④ 고금리 시대에 꼭 알아둬야 할 '대출 잘 받는 법'
Go금리 #4
요즘처럼 금리가 빠르게 오를 때, 가장 직접적인 타격은 대출에서 옵니다. 이자 부담이 커지니까요. 이런 때에 대출은 어떻게 관리해야 좋을까요? 카카오뱅크 여신팀이 전해준 대출 꿀팁부터 알고 있으면 좋을 대출 상식까지 전해드릴게요. 오늘 글은 조금 길고 어렵지만, 그래도 천천히 읽어봐 주세요.
이미 대출이 있다면 체크!
고정금리 VS 변동금리
이미 대출이 있다면, 이 대출이 고정금리인지, 변동금리인지 확인하세요.
고정금리라면 일단 안심, 변동금리라면 고민을 좀 해야 할텐데요.
우선 고정금리는 고정된 금리, 즉 대출을 받을 때의 금리가 만기까지 그대로에요. 그래서 요즘 같이 금리가 오를 땐 유리하고, 반대로 떨어질 땐 불리합니다. 매달 내는 원리금이 같으니까 대출 갚는 계획을 짤 때 좋긴 한데, 대개 변동금리보다 금리가 더 높아요.
변동금리는 일정 주기(3, 6, 12개월)마다 바뀌는 금리에요. 금리가 떨어질 땐 이자가 줄기도 하지만, 지금처럼 금리가 팍팍 오를 땐 이자가 크게 늘 수 있어요.
만약 요즘 나가는 대출 원리금이 ‘급’ 많아졌다면, 변동금리일 가능성이 높아요.
이럴 땐 모아돈 여윳돈으로 원금을 좀 더 빨리 갚을 수 있는지, 갚을 때 중도상환수수료는 있는지 등 구체적인 상환 금액과 시기를 고민해 보세요. 원리금 부담을 조금이라도 덜 수 있게요.
카카오뱅크 여신팀 톡
“한국은행이 기준금리를 올렸다는 뉴스를 보시면 "이번에 기준금리가 0.5%p 올랐으니 내 대출금리도 0.5%p 오르겠네?” 라고 생각할 수 있는데요. 꼭 그렇진 않아요.
은행의 대출 금리 = 기준금리 (은행이 돈을 조달하는 비용에 대한 금리) + 가산금리 (은행이 고객의 신용 정보, 대출 금액, 기간, 상환 방식 등을 종합해 결정하는 금리)
만약 금리상승기에 원래 쓰던 대출 금리가 올랐다면 가산금리보다는 이 대출을 신청할 때 선택한 기준금리가 올랐을 가능성이 높아요. (여기서 말하는 기준금리는 한국은행이 정하는 ‘기준금리'가 아니고, 이 대출의 기준이 되는 금리를 말해요. 처음 대출을 받을 때 금융채 3개월 or 12개월 이렇게 선택하는 금리요.)
물론 대출 연장 등 다른 이유로 가산금리가 바뀐 걸 수도 있으니, 꼭 ‘대출금리 산정내역서’를 확인해 보세요.
적은 금액 빨리 갚을 거라면
한도대출이 좋아요
새로운 대출을 받아야 한다면, 얼마나 빌릴지 언제 갚을 것인지 확인해 보세요. 만약 대출 금액이 크지 않고 짧게 쓴다면 한도대출을 추천해요.
한도대출은 흔히 말하는 ‘마이너스통장’을 얘기해요. 대출의 한도금액을 정해 놓고, 매월 그 안에서 쓴 금액 만큼의 이자를 내는 방식이죠. 예를 들면 한도 5,000만원짜리 마이너스통장을 만든 후 자유롭게 쓰고 채워 넣는 식으로요.
금리가 훅훅 올라가는 시기엔 한도대출로 대출 금액을 쓴 후 재빠르게 채워 놓으면, 원금을 만기에 갚는 대출 보다 이자 부담이 덜해요.
그리고 역시 금리가 중요하겠죠. 금리가 오를 때, 빨리 쓰고 바로 갚는 1회성 대출은 3개월 금융채 금리가, 반대로 만기까지 계속 쓸 대출이라면 12개월 금융채 금리가 더 유리할 수 있어요.
금융채 금리의 ‘금융채'는 금융기관이 스스로 돈을 조달하기 위해 발행한 채권이에요. 금융채는 채권을 사고 파는 시장에서 수요 공급에 따라 매일 가격이 바뀝니다. 농산물 가격처럼요. 이렇게 바뀌는 가격은 결과적으로 금리에 영향을 주기 때문에 금융채 금리는 매일 달라집니다.
큰 금액 오래 써야 한다면
혼합금리도 고민해보세요
금리가 높아질 땐 고정금리 혹은 혼합금리(기준금리가 일정기간 고정), 금리가 떨어질 땐 변동금리 상품을 선택하는 게 일반적이에요.
금액이 크고 상환 기간이 긴 대출 중에 가장 대표적인 게 주택담보대출(이하 주담대)이죠. 주담대에는 앞서 말한 고정금리와 변동금리가 합쳐진 혼합금리도 있는데요.
요즘 같이 금리가 오르는 시기에 돈을 오래 빌려 써야 한다면 (자금계획에 따라) 고정/변동금리보다 유리할 수 있어요. 어느 시점(대개 3년 or 5년)까지 고정금리 였다가 변동금리로 바뀌는 방식이거든요. 즉, 금리가 계속 오를 땐 고정으로 쓰다가 안정화되는 시기엔 낮아진 금리로 쓸 수 있으니까요.
1년 간 금리 그대로인 비상금대출 VS 금리가 바뀌는 기간을 선택하는 신용대출
카카오뱅크 비상금대출은 한도가 3백만 원인 한도대출이에요. 금리는 12개월 단위로 바뀌는 금융채 금리를 사용하기 때문에, 대출을 쓰는 1년 간 금리는 그대로에요. 만약 대출 기간을 늘리면 그 시점의 시장금리가 반영돼 금리가 바뀔 수 있어요.
카카오뱅크 신용대출은 3개월 혹은 12개월마다 바뀌는 금융채 금리를 선택할 수 있어요. 대출 기간 동안 금리가 계속 오를 거라 생각하면 12개월 금융채를 선택하는 게 좋을 수 있죠. 만약 반대로 금리가 오르지 않을 것 같으면 3개월 금융채 금리가 더 나을 수 있어요.
카카오뱅크 여신팀 톡
“자신에게 꼭 맞는 금리 조건을 선택하려면 고려할 사항이 많아요. 얼마를 대출 받을 건지, 얼마나 길게 쓸 건지, 중도상환 수수료는 있는지, 시장 금리가 어떻게 바뀔 것인지 등등. 종합적으로 생각하시고, 꼭 신중하게 결정하시기 바랍니다.”
꼭 알아두세요
비상금대출
대출 대상은 직업, 소득에 관계없이 아래의 기준을 모두 충족한 고객입니다.
*만 19세 이상 내국인
*연체, 부도정보 등 신용도판단정보 등재 사실이 없는 고객
*회생, 파산, 면책 등 신청 사실이 없는 고객
*당행 연체대출금을 보유 중이거나 손실을 끼친 이력이 없는 고객
*금융사기 관련 기록이 없는 고객
*신청 고객에 따라 아래와 같이 세부 상품이 나뉨 (비상금대출 : 서울보증보험(주) 보험증권 발급이 가능한 고객, 중신용비상금대출 : 중신용비상금대출 신용평가 요건에 부합되는 중신용 고객)
대출 기간 중에는 대출 한도 내에서 수시로 상환 및 재사용이 가능하며, 기한연장을 하지 않은 경우, 대출기간 종료 시(만기일)에 대출잔액 및 상환시점 미납이자를 모두 상환합니다.
금리산출 기준은 [기준금리+가산금리-우대금리]이며, 이자부과시기는 대출 실행 시 원하는 이체일자를 지정하여 매월 납입할 수 있습니다.
대출금리는 비상금대출은 연 4.371% ~ 15.000%(2025.05.29 기준) , 중신용비상금대출은 연 6.307% ~ 13.215% (2025.05.29 기준)가 적용됩니다.
비상금 대출은 금융채1년 연동금리는 1년을 주기로 변동되므로, 대출기간 중에는 대출금리가 변경되지 않으며, 만기가 되면 변동주기 도래에 따라 변경된 기준금리에 연동되어 대출금리가 변경됩니다.
신용대출
가입 대상은 직장인 급여소득자입니다.
* 신청 고객에 따라 아래와 같이 세부 상품이 나뉨
(신용대출 : 연소득 3,500만원 이상, 재직기간 1년 이상의 신용이 우량한 근로소득자. 단, 일부고객에 한해 재직기간 1년 미만인 경우에도 대출 신청 가능, 중신용대출 : 연소득 2,000만원 이상, 재직기간 1년 이상이고, 중신용대출 신용평가 요건에 부합 되는 근로소득자. 단, 일부고객에 한해 재직기간 1년 미만인 경우에도 대출 가능, 햇살론15 : 연소득 4,500만원 이하, 재직기간 3개월 이상이고, 국민행복기금의 보증 가입이 가능한 신용점수가 낮은 근로소득자, 햇살론뱅크 : 연소득 3,500만원 이하 (신용평점 무관) 또는 연소득 4,500만원 이하이면서 개인신용평점 하위 20%, 재직기간 3개월 이상이면서, 정책서민금융상품* 6개월 이상 이용하였거나, 현재 정상이용 중인 자 (또는 정상 완제 후 3년이 경과하지 않은 자)로 서민금융진흥원 보증 가입이 가능한 근로소득자, 부채 또는 신용도가 개선된 저소득ㆍ저 신용자 ( *새희망홀씨, 미소금융, 근로자햇살론, 사업자햇살론, 햇살론15, 햇살론17, 바뀌드림론, 안전망대출, 안전망대출2, 햇살론유스, 햇살론 )
* 재직기간은 국민건강보험공단 자격득실확인서 기준으로 산출
* 연소득은 국민건강보험공단 보험료 납부확인서의 납부보험료로 추정
* 연체, 부도정보 등 신용도판단정보 등재 사실이 없는 고객
* 회생, 파산, 면책 등 신청 사실이 없는 고객
* 당행 연체대출금을 보유 중이거나 손실을 끼친 이력이 없는 고객
* 금융사기 관련 기록이 없는 고객
* 만 19세 이상 내국인
한 번에 대출금을 받아 대출기간 동안 사용할 수 있는 개별대출이며, 대출 한도는 최대 3억원입니다.
(신용대출: 최대 3억원, 중신용대출: 최대 1억원, 햇살론15:최대 2,000만원 (직접보증 대상자는 최대 2,000만원), 햇살론뱅크 : 최대 2,500만원 )
개인의 신용, 상환능력 및 부채현황 등에 따라 은행 신용평가시스템에서 산출한 한도로 차등 적용합니다.
최소 대출신청 가능금액은 100만원 이상입니다.
대출금리는 신용대출은 연 4.233% ~ 6.995%(2025.05.29 기준), 중신용대출은 연 2.821% ~ 8.935%(2025.05.29 기준), 햇살론뱅크는 연 5.939% ~ 10.193%(2025.05.29 기준), 햇살론15는 고정 연 15.900% (2025.05.29 기준)가 적용됩니다.
대출금리 = 기준금리+가산금리-우대금리 (단, 햇살론15의 대출금리=은행이율+보증료율)
기준금리는 금융채3개월(변동주기: 3개월) 또는 금융채1년(변동주기: 1년) 중 선택할 수 있습니다.
금융채3개월을 선택한 경우, 매 3개월마다 해당 시점의 금융채3개월 금리에 연동하여 대출금리가 변동되며, 금융채1년을 선택한 경우에는 매 1년을 주기로 변동됩니다. 만기가 된 경우에도 변동주기 도래에 따라 변경된 기준금리에 연동되어 대출금리는 변경됩니다.
가산금리는 대출 신규 및 연장 시 심사결과에 따라 다르게 적용되며 대출기간 중에는 변경되지 않습니다. 단, 대출기간 중이더라도 금리인하요구에 의한 실행 시에는 대출금리를 다시 산정하여 적용합니다.
햇살론15는 고정금리 상품으로 대출 만기일까지 대출 금리가 변경되지 않습니다. 단, 대출 기간 중 성실상환(1년간 누적 연체일수 30일 이하)으로 인정되는 경우, 매년 대출금리가 다음과 같이 인하됩니다.
* 3년 상환 약정 : 1년마다 연 3.0%p 인하
* 5년 상환 약정 : 1년마다 연 1.5%p 인하
대출기간
* 신용대출 : 만기일시상환 1년, 대출 만기 전 1년 단위로 최대 10년까지 연장가능, 원(리)금균등분할상환 : 1~5년
* 중신용대출 : 원(리)금균등분할상환: 1, 3, 5, 10년
* 햇살론15 : 원리금균등분할상환: 3년 또는 5년
* 햇살론뱅크 : 원리금균등분할상환 : 3년 또는 5년 (기간 내 거치기간 최대 1년 부여 가능)
상환방법
* 만기일시상환 : 대출기간 중에는 대출금액에 대해 매월 이자를 납부하고, 만기에 전액 상환합니다.
* 원금 균등 분할상환 : 대출금액을 대출기간 개월 수로 균등하게 나누어 산정한 분할상환금과 이자를 매월 납부합니다.
* 원리금 균등 분할상환 : 대출금액과 이자금액의 합계액을 대출기간 개월 수로 균등하게 나누어 산정한 분할상환원리금을 매월 납부합니다.
* 고객부담 비용 : 5천만원 초과 대출 신청시 인지세 부담
인지세는 대출거래 계약 체결시 대출금액에 따라 납부하는 세금으로 7만원(대출금액 5천만원 초과) 또는 15만원(대출금액 1억원 초과)이 발생하며, 이 중 고객은 50%를 부담합니다.
중도상환해약금은 면제됩니다.
공통사항
고객님의 신용상태에 따라 내부 심사기준에 의해 대출 가능 여부가 결정됩니다.
중도상환해약금은 부과되지 않습니다.(중도상환해약금은 카카오뱅크의 정책에 따라 변경될 수 있으며, 변경시에는 시행 1개월 전에 홈페이지, 앱 등을 통해 안내해드립니다.)
대출 신청시, 고객님의 신용정보 조회 이력이 신용정보회사에 제공되며, 개인의 신용상태에 따라 다른 금융기관의 대출 심사에 영향을 줄 수 있습니다.
매월 이자납입일 기준 미납금액이 발생하면 대출금리 + 연 3% 로 연체금리가 적용되며, 연체금리 최고율은 연 15%이고 대출금리가 연 15%이상인 경우에는 대출금리 + 2%를 적용합니다.
연체시 신용정보관리대상 등록 등의 불이익을 받을 수 있습니다. 또한, 원리금 연체시 만기 전 원리금 전액에 대해 변제 의무가 발생할 수 있습니다.
상환능력에 비해 대출금 사용액이 과도할 경우 개인신용평점이 하락할 수 있으며, 개인신용평점 하락시 금융거래와 관련된 불이익이 발생할 수 있습니다.
상품/서비스에 관한 계약을 체결하기 전에 금융상품 설명서 및 약관을 반드시 읽어보시기 바랍니다.
상품/서비스에 관한 자세한 사항은 카카오뱅크 앱 또는 홈페이지를 확인하세요.
일반금융소비자는 은행으로부터 상품/서비스에 대하여 설명을 받을 권리가 있습니다.
준법감시인 심의필 25-0824(2025. 5. 29.~2027. 5. 28.)
이 광고는 2025. 5. 29.~2027. 5. 28.까지 광고성으로 게시하며, 유효기간 이후에는 게시물 기록 관리 목적으로 유지됩니다.
