인 수익을 보장하고, 가입과 동시에 언제 얼마의 연금이 나올지를 "약속"을 해 주는 상품을 가입을 해야 합니다. 그래야지만 은퇴 후에 얼마의 생활비가 나올지를 계산을 해서 어떤 생활을 하면서 살지에 대한 꿈을 꿀 수가 있는 것입니다.

만약 매달 50만원씩 10년간 총 3,000만원을 납입을 해서 현재 5,000만원의 해지환급금이 마련이 된 분에게 저는 몇 가지 제안을 드리고 싶습니다.

첫번째로 투자에 대해서 전혀 모른다면 그냥 제가 최근에 많이 추천드리는 단리 5%의 확정 연금을 주는 상품에 다시 가입을 하는 것입니다. 만약 55세의 여성 분이라면 변액을 해지해서 생긴 해지환급금 5,000만원으로 이 상품에 가입을 해서 65세부터 연금 개시를 하는 것입니다.

그렇다고 하면 아래 그림처럼 55세에 넣어둔 5,000만원이 매년 단리 5%의 수익을 받고 65세에는 7,500만원이 되어있을 것이고, 이에 따라 65세부터 사망할 때까지 매년 300만원의 연금을 수령할 수 있습니다.  

< 55세 여성이 목돈 5,000만원을 넣고 65세에 받는 연금 >

5,000만원이라는 돈을 10년 뒤에 7,500만원으로 만들기 위해서는 매년 4.75% 정도의 수익을 단 한 해도 거르지 않고 만들어야 합니다.(아래 그림을 참고하세요.) 만약 매년 4.75% 이상의 수익을 10년간 꾸준히 만들 수 있는 분이라면 변액을 깨서 생긴 돈으로 다른 투자를 하시면 됩니다. 또는 변액 상품을 유지하면서 펀드 변경을 잘 해서 매년 4.75% 이상의 수익을 만들면 됩니다.

하지만 지금까지도 펀드 관리 등을 해 보지도 않았고, 앞으로도 꾸준한 수익을 낼 수 있다는 자신감 보다는 그나마 올려놓은 수익률이 은퇴 시점까지 줄어들까봐 걱정이 되는 분이라면 제가 말씀드린 상품 가입을 권해드립니다.

< 5,000만원을 10년 뒤에 7,500만원으로 만들기 위해서는 매년 4.75%의 이자를 주는 예금에 가입해야 합니다. >

두번째로 만약 투자에 대해서 조금은 알고 있고, 원금 손실을 감내하더라도 조금 더 높은 수익률에 희망을 걸고 싶다면, 제가 방금 말씀드린 단리 5%의 상품과 연금 펀드를 섞어서 가입을 하는 것입니다.

연금저축펀드에는 매년 1,800만원까지는 가입이 가능합니다. 따라서 위에서 말씀드린 것처럼 5,000만원의 해지환급금이 나오는 변액보험에 가입된 분이라면 1,800만원으로는 펀드 운용이 가능한 연금저축펀드에 가입을 하고, 나머지 3,200만원으로는 단리 5%를 확정하는 상품에 가입할 것을 권해드립니다.

그럼 만약 45세의 여성이 변액보험을 해지해서 생긴 5,000만원을 가지고 3,200만원은 단리 5%의 확정 수익을 주는 연금상품에 가입을 하면 아래 그림처럼 65세에는 6,400만원이 되어서 매년 256만원의 연금이 사망할 때까지 평생 지급이 될 것입니다.

그리고 연금저축펀드에 가입을 한 1,800만원은 45세부터 65세가 되는 20년간 300%의 수익이 났다고 하면 5,400만원이 되어있을 것입니다. 그리고 이 돈을 20년간 그냥 꺼내쓴다고 하면 매년 연 270만원 정도의 용돈으로 활용이 가능할 것입니다.

하지만 문제는 연금저축펀드에 넣은 1,800만원을 20년간 과연 3배로 만들 수 있을지 아니면 원금 손실이 될지 아니면 더 많은 수익이 날지 아무도 모른다는 것입니다. 그리고 나이가 들어 65세라고 하는 연금을 받아야 하는 시기가 다가올 수록 펀드 수익에 대한 스트레스가 엄청나게 늘어날 것 같습니다.

< 45세의 여성이 보험 상품에 3,200만원을 가입을 해서 65세부터 연 256만원씩 평생 수령하는 예시 >

만약 우리에게 현금으로 3~5억 정도가 있다면 이런 고민을 할 필요가 없습니다. 저라면 그냥 부동산 갭투자로 매매가와 전세가가 3~5억 정도 차이가 나는 서울의 집을 그냥 한채 사서 노후 자금이 필요할 때까지 둘 것 같습니다.

하지만 우리는 오늘 변액보험에 가입한 분들의 고민을 이야기 하는 것입니다. 우리가 금융 상품에 수 억원을 넣는 경우는 많지 않습니다.

사회 생활을 시작하면서 노후 준비를 하겠다고 누군가의 소개로 변액연금보험을 가입한 것입니다. 얼마 되지도 않는 월급에서 30만원씩 10년을 낸 원금 3,600만원은 얼마 전까지 원금도 안 되었습니다. 그런데 운이 좋은 것인지 코로나 이후로 증시가 폭등을 해서 경우 10~20% 정도의 수익이 났습니다.

하지만 10년이라는 과정을 돌이켜보면 노후 자금으로 변액보험을 가입한 것이 너무 후회가 되는 것입니다. 그래서 겨우 10~20%의 수익이 난 이 상품으로 나의 노후를 보장 받기가 불안한 것입니다.

그렇다고 이걸 깨서 부동산 등을 투자하기에는 너무 적은 돈입니다. 그렇다고 묻지마식으로 삼성전자 주식을 사둔다고 해서 은퇴 시점까지 마음이 편할 것 같지도 않습니다.

이런 고민을 하는 분들에게 저는 변액연금보험을 해지한 전액을 단리 5%의 확정 수익을 주는 상품에 가입을 해서 지금부터라도 수령 연금액을 가지고 미래를 그려보았으면 좋겠습니다. 

만약 좀 더 과감한 노후 준비를 원한다면 원금 손실을 감내하고 일부는 연금저축펀드에 함께 넣어서 저랑 같이 노후 준비를 해 보는 것도 좋다고 봅니다. 다만 연금저축펀드에 투자된 돈의 수익은 저도 노력은 하겠지만 그 결과에 대해서는 누구도 알 수가 없습니다. 

저는 이 글을 통해서, 어찌되었든 수익이 난 변액연금상품 또는 그나마 손실이 많이 회복된 변액보험을 가입한 분들에게 이번 기회에 변액을 해지하고 좀 더 나은 결과를 만들 결심을 하셨으면 한다는 말씀을 드리고 싶었습니다.

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