만기 된 ISA 계좌관리 및 연금저축계좌로의 이전 방법

제가 얼마 전에 3년 만기가 돌아온 ISA 계좌를 잘 활용하는 방법에 대해서 간단하게 핵심만 적고 싶어서 거두절미하고 글을 적었습니다. 그랬더니 좀 더 자세한 설명을 요구하는 분들이 계셔서 몇 가지 추가를 해서 적어봅니다.

다만 본인들이 가입한 금융사마다 절차와 방식은 조금씩 다를 수 있으니 따로 확인을 해 보셔야 합니다.

참고로 저는 신한투자증권을 이용하고 있어서, 오늘 하는 이야기는 신한투자증권 기준입니다.

ISA 계좌를 만든지 3년이 지나면 세금 혜택을 받을 수 있습니다. 그 이유 때문에 다들 ISA 계좌를 만드는 것입니다. 다만 중요한 것은 만기 전에 계좌 내에서 거래되던 모든 상품들은 현금화를 해야 합니다. 

그래서 신한투자증권에서는 이렇게 만기 전에 저에게도 문자를 보냈습니다.

중요한 것은 세금 혜택을 보려면 만기 전까지 계좌 내의 펀드와 ETF 등을 모두 환매를 해서 현금화를 해야 합니다. 펀드는 환매하는데 시간이 오래 걸리기 때문에 잘 따져봐야 합니다. 만약 만기 날짜 이후에 현금화가 되었다면 세금 혜택을 받을 수 없습니다.

그래서 저도 2024년 6월 2일인 만기를 일단 2025년 6월 2일로 연장을 했습니다. 그리고 상황을 봐서 6월 중에 모두 환매를 하고, 이 돈들을 모두 연금저축계좌로 이전할 생각입니다. 그리고 새로운 ISA 계좌를 또 만들 생각입니다.

< 신한투자증권에서 온 ISA 만기 관련된 알림톡 >

이렇게 만기 전에 ISA 계좌 내의 모든 것들을 환매를 해서 현금화 한 다음에 계좌를 해지를 하면 세금 혜택을 받을 수 있습니다.

ISA 계좌를 해지하면 계좌 번호는 그대로 유지가 되면서, 해당 계좌가 일반 계좌로 전환이 됩니다. 일반 계좌로 전환이 될 때에 세금 계산은 다 될 것입니다. 그리고 남은 돈이 그대로 계좌 내에 있을 것입니다.

그리고 해지한 후에 60일 이내에 연금저축계좌로 이전할 수 있습니다. 이런 경우에 몇 가지 추가적인 혜택을 누릴 수 있습니다.

첫 번째는 ISA 계좌에서 연금저축계좌로 이전되는 금액의 10%(최대 300만 원)에 대해서 추가적인 세액공제가 가능합니다.

다시 말해서 제가 ISA를 해지를 했더니 6,000만 원이 있었습니다. 이걸 60일 이내로 연금저축계좌로 이전을 하면 300만 원에 대해서 그 해에 추가적인 세액공제가 가능합니다. 저는 13.2%의 세액공제 구간에 있으니, 이렇게 이전을 함으로써 2024년 소득에 대해 연말정산을 하면서 396,000원의 세금을 절약할 수 있습니다.

두 번째는 연금저축계좌에 돈을 많이 넣을 수 있다는 것입니다. 연금저축계좌에는 1년 기준으로 최대 1,800만 원까지 납입을 할 수 있습니다. 

그런데 이렇게 3년이 지난 ISA 계좌에서 이전을 하게 되면 한도에 상관없이 연금저축계좌에 돈을 넣을 수 있습니다. 수익이 많이 나서 ISA에 1억이 있더라도 그 돈을 모두 이전을 통해서 연금저축계좌에 넣을 수 있습니다.

연금저축으로 이전이 되더라도 세액공제를 받은 금액을 제외하고는 모두 중도인출 가능합니다. 따라서 연금저축계좌로 이전을 하더라도 그 돈을 연금으로만 써야 한다는 오해는 하실 필요가 없습니다.

미래에셋증권의 경우에는 ISA에서 연금저축계좌로 이전한 금액은 1년 정도 인출을 못 하는 조항이 있다고 들었습니다. 제가 말하는 모든 기준은 신한투자증권 기준이니 각자 거래하는 금융사에 중도인출 관련해서는 따로 물어보셨으면 합니다.

연금저축계좌에 돈이 들어가면 일단은 수익에 대한 세금이 전혀 없습니다. 그리고 나중에 연금으로 받을 때에만 세액공제를 받은 것과 수익에 대해서만 5.5%~3.3%만 내면 됩니다.

그리고 중도인출도 가능하니 자금도 충분히 활용할 수 있습니다.

이런 이유 때문에 연금저축계좌를 매우 사랑하는 저 같은 사람들은 연금저축계좌에 연한도 1,800만 원을 넘어 더 넣고 싶어 합니다. 일반 계좌처럼 활용할 수 있기 때문입니다.

그리고 이 과정에서 ISA 계좌가 3년이 지난 것들을 활용하면 됩니다.

오늘은 좀 더 자세히 글을 적어보았습니다. 다들 자신의 입맛에 맞게 잘 활용하셨으면 합니다. 

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