1년 만에 사그라든 인터넷銀 돌풍… 은행산업 비중 0.
1년 만에 사그라든 인터넷銀 돌풍… 은행산업 비중 0.01%에도 못미쳐
출범초 '메기'로 주목 받았지만
카뱅·케뱅, 고객수 증가율
올 3월부터 3%대로 주춤
시중銀 "더이상 위협 안돼"
사업모델 한계에 성장 발목
젊은 층 이외에 가입률 저조
비대면 영업…기업고객 적고
은산분리 규제도 큰 걸림돌 인터넷전문은행의 돌풍이 1년 만에 사그라들고 있다. 가입자, 예·적금, 대출 등 주요 지표의 증가율이 일제히 둔화하고 있다. 특히 여신 증가율은 인터넷은행이 시중은행의 디지털뱅킹 채널에도 역전당했다. 금융계에선 인터넷은행 사업모델인 비대면 영업이 한계에 달한 데다 은산분리 규제가 지속되면서 혁신을 추진하지 못한 결과로 보고 있다.
28일 은행업계에 따르면 국내 1·2호 인터넷은행인 케이뱅크(K뱅크)와 카카오뱅크의 지난달 말 기준 고객 수는 658만 명으로 한 달간 3.1% 증가하는 데 그쳤다. 두 인터넷은행의 고객 수 증가율은 지난해 10월까지만 하더라도 두 자릿수를 이어갔지만, 11월 한 자릿수로 떨어졌으며 올 3월부터는 3%대에 그쳤다.
수신과 여신도 마찬가지다. 지난달 말 두 인터넷은행의 수신잔액은 8조9400억원으로 6.1% 증가에 머물렀으며, 여신잔액은 7조2500억원으로 5.2% 증가에 그쳤다. 지난달 여신 증가율은 국민 신한 KEB하나 우리 등 4대 시중은행의 모바일·인터넷뱅킹(6.2%)보다도 저조하다. 두 인터넷은행이 국내 은행 전체에서 차지하는 비중은 3월 말 기준 수신이 0.0049%, 여신이 0.0045%에 불과하다.
K뱅크가 출범한 지난해 4월, 카카오뱅크가 영업을 시작한 지난해 7월 등 초기만 하더라도 두 은행은 은행산업에서 ‘메기’ 역할을 할 것으로 기대됐다. 하지만 기존 은행에 자극을 준 것은 초반 잠깐에 그쳤다는 평가를 받고 있다. 한 시중은행장은 “특히 국민 메신저인 카카오톡을 배경으로 두고 있는 카카오뱅크에 주목했지만 이제 더 이상 위협으로 느끼지 않는다”고 말했다.
전문가들은 인터넷은행이 한계에 일찍 봉착한 이유를 크게 네 가지로 꼽고 있다. 먼저 인터넷은행의 고객층은 20~30대 젊은 층이 대다수다. 가입자가 600만 명을 넘다 보니 이제 더 이상 가입할 젊은 층이 없다는 얘기다. 둘째는 비대면 영업의 한계다. 대출의 절반가량을 차지하는 기업은 대부분 인터넷은행과 거래하지 않는다. 가계대출의 70%를 차지하는 주택담보대출도 아직 취급하지 못하고 있다.
셋째, 인터넷은행이 시중은행 디지털뱅킹과의 차별화에 실패했다는 점이다. 성태윤 연세대 경제학과 교수는 “인터넷은행의 상품 및 서비스가 기존 은행의 비대면 채널에 비해 크게 혁신적이지 않다”며 “현재와 같은 방식으로는 은행 고객을 끌어오는 데 한계가 있을 수밖에 없다”고 분석했다.
넷째, 지지부진한 은산분리 규제 완화다. 은산분리란 산업자본이 은행을 지배하지 못하도록 하는 게 핵심이다. 금융당국은 금융분야를 혁신하기 위해 인터넷은행엔 이 규제를 완화하는 방안을 추진하기로 했다. 하지만 문재인 정부가 들어서면서 이는 없던 일이 돼 버렸다.
오정근 건국대 금융IT학과 교수는 “인터넷은행도 국제결제은행(BIS) 기준 자기자본비율을 10% 이상 유지해야 한다”며 “현재 인터넷은행은 충분한 자본 확보가 안 돼 공격적으로 대출을 늘리기 힘들다”고 지적했다.
윤희은 기자 soul@hankyung.com
http://news.hankyung.com/article/2018052824931
돌풍은 개뿔
원래 예견되었던 결과 아닌가?
젊은 애들 한테 마이너스 대출 해줘서 얼마나 혁신적일 수 있는가?
원래 인터넷 은행은 성공한 예가 알리바바를 빼고 찾아볼 수 없을 정도로 미미하다.
알리바바는 자신의 입점해 있는 상점을 토대로 중금리 대출 즉 시중은행의 저금리와 사채 시장의 고금리의 중간 대출로 성공했다.
우리나라는 네이버가 하면 잘 할 것 같은 모델이다.
네이버 쇼핑이 있으니 말이다.
그러나 네이버는 자회사형태가 아니라 중개하는 모델이라 이것이 성공할지 의문이다.
그런면에서 카카오는 보면 네이버보다 지르는 면이 있다.
후발주자라 그런가보다.
카카오는 성공모델이 보인다.
그런데 은산분리 정책이 폐기되거나 카카오만 유예가 되면 길이 보인다.
텐센트가 하는 위챗페이를 하면 될 것 같다.
현금없는 사회가 도래하고 있다.
요즘에 그냥 스마트폰만 가지고 다니는 사람들이 많다.
그런데 식당에서 결제를 하려면 카드를 갖고 다녀야 하는데 정말 불편한 점이 한 두가지가 아니다.
여러명이서 더치페이를 할 때 카드로 다 일일이 결재를 하면 주인이 싫어한다.
그래서 현금을 줘야 하는데 요즘엔 동전마저 없애는 분위기라 이마트에서는 동전없는 카트를 하고 있다는 얘기다.
그러니 만약 이런 흐름에 맞는 것이 텐센트의 위챗페이, 알리바바의 알리페이다.
돈을 일정액 텐센트에 집어 넣고 가게에서 QR코드를 스캔하면 그쪽으로 식당주인 계좌로 돈이 빠져나가게 하면 된다.
그러면 식당주인은 현금을 받아서 좋고 신용카드 쓰면 수수료 나가지 않는가?
1인 가구도 현금을 들고 다닐 필요 없고 여러명이서 1/n 할 때도 카드로 결재하지 않으니 얼마나 편리한가?
국세청은 현금영수증 끊어달라 하면 되고 안 끊어주면 단속하면 된다.
그러나 그러려면 카카오뱅크가 정말 카카오 것이 되어야 한다.
그리고 카카오뱅크는 그렇게 보증금 형태로 들어온 돈으로 대출 해주면 된다.
카카오가 쇼핑 하나 만들어서 알리바바처럼 하면 그것도 성공할 것 같다.
그러나 그럴리가 없다.
규제가 심해도 그렇게 심한 우리의 현실에서 될리가 없다.
아마도 그렇게 된다면 특검하자고 난리날 것이다.
안타까운 현실이다.
JD 부자연구소
소장 조던
http://cafe.daum.net/jordan777
