10년 후 목돈마련을 위한 추천상품

미국 연준이 금리를 생각보다 내리지 않고 있습니다. 새벽에 있었던 연준에서는 다시 한번 기준금리를 5.25%~5.50%로 동결을 했습니다. 이런 상황이 계속되다 보니 국내 금융 상품 중에서 금리를 기반으로 만들어지는 상품들의 장점이 계속되고 있습니다.

저번달에 고정금리가 적용되는 단기납 종신 상품의 판매가 중단이 되면서 각 회사들이 약간의 변경을 주고 다시 한번 비슷한 상품들을 출시하여 판매를 하고 있습니다.

굳이 많은 금액으로 가입을 하지 않아도 되고, 너무 길지 않은 시간 동안 납입을 하지 않아도 납입금 대비 괜찮은 환급률을 제공하는 종신보험 상품들이 많이 출시가 되었습니다.

5~7년간 납입을 하고 10년 뒤에 다시 말해서 납입 후 3~5년 후에 일단 쓸지도 모른다는 생각을 한다면 오늘 말씀드리는 상품이 마음에 들 것입니다. 해당 상품은 종신보험이지만 환급률 위주로 먼저 보셨으면 합니다.

위의 내용은 단기납 종신보험을 가입한 45세 남성의 환급률표 입니다. 매달 256,600원씩 7년간 총 21,554,400원을 납입을 하면 납입이 끝나는 7년째에 환급률이 78.8%입니다.

그런데 그냥 이대로 3년을 두면, 계약한지 10년째가 되는 해의 환급률이 130.4%인 28,124,112원이 됩니다. 거기다가 가입 후 10년째가 되는 이 시기부터는 해지를 해도 세금이 없는 비과세 효과도 누릴 수 있습니다.

또한 사망보험금 2,000만 원으로 시작된 이 상품은 10년째가 되는 해에 사망보험금이 37,346,112원으로 올라가 있게 됩니다.

따라서 결혼을 했거나 자녀가 있는 분이라면 7년간 약 2,100만 원을 보험료로 납입을 하고 난 이후에 10년째가 되는 해에 혹시 사망을 하면 사망보험금으로 31,242,278원을 유가족에게 남길 수 있습니다. 또는 갑작스럽게 자금이 필요한 경우에 해지를 하면 납입한 총 보험료의 1.3배에 해당하는 약 2,812만 원 정도를 "비과세"로 받을 수 있습니다.

당연히 10년째가 되는 해에 해지를 하라는 것은 아닙니다. 아까 보여드린 사진처럼 20년째가 되는 해에는 납입한 보험료의 157.4% 정도가 됩니다.

이런 상품의 특징은 확정 금리를 적용한다는 것입니다. 따라서 일단 가입을 할 때 받아보는 제안서의 해지환급금과 사망보험금은 앞으로 있을 금리 변화에 아무런 영향 없이 그대로 약속되어 받는 금액이라고 생각하면 됩니다.

오늘 이야기한 45세의 남성 기준으로는 오늘 이야기한 월 256,600원이 아닌 이보다 더 적은 128,300원이 최소 가입 금액입니다. 상황에 따라서는 64,150원의 월보험료만으로도 가입을 할 수 있습니다. 물론 보험료가 낮아지면 사망보험금은 같이 줄어들게 됩니다.

납입 기간 또한 7년 납이 아닌 5년 납을 선택을 하셔도 됩니다. 대신 납입을 하는 동안에 해지를 한다면 위의 예시표처럼 원금에서 손실이 발생할 수 있습니다. 또한 중간에 돈이 필요할 때에 인출을 할 수도 없고, 중간에 납입을 멈출 수도 없습니다.

하지만 해당 상품이 보여주는 환급률은 지금처럼 고금리 시대에 판매되는 상품의 특징일 수 있습니다. 따라서 작은 금액이라도 가입을 해 보시는 것은 어떨까 싶습니다.

다음 글에서는 납입 기간, 나이에 따른 환급률의 차이 등에 대해서 이야기를 해 보겠습니다.

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