최저보증이율 3.75%보험(2015년 가입)의 현재모습
저는 결과가 약속된 상품들을 매우 좋아합니다. 물론 주식, 펀드 등의 투자를 하기도 하지만 단기적으로는 원금 손실이 있더라도 장기적으로는 어느 정도의 수익이 결정되는 금융 상품을 많이 가입하고 있습니다.
그래서 오늘은 제가 가입한 금융 상품 중 하나의 현재 모습을 리뷰해 보려고 합니다. 상품 가입을 권하는 글들은 많이 있지만 가입 후 모습을 리뷰하는 글은 많지가 않습니다. 그래도 저는 꾸준히 리뷰 관련 글을 올리려고 노력을 하고 있습니다. 오늘도 그 주에 하나가 될 것 입니다.
제가 오늘 리뷰를 할 상품은 2015년 1월 27일에 제가 가입한 종신보험입니다. 당시에 이 상품은 최저보증이율을 3.75%로 해서 판매를 했던 종신보험 입니다.
해당 종신보험의 최저보증이율은 3.75% 였습니다. 다시 말해서 해당 상품에 투입된 보험료 중에서 사업비를 제외한 나머지 금액은 평생 3.75%라는 높은 금리는 무조건 보장을 해준다는 것을 의미합니다.
그리고 지금이 2023년 12월이니 이제 가입한지 거의 9년이 다 되어가는 것 같습니다.
이런 최저보증이율이 높은 종신보험을 잘 관리하는 방법은 추가납입을 무조건 해 줘야 한다는 것입니다. 그래서 저도 위의 사진처럼 돈이 생길 때마다 추가납입을 무조건 꽉 채워서 했습니다.
그리고 중간에 공모주 청약을 하거나 집을 살 때 등 목돈이 필요할 때에는 일반 통장에서 돈을 꺼내서 쓰듯이 중도인출이나 보험대출(약관대출)을 이용해서 활용을 했습니다.
사실 이 상품은 짧은 기간동안 자금을 활용할거라면 중도인출 보다는 보험대출을 이용해야 하는데, 위의 사진처럼 저도 실수로 공모주 청약을 위해서 단 3일간 자금을 활용하는데 있어서 보험대출(약관대출)이 아닌 중도인출을 해서 사용한 적도 있습니다.
어찌되었든 제가 평소에 목돈이 필요할 때 잘 활용할 수 있는 최우선의 자금입니다.
오늘 기준으로 저는 이 상품에 총 86,687,200원을 넣었습니다. 그리고 2023년 12월 11일인 오늘 기준으로 해지환급금은 1억 53만원 정도입니다.
아직 해당 보험을 가입한지 10년이 되지 않았기 때문에 오늘 해지를 하면 약 213만원 정도의 세금을 내야 합니다. 하지만 해당 보험을 가입한지 10년이 되는 2025년 1월 27일이 지나면 수익에 대한 세금이 전혀 없는 비과세 상품이 됩니다.
결국 제가 낸 86,687,200원이 지금 1억 53만원 정도가 되어있으니 현재 환급률은 원금대비 115% 입니다. 수익률로 따지자면 11.5% 정도입니다.
< 최저보증이율을 적용한 환급금 / 단위 : 만원 >제가 중간에 추가납입을 못 한 적이 있어서 원래 9년째에는 117.7% 정도의 환급률이 나와야 하는데 1년 정도 늦은 115%를 보이고 있습니다. 그거야 제가 원래 계획대로 추가납입을 못 했기 때문이니 저의 책임입니다.
다만 제가 이 상품에 들어간 돈에 대해서 더욱 기대하고 있는 것은 10년 이후부터 매년 4.4% 정도 또는 그 이상의 수익이 생긴다는 것입니다. 10년차에 대부분의 사업비가 다 빠져나가게 되면 최저보증이율을 적용하는 최악의 경우에 대해서 보여주는 위이 환급금을 참고했을 때 그 정도의 이자 수익이 생기는 것입니다.
거기에 세금도 없으니 제가 가지고 있는 상품 중에서 이 보다 좋은 것은 없을 것 같습니다.
이 상품이 가지고 있는 또 다른 장점은 해당 상품에서 대출을 받아서 자금을 활용할 때에 있습니다. 그 내용에 대해서는 조만간 다른 글로 올려보도록 하겠습니다.
최근 몇 년간 금리가 높은 시대가 되면서 굉장히 좋은 금융 상품이 한 두개 있습니다. 당장은 원금이 되는데 시간이 올래 걸리는 등의 단점이 있지만 이렇게 기다리면 굉장히 좋은 결과를 약속해 줍니다.
혹시 저와 비슷한 상품을 가입을 했지만 당시보다 은행 금리가 많이 높아졌다는 이유만으로 예전에 상품을 잘못 가입한 것인가에 대해서 고민하는 분들이 분명히 계실 것입니다.
어차리 금리는 또 내려갈 확률이 높습니다. 그러면 또 이런 상품이 다시 좋아보일 때가 있을 것입니다. 어딘가 소식을 듣고 주식을 쉽게 샀다 팔았다 하면서 후회하는 분들처럼 예전에 가입한 좋은 금융상품을 가입하고 나서는 또 해지하는 분들이 계실까봐서 저의 애장하는 금융상품에 대해서 이야기를 해 보았습니다.
< 같이 읽어보면 좋은 글 >
클릭 >> 10년 뒤 원금의 130%가 되는 금융 상품(vs 연 7.1% 적금)
클릭 >> 10년 후 "환급률 130%" 단기납 종신보험(신용카드납 가능)
블로그 / 더 많은 정보 및 상담신청 : https://blog.naver.com/celldna
