ISA 계좌에 대한 쉬운 설명
올해부터 ISA 계좌에 변화가 생기면서 필수로 가져가야 할 금융 상품이 되었습니다. 특히 연금저축계좌와 연동해서 활용할 부분들이 생겼습니다.
그래서 오늘은 일단 ISA 계좌에 대해서 아주 쉽게 설명을 해 볼까 합니다. 그리고 활용법 등은 차례대로 풀어가겠습니다.
ISA(개인종합자산관리계좌 : Individual Savings Accounts)는 왜 생겼는가?
ISA 계좌는 저금리, 저성장 시대에 종합적인 관리를 해당 계좌에서 하라는 의도로 만들어진 금융상품입니다. 다시 말해서 ISA 계좌를 만들어서 이 계좌에서 주식도 하고, 펀드도 할 수 있게 만들었고, 수익이 나면 세금도 남들보다 적게 내도록 해서 자산을 빨리 불릴 수 있게 만들어주겠다는 것이 ISA 계좌를 정부에서 만든 이유입니다.
이에 따라 ISA 계좌 하면 떠오르셔야 하는 제일 중요한 키워드는 "절세"와 "다양한 금융 상품 가입 가능"이라고 보면 됩니다.
어떤 종류의 ISA 계좌를 만들어야 하나요?
< ISA 계좌의 종류별 특징 1 - 중개형, 신탁형, 일임형 >ISA 계좌는 위의 그림처럼 중개형, 신탁형, 일임형이 있습니다. 이 중에서 하나 추천해 달라고 하면 저는 무조건 중개형 ISA 계좌를 추천드립니다.
원래 신탁형 ISA 계좌와 일임형 ISA 계좌만 있었는데 너무 인기가 없다 보니 몇 가지 장점을 추가해서 만들어진 것이 중개형 ISA 계좌라고 보면 됩니다. 참고로 중개형 ISA 계좌는 증권회사에서만 만들 수 있습니다.
중개형 ISA 계좌에서는 국내 상장된 주식에도 투자를 할 수 있는 유일한 ISA 계좌입니다.
< ISA 계좌의 종류별 특징 2 - 일반형, 서민형 >이렇게 중개형, 신탁형, 일임형 ISA 계좌 중 하나를 고르면 대부분의 분들은 일반형에 해당이 됩니다. 그런데 만약 소득이 위의 그림처럼 전년도 기준으로 근로소득이 5,000만 원 이하이거나 종합소득이 3,500만 원 이하인 분들은 그리고 소득이 없는 분들은 서민형으로 가입할 수 있습니다.
서민형으로 가입하면 좋은 점은 400만 원의 수익까지 비과세가 된다는 점입니다.
서민형을 가입하기 위해서는 홈택스에서 소득확인증명서를 뽑아서 해당 금융사에 팩스 등으로 전달하면 됩니다. 다만 금융사마다 절차가 다를 수 있으니 서민형 가입 방법은 저에게 묻지 마시고, 자신이 가입하려는 금융사에 꼭 직접 물어보셨으면 합니다.
참고로 저는 중개형 ISA 계좌(일반형)에서 미국 S&P 500 관련 인덱스 펀드에 매달 50만 원씩 자동이체로 납입을 하고 있습니다.
납입한도, 유지 의무 기간, 중도인출 조건, 타기관 이전(유형 변경 가능)
< ISA 계좌의 종류별 특징 2 - 납입한도, 유지 의무 기간, 중도인출, 타기관 이전, 유형 변경 >제일 중요한 것은 세금 혜택을 받을 수 있는 시기는 "계좌를 만든 지 3년"이 채워진 이후입니다. 여기서 중요한 것은 입금을 한지가 아니라 계좌가 만들어진지 3년이 지난 시점부터라는 것입니다.
ISA 계좌에는 매년 2,000만 원까지만 입금이 가능합니다. 그래서 총 1억까지만 입금이 가능합니다. 그런데 만약 계좌를 만들고 2년 동안 돈이 없어서 입금을 못 했는데 3년째에 갑자기 돈이 생긴다면 앞에 못 냈던 4,000만 원과 그 해에 낼 수 있는 2,000만 원까지 합쳐서 총 6,000만 원을 한꺼번에 낼 수 있습니다.
따라서 계좌는 일단 최대한 빠른 시기에 만들어 놓기만 하고, 나중에 활용을 잠깐만 하더라도 세금 혜택이 발생할 수 있습니다. 이 부분이 제일 중요한 부분입니다. 계좌는 일단 당장 만들 것을 권해드립니다. 다시 말씀드리지만 중개형 ISA를 추천드립니다.
중도인출도 가능합니다. ISA 계좌의 주요 혜택은 절세입니다. 따라서 수익이 난 부분을 빼고는 인출을 하셔도 됩니다. 그리고 3년이 넘어서 해지를 하면 수익에 대해서도 세금 혜택이 있습니다. 다만 중도인출한 부분을 다시 납입 가능한 한도로 만들지는 않습니다. 다시 말해서 넣다 뺐다를 반복할 수 없다는 것입니다. 입금 기준으로 연한도 2,000만 원과 총 1억 원이 차면 더 이상의 입금은 안 됩니다.
또한 모든 금융사를 통틀어서 ISA 계좌는 1인당 1개만 만들 수 있습니다. 따라서 다른 회사로 옮기고 싶다면 "이전 신청"을 하시면 됩니다. 그리고 이때 중개형을 일임형으로 또는 기존의 일임형을 중개형으로 변경이 가능합니다.
혹시 ISA 계좌를 만들 분이라면 아래 링크를 참고해 주세요. 혹시 아래 방법대로 계좌를 만들면서 저를 담당자로 넣은 분들은 꼭 비밀댓글로 "이름, 연락처"를 남겨주세요. 그러면 제가 확인하고 연락을 드리겠습니다. 이때 혹시 펀드 추천이 필요하다면 따로 말씀해 주세요.
다음에는 ISA 계좌를 활용하는 방법 등의 실제로 활용하는 방법과 연금저축계좌와 함께 이용하는 방법 등을 안내해 드리겠습니다.
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