[목돈관리] 10년 뒤에 비과세로 이용할 수 있는 방법
연령별로 돈을 관리하는 방법과 돈에 대한 철학이 정말 다른 것 같습니다. 상대적으로 적은 소득으로 많은 지출을 원하는 젊은 세대의 경우에는 가득 찬 자신감을 가지고 매우 공격적인 자산관리를 합니다.
사회생활을 하면서 목돈을 갖게 된 상대적으로 높은 연령층의 40~60대는 안정적으로 지금까지 목돈을 굴리고 싶어 합니다. 40~50대의 경우에는 여전히 수입이 있으며, 완전히 사회생활에서 은퇴를 하기까지는 시간이 있기 때문에 조금 더 여유로운 자산관리를 원하고 계십니다.
오늘은 제가 얼마 전에 올려드린 10년 뒤에 123.9%를 주는 상품을 이용해서 지금 가지고 있는 목돈을 안정적으로 관리하는 방법에 대해서 이야기를 해 보려고 합니다.
클릭 >> [추천/목돈] 3년만 열심히 납입하고, 10년 뒤 목돈으로..
이전에 올려드린 상품은 매달 납입을 하는 상품입니다. 다만 처음 36개월은 원래 계약대로 납입을 하고, 남은 37개월~60개월까지는 원래 내던 돈의 20%만 납입을 하면 됩니다.
원래는 이 상품은 매달 납입을 해야 하지만 가지고 있는 목돈을 활용하기에도 적합한 상품입니다.
오늘은 처음 36개월간은 1,000,000원을 납입하고, 37개월부터 60개월까지 마지막 2년간은 200,000원을 납입하는 경우로 이야기를 해 보겠습니다.
만약 목돈으로 40,800,000원이 있고, 이 돈이 전 재산은 아니기 때문에 여유 있게 10년간은 마음 편하게 확정적인 수익으로 운영을 하고 싶은 분이 계시다고 가정을 해 보겠습니다.
이 분이 만약 저번에 이야기를 상품을 월 100만 원씩 5년간 납입을 하겠다고 가입을 하면 처음 36개월간은 100만 원을 납입하고, 남은 24개월은 20만 원씩 납입을 하면 됩니다.
그런데 원한다면 1년 치의 돈을 매년 내도 상관이 없습니다. 이렇게 되면 해당 상품을 가입하는 동시에 1년 치에 해당하는 1,200만 원을 냅니다. 그리고 2년 차에 들어서 때에 또 1,200만 원을 냅니다. 그리고 3년 차에 돌입을 할 때에도 1,200만 원을 냅니다. 그리고 4년 차와 5년 차에는 각각 20%에 해당하는 240만 원씩 돈을 내면 됩니다.
이렇게 5년간 총 40,800,000원을 내고, 5년을 기다리면 "확정"된 결과로 "비과세"로 원금의 123.9%에 해당하는 50,551,200원을 받게 됩니다.
그런데 오늘 이야기를 하는 분은 이미 40,800,000원이라는 돈이 있는 분입니다. 따라서 처음 1년 치의 돈을 납입하고 남은 돈들은 매년 납입을 할 수 있게 예금으로 나눠서 가입을 하는 것입니다.
위의 표와 같이 2년 치에 해당하는 1,200만 원은 지금 시중 은행의 "예금"에 해당하는 연 2.55%의 예금에 가입을 하는 것입니다. 그리고 1년 뒤에 이자와 함께 12,261,923원을 받게 되면 이 중 12,000,000원은 다시 해당 상품의 2년 치 납입금으로 내는 것입니다.
3년 차에 해당하는 1,200만 원은 2년 만기 예금으로 같이 가입을 합니다. 그럼 24개월 뒤에 세후로 12,509,304원을 받게 됩니다. 그럼 그 돈은 만기 때 3년 차 납입금으로 내면 됩니다. 남은 509,304원은 고생한 본인을 위해서 쓰거나 아니면 또 잘 운영을 하면 됩니다.
4년 차와 5년 차에는 각각 240만 원만 필요하기 때문에 3년 만기 그리고 4년 만기 예금을 가입하면 됩니다.
이렇게 5년에 나눠서 가지고 있는 목돈으로 40,800,000원을 납입을 하고, 5년 동안 총 1,134,751원이라는 이자 수익을 얻게 됩니다.
그리고 다시 5년이 지나면 해당 상품을 통해서 원금 40,800,000원고 23.9%에 해당하는 9,751,200원의 "비과세" 이자 수익을 얻게 됩니다.
따라서 10년간 총 10,885,950원의 이자 수익을 얻게 되는 것입니다. 물론 이 중 1,134,751원은 처음 5년간 다 받게 되는 것이고, 남은 9,751,200원은 10년 차에 받게 되는 것입니다.
만약 여러분이 지금 목돈으로 40,800,000원이 있는데, 10년 뒤에 똑같은 10,885,950원의 이자 수익을 얻으려면 지금부터 10년간 얼마 짜리 예금을 가입을 해야 할까요?
위의 사진처럼 매년 약 3.2%의 예금 이자의 상품을 가입을 해야 합니다.
그런데 지금 대형 은행의 경우에 1년 만기 예금의 이자는 연 2.55%입니다. 2년 만기 예금은 이보다 더 낮은 2.45%입니다. 3년 이상의 경우에도 연 2.45%를 줍니다.
혹시 3%대의 예금 이자를 보셨다고 하는 분이 계신다면, 그건 아마도 예금 이율이 아니라 매달 돈을 내는 적금 이율을 보셨을 것입니다. 만약 상호저축은행이나 새마을 금고를 잘 이용하는 분이라면 거기서 더 높은 예금을 이용하신다면 같은 과정을 통해서 더 좋은 결과를 얻을 수 있습니다.
다만 중요한 것은 이런 방법으로 목돈을 굴린다면 시중 은행보다 훨씬 더 높은 이율로 이자를 얻을 수 있으며, 대부분이 비과세 이자 소득이기 때문에 금융소득종합과세 등의 걱정은 안 하셔도 됩니다.
물론 지금으로부터 4~6년 뒤에 다시 금리가 반등을 해서 오를 수도 있습니다. 하지만 지금 분위기라면 금리는 더 내려갈 확률이 높습니다. 이런 상황에서 어찌 되었든 현재 판매가 되는 예금보다도 높은 연 3.2%의 수익을 확정적으로 받을 수 있다면 이 또한 나쁘지는 않다고 생각이 됩니다.
가지고 있는 목돈의 일부는 이런 식으로 안정적으로 운용을 하고, 남은 목돈의 일부는 자신의 취향에 맞게 펀드, ETF 등에 투자를 하면 됩니다. 다만 지금 같은 변동성에 목돈으로 투자를 과연 할 수 있을지 또는 중간중간 폭락의 시기가 왔을 때 투자 자산의 손실을 버티면서 기다릴 수 있을지는 각자 만다 다를 것 같습니다.
다만 정말 편안한 마음으로 목돈을 굴려보고 싶은 분이라면 또는 1,000~2,000만이라도 좀 더 안정적으로 운용을 하고 싶은 분들에게는 제가 소개해 드리는 상품과 예금을 섞어서 투자하는 것만으로도 큰 도움이 될 것입니다.
상담신청을 하시면 확인 후 연락을 드리도록 하겠습니다. 다만, 상담이 많이 밀린 경우에는 제가 몇 일 또는 몇 주 이내로 전화를 드릴 수도 있습니다.
>> 남다른 자산 관리를 하고 싶거나 특별한 상품을 소개받고 싶은 분들은 위의 상담신청서를 작성해 주세요.
