[강력추천]ISA(개인종합자산관리계좌) 1편
가입자격, 납입한도, 편입상품
몇 년 전에 좋은 의미에서 정부에서 만든 제도이자 상품이지만 제가 봤을 때에도 이용 가치가 별로 없어서 무시했던 상품이 있습니다. 그것이 바로 정부에서 개인종합자산관리계좌라는 꼬리표를 붙인 ISA 입니다.
당시 은행을 내방하거나 금융권에 다니는 지인이 있다면 부탁을 받고 하나 만들어서 만원 정도라도 넣어둔 분들이 꽤 계실 것입니다.
근데 기존 ISA 제도에 "중개형 ISA"라는 것이 새로 생겼습니다. 이전에는 일임형과 신탁형이 있었는데 이번에 중개형이 새로 생겼고, 이번에 생긴 중개형 ISA는 정말로 모든 분들이 만드셨으면 할 정도로 매우 만족스러운 상품입니다.
저도 정확히는 모르지만 이전에 신탁형과 일임형을 만드신 분은 추가로 중개형을 만들지 못하는 것으로 저는 알고 있습니다. 기존 것을 깨고 다시 가입해야 되는지는 저도 잘 모르니 기존 ISA 가 있으셨는데, 중개형 ISA가 마음에 들어서 새롭게 가입하려는 분이라면 해당 금융사에 문의를 해셨으면 합니다.
글을 쓰기 전에 결론만 일단 말씀드리면 중개형 ISA는 모두가 다 가입을 해야 하는 상품입니다. 당장 한푼도 굴릴 돈이 없다고 해도 무조건 만드실 것을 권해드리고 싶은 상품입니다.
그럼 이제 ISA에 대한 이야기를 2편에 나눠서 해 보겠습니다.
우선 ISA 계좌에 대한 두리뭉실한 정의를 내려보겠습니다. ISA는 하나의 통장으로 예금, 적금, 펀드, 국내 주식, 국내 상장 ETF, ELS 등 다양한 상품에 투자할 수 있는 개인종합자산관리 계좌(Individual Savings Account) 입니다. 그리고 이자, 수익, 배당금 등에 대해서 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.
그럼 지금부터는 매우 간단하게 설명을 해 보겠습니다.
ISA는 세금 혜택이 있는 계좌입니다. 그래서 이 계좌에서 수익이 나면 세금 혜택을 받을 수 있습니다. 다시 말해서 내야 할 세금을 조금 덜 내도 된다는 것입니다.
1. 그럼 ISA는 누가 만들 수 있나요?
- 가입일 기준으로 만 19세 이상인 분이 가입이 가능합니다. 만약 만 15세 이상 19세 미만인 분이 직전 과세기간에 근로소득 신고를 했다면 이런 나이가 조금 어린 분들도 가입이 가능합니다. 다만 가입일 또는 연장일이 속한 과세기간 직전 3개 과세기간 중 1회 이상 금융소득종합과세대상자 였던 분은 가입이나 연장이 불가능 합니다. 햇갈릴 수 있는 분들을 위해서 다시 강조드리지만 만 19세 이상은 소득이 없어도 가입이 가능하니, 만 19세 이상의 주부, 학생도 가입이 가능한 것입니다.
2. ISA는 어떤 거래를 할 수 있을까요?
- ISA에서는 일단 국내 주식을 거래할 수 있습니다. 국내 상장된 ETF도 거래할 수 있습니다. 펀드도 가입할 수 있습니다. 심지어 ELS도 가입이 가능합니다. 결국 일반적으로 우리가 하고 싶은 상품 거래는 대부분 다 할 수 있다는 것입니다. 다만 ISA에서 해외 주식 거래나 해외 ETF 거래는 안 됩니다. 다만 해외 자산에 투자하는 국내 상장 ETF는 거래가 가능합니다.
< ISA 소개 - 일반형과 서민형의 비과세 한도 차이 >
< ISA 소개 - 서민형 가입 필요 서류 >3. 가입 때 선택할 수 있는 상품 유형 등의 선택권이 있나요?
- 서두에 말씀드렸지만 ISA는 이전에 만들어진 일임형과 신탁형이 있고, 올해 출시된 중개형이 있습니다. 저는 무조건 중개형 가입을 권해드립니다.
어떤 것을 선택하건 나이, 소득, 직업에 따라 일반형, 서민형, 농어민형 등을 선택할 수 있습니다.
위의 사진처럼 서민형을 선택할 수 있는 분이라면 이걸 선택하시면 비과세 혜택을 400만원까지 받을 수 있습니다.(비과세 관련된 것은 추후에 다시 설명드리겠습니다. 참고로 대부분의 분들이 가입할 일반형의 비과세 한도는 200만원 입니다.)
그리고 일반형이 아닌 다른 유형으로 가입을 하기 위해서는 위의 사진처럼 홈택스에 가셔서 해당 증빙 서류를 제출 하셔야 합니다. 올해 입사한 회사의 연봉으로 보니 서민형 가입이 가능하다 싶은 분들은 올해 소득에 대해 세금을 낸 것이 없기 때문에 내년에 연말정산 후 직전연도 소득확인증명을 하고 서민형으로 가입하시면 됩니다. 올해 굳이 하시겠다면 서민형에 맞는 증빙서류가 없기 때문에 일반형만 가입가능합니다.(월급명세표 등을 내면 안 되나요라고 물어보시는 분들이 꼭 계십니다. ^^ 증빙서류는 정해져 있는 것이기 때문에 위의 사진과 다른 서류는 쓸 수가 없습니다.)
< 캡쳐 : 신한금융투자 홈페이지 >4. ISA에 납입 한도가 있나요? 100억을 넣어서 운용해도 되나요?^^
- 납입 한도는 총 1억까지 입니다. 다만 매년 한도가 따로 있어서 매년 2,000만원만 입금이 됩니다. 그래서 1억을 다 채울려면 5년이란 시간이 걸립니다. 이건 보험도 아니고 그냥 절세통장이라서 1천씩 띄엄 띄엄 10년간 넣건, 매년 백만원씩 100년간 나눠서 넣건 아무런 상관이 없습니다. 다만 돈을 인출한다고 다시 한도가 늘어나는 것은 아니니 장기적으로 굴릴 마음으로 여유롭게 차근 차근 넣어서 관리하면 좋을 듯 합니다.
중요한 것은 올해 돈을 안 넣으면 내년에 한도가 그 만큼 늘어나는 것입니다. 만약 올해 ISA를 만들고 3년간 아무것도 안 하고 있다가 4년째에 돈을 넣고 싶다면 최고 8,000만원까지 한꺼번에 입금할 수 있습니다.
2편에서는 ISA가 주는 세금 혜택과 어떻게 활용하면 좋을지에 대한 이야기를 적어보겠습니다.
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