연금저축이전에 대해 자주 묻는 질문들

연금저축에 대한 이야기를 최근에 다시 올리니 반복적으로 들어오는 질문이 다시 생기기 시작했습니다.

주로 보험회사에서 연금저축보험을 가입했었는데 그것을 증권사의 연금저축계좌로 이전하려고 하는 분들이 하는 질문들입니다.

그래서 오늘은 간단하게 몇 가지 질문에 대해서 이야기를 하겠습니다.

1. 보험사에서 연말정산을 위해서 연금저축보험을 가입했습니다. 6년이 지난 지금도 해지환급금이 원금에 못 미칩니다. 손해를 보면서까지 이전을 해야 하나요?

▶ 해지환급금은 보험을 "해지"했을 때 받는 돈을 말합니다. 세액공제를 받았던 상품은 연금 수령이 아닌 다른 방식, 대표적으로 "해지"를 하면 그동안 돌려받은 세금 이상을 뱉어내야 합니다. 그런 불이익을 막고자 국가에서 만든 것이 "계약이전입니다.

계약이전은 "해지"가 아닙니다. 따라서 해지환급금을 확인하면 "공제금액"이라고 주로 보험사에서 표현이 되는 금액이 있습니다. "계약이전"을 하게 되면 이 공제금액도 다 이전이 되는 것입니다. 그럼 보험을 가입한지 4~5년이 된 분이라면 대부분이 원금은 넘겼을 것입니다.

혹시 보험사 앱 등에서 확인을 해도 잘 모르겠다는 분들은 보험사의 콜센터에 전화를 해서 "해지를 하려는 것이 아니라 증권사의 연금저축계좌로 계약이전을 하려고 한다. 그때 얼마나 넘어가는지 알려주세요."라고 물어보시면 됩니다.

아마 대부분의 콜센터 직원이 이해를 못 하고 또 해지환급금을 알려줄 겁니다. 그럼 그분을 설득하려고 하지 말고, 제도를 잘 모르시는 것 같으니 다시 알아보시고 정확하게 답을 달라고 하시면 됩니다. 그때 "해지"를 하는 것이 절대 아니라 "계약이전"이라는 제도를 통해서 이전을 하려는 것이라고 다시 한번 강조를 해서 말씀하세요.

2. 저는 연금저축보험을 가입을 해서 납입이 완료가 되었는데 계약이전이 되나요? 또는 저는 지금 연금저축보험을 가입한지 6년이 되었는데 납입 중에도 계약이전이 되나요?

▶ 계약이전은 납입이 완료가 되었든 납입 중이든 상관없이 모두 이전이 됩니다. 다만 보험에 넣은 돈의 일부만 이전은 안 됩니다. 전부를 이전하든 아니면 이전을 안 하든 둘 중에 하나를 결졍하셔야 합니다. 보험사의 연금저축보험을 증권사의 연금저축계좌로 이전을 하게 되면 보험사의 계약은 사라지는 것입니다. 그리고 증권사의 계좌에는 몇 년을 내야 한다. 만기가 언제다 등의 보험적인 강제 사항은 없습니다.

만약 매달 15만 원씩 30년을 납입하겠다고 연금저축보험을 가입한 분이 6년 만에 이전을 하면 그냥 그 내용은 다 사라지는 것입니다. 증권사에도 남은 24년간 매달 15만 원씩 내야 하나요 같은 질문은 하실 필요가 없습니다.

연금저축보험에 납입 중이든 납입이 완료되었든 증권사로 이전을 하면 증권사의 연금저축계좌에 돈이 넘어옵니다. 그리고 세액공제를 여전히 받기 위해서 납입을 하고 싶으면 자동이체로 연금저축계좌에 돈을 납입을 하면 됩니다.

우리가 은행에서 자동이체를 걸었다고 그게 강제적인 것이거나 중간에 자동이체를 깬다고 보험사처럼 수수료 때문에 손해를 보는 경우는 없습니다. 따라서 자동이체를 걸어서 납입을 하다가 실직을 하거나 휴가를 내거나 또는 벌이가 좋아져서 너 납입을 하고 싶으면 납입 금액도 올리거나 내리시면 됩니다. 납입을 중단하셔도 됩니다. 오늘 기준으로 납입이 끝나면 다시 원하는 기간 연장을 하면 됩니다. 그렇게 납입을 하다가 갑자기 납입을 못 하게 되면 다시 자동이체만 끊으면 됩니다. 더 내고 싶으면 자동이체 금액을 올리면 됩니다.

3. 계약이전은 가입 중인 보험사에 전화를 하면 되나요?

▶ 아닙니다. 계약이전은 옮겨올 증권사에 신청을 하면 됩니다. 요즘은 대부분 앱으로 합니다. 원하는 증권사의 앱을 깔고 절차를 따르면 됩니다.

저 같은 경우에는 신한투자증권이랑 계약이 되어 있습니다. 그래서 저랑 같이 연금저축계좌에 대해서 의논하고 싶은 분들은 신한투자증권 앱을 깔고, 연금저축계좌를 마들면서 "계약이전"을 신청하면 됩니다. 계좌를 만들 때 "송정목(083428)"을 넣어서 담당자를 등록을 해 주신다면, 꼭 댓글로 연금저축계좌 번호와 함께 만들었다고 남겨주세요.

이렇게 연금저축계좌 이전 신청을 하면, 증권사가 보험사에 연락을 해서 돈을 옮겨오게 됩니다. 그렇게 옮겨진 돈이 연금저축계좌에 입금이 되면, 들어온 돈으로 어떻게 포트폴리오를 짤지 그리고 매달 납입하는 돈으로는 어떤 투자를 하지를 결정하면 됩니다.

그리고 열심히 불려서 나중에 연금으로 수령하면 됩니다.

혹시 추가적을 더 궁금한 것들이 있으면 댓글로 남겨주세요. 너무 개인적이라고 생각되는 질문이면 그냥 댓글로만 남겨드리고, 오늘처럼 뭔가 제도적인 부분으로 모두가 알아야 하는 사항이면 또 다른 글로 풀어보겠습니다. ^^