내 집 마련 가이드#10 대출상환 이것만 알아두세요

카카오뱅크 '내 집 마련 가이드'

Feb 28. 2022

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주택담보대출을 고려할 때 대부분 ‘한도’, ‘금리’ 등 대출받을 금액에 주목하죠. 사실 어떻게 갚느냐도 이에 못지않게 중요한 요소인데요. 나에게 맞는 상환법부터 꼭 알아야 할 개념까지 자세히 알아볼까요?

주택담보대출을 갚는 방법은 두 가지

원금균등분할상환

원금을 매달 동일한 금액으로 나눠서 상환하는 방식입니다. 대출이자가 남은 상환금액 전체에 대해서 부과되기 때문에, 첫 달에 이자 금액이 가장 크고 마지막 달에 가장 적어요. 만기일이 다가올수록 상환 부담이 적어진다는 뜻이죠.

원리금균등분할상환

원금과 이자를 합친 금액을 매달 동일하게 상환하는 방식이에요. 매달 갚아야 할 금액은 같지만 그 속의 원금과 이자 비율은 조금씩 달라집니다. 만기일이 다가올수록 원리금 중에서 원금이 차지하는 비율은 점차 커지고, 이자 비율은 점점 작아지는 구조죠.

어떤 방법이 더 좋을까요?

어떤 게 더 좋다고 말할 순 없어요! 본인의 필요에 따라 더 적합한 방식을 선택하면 됩니다.

이자를 아끼고 싶다면? 원금균등분할상환

원금균등분할상환은 원금을 갚는 속도가 상대적으로 빠른 편이에요. 때문에 총 이자 금액도 비교적 적어지게 되죠.

자금 계획을 원활히 하고싶다면? 원리금균등분할상환

원리금균등분할상환은 매달 같은 금액을 상환하기 때문에 고정지출로 간주할 수 있어요. 규칙적인 자금 계획을 세우는 게 가능하죠. 그래서 수입이 일정한 편인 직장인들이 많이 선택하는 방법이에요.

조기/중도상환을 고려한다면
반드시 알아둬야 할 것

매달 상환해야 하는 원금과 이자는 부담스러울 수 밖에 없죠. 때문에 목돈이 생긴다면 이자 부담을 줄이기 위해 중도상환을 고려하게 되는데요. 하지만, 상환 전에 고려해야 할 게 몇 가지 있어요.

1. 중도상환해약금

중도상환을 하면 해약금을 내야 해요. 은행과 약속한 기간보다 일찍 대출금을 상환할 때 발생하는 위약금 성격의 수수료를 뜻하죠.

때문에 앞으로 내야 할 이자와 중도상환해약금 및 향후 경제 상황을 잘 비교해서 중도상환 여부를 결정하는 게 중요합니다. 만약 중도상환해약금이 대출 이자보다 저렴하다면, 여유가 될 때마다 중도상환을 하는 것이 더 유리하겠죠?

※ 카카오뱅크 주택담보대출은 2026년 1월 1일에 신청한 것 까지 중도상환해약금이 100% 면제에요.

2. 레버리지 효과

레버리지 효과란?
타인의 자본을 이용한 자기자본이익률의 상승효과를 뜻해요

쉽게 말해 대출을 통해 얻는 여유 자본을 활용해 더 큰 이익을 얻는 것이죠.

여기서 레버리지 효과를 언급한 이유는? 목돈으로 대출원금을 중도에 갚기 보다, 투자를 통해 이윤을 얻는 것이 향후 자산 증가에 도움이 될 수도 있기 때문입니다. 예를 들어, 목돈으로 중도상환을 하지 않고 투자를 해서 수익이 대출 이자보다 높아진다면 더 이득이 되는 거죠.

물론 투자 판단과 개인 자산 운용은 언제까지나 본인의 몫! 신중하게 생각하고 결정하시기 바랍니다.

꼭 알아두세요

카카오뱅크 주택담보대출

고객님의 신용상태에 따라 내부 심사기준에 의해 대출 가능 여부가 결정됩니다.

대상주택은 본인 단독소유 또는 배우자와 공동소유의 KB시세가 있거나 카카오뱅크 내부 기준에 따라 시세를 평가할 수 있는 아파트 및 연립/다세대 주택입니다.

대출용도에 따라 주택구입자금 목적은 세대 합산 무주택인 경우, 생활안정자금 목적은 세대 합산 1주택인 경우에 한하여 대출 취급이 가능합니다.

대출한도는 LTV,DTI,DSR 등 규제 범위 내에서 최대 10억원이며, 최소 대출신청 가능금액은 2천만원 이상입니다.

수도권 및 규제지역인 경우 대출목적에 따라 다음의 한도를 초과할 수 없습니다.
*주택구입 목적 : 최대 6억 원
*생활안정자금 목적 : 최대 1억 원

다른 금융기관 주택담보대출을 카카오뱅크로 갈아타는 경우, 대출한도는 기존 대출의 잔액을 초과할 수 없습니다.

대출 계약기간 및 상환기간은 나이 상관없이 수도권 및 규제지역은 15년, 20년, 25년, 30년으로 그 외 지역은 15년, 25년, 35년, 40년 중에서 선택하여 약정할수 있으며, 거치기간은 비거치 또는 1년 중에서 선택할수 있습니다.

상환방법은 원금 균등 분할상환과 원리금 균등 분할상환을 선택할 수 있습니다.

금리산출 기준은 [기준금리+가산금리-우대금리]이며, 이자부과시기는 대출 실행 시 원하는 이자납입일을 지정하여 매월 납입할 수 있습니다.

대출 금리는 6개월 변동금리 선택 시 연 3.777%~5.496% (2025.07.15 기준)이고 5년 변동금리 선택 시 연 3.743%~5.187% (2025.07.15 기준) 입니다.

위 금리는 아래와 같이 우대이율을 적용한 금리이며 앱 내 별도의 신청없이 자동으로 적용됩니다.(2025.07.15 기준)

주택구입자금 : 생애 최초 주택구입 0.25%, 카카오뱅크 전월세보증금 대출 이용기간 1년 이상 0.2%, 거치기간 없음 0.2%

생활안정자금 : 다른 금융기관에서 카카오뱅크로 갈아타기 0.5%, 거치기간 없음 0.2%

6개월 변동금리 대출의 기준금리는 신규취급액 COFIX 6개월로 적용됩니다.

5년 변동금리 대출의 기준금리는 금융채 5년물로 적용됩니다.

대출실행 후 아래의 사유 발생 시 대출금 전액을 즉시 상환해야 하며, 한국신용정보원에 추가약정 위반사실이 제공되어 제공일로부터 3년간 주택관련대출이 제한됩니다.
*전입의무, 처분의무, 주택구입제한의무 등 추가약정을 체결하고 이를 이행하지 않거나, 이행하지 않고 대출을 전액 상환한 경우

매월 이자납입일 기준 미납금액이 발생하면 대출금리 + 연 3% 로 연체금리가 적용되며, 연체금리 최고율은 연 15%이고 대출금리가 연 15%이상인 경우에는 대출금리 + 2%를 적용합니다. 연체시 신용정보관리대상 등록 등의 불이익을 받을 수 있습니다. 또한, 원리금 연체시 만기 전 원리금 전액에 대해 변제 의무가 발생할 수 있습니다.

5천만원 초과 대출 신청 시 인지세가 발생하며 대출금액 5천만원 초과 시 7만원, 대출금액 1억원 초과 시 15만원이 발생하며 이 중 고객은 50%만 부담합니다.

국민주택채권매입비용은 근저당권설정금액에 따라 발생하며, 실행일 채권할인율을 기준으로 대출실행일에 정확한 부담금액이 확정됩니다.

중도상환해약금은 부과되지 않습니다.(중도상환해약금은 카카오뱅크의 정책에 따라 변경될 수 있으며, 변경시에는 시행 1개월 전에 홈페이지, 앱 등을 통해 안내해드립니다.)

대출과 관련하여 담보물을 제공한 경우, 은행은 채권보전을 위해 제공받은 담보물에 담보권(저당권 등)을 설정할 수 있습니다.

대출의 변제기가 도래하였거나 기한의 이익이 상실되었음에도 채무가 상환되지 않는 경우, 은행은 법정절차*에 따라 담보물을 처분하여 채무의 변제에 충당할 수 있으며, 이 경우 담보제공자는 담보물에 대한 소유권을 상실하게 됩니다. (민사집행법에 따라 담보물을 경매(매각 및 금전으로 환가)한 후 그 경매대금에 대하여 다른 채권자에 우선하여 변제)

대출금 수령일로부터 14일(기간의 말일이 휴일인 경우 다음 영업일)까지 은행에 모바일앱으로 철회의사를 표시하고 원금, 이자 및 부대비용을 전액 반환한 경우 대출계약을 철회할 수 있습니다. (다만, 철회권을 행사하여 효력이 발생한 이후에는 이를 취소할 수 없습니다.)

은행이 「금융소비자 보호에 관한 법률」에서 정하는 적합성원칙, 적정성원칙 및 설명의무를 위반하였거나, 불공정영업행위 혹은 부당권유행위를 하여 대출계약을 체결한 경우, '법 위반사실을 안 날'부터 1년(계약체결일로부터 5년 이내의 범위에 있어야 합니다.) 이내에 해당 계약의 해지를 요구할 수 있습니다.

은행은 해지를 요구 받은 날부터 10일 이내에 고객에게 수락여부를 통지하며, 거절할 때에는 그 사유를 함께 통지합니다.

대출 신청시, 고객님의 신용정보 조회 이력이 신용정보회사에 제공되며, 개인의 신용상태에 따라 다른 금융기관의 대출 심사에 영향을 줄 수 있습니다.

상환능력에 비해 대출금이 과도할 경우 귀하의 개인신용평점이 하락할 수 있습니다.

개인신용평점 하락시 금융거래와 관련된 불이익이 발생할 수 있습니다.

일정기간 대출 원리금을 연체할 경우, 모든 원리금을 변제할 의무가 발생할 수 있습니다.

대출 원리금을 5영업일 이상 연체한 경우 단기연체정보가 신용정보회사에 제공되어 금융거래 제한(신용카드 정지 등) 받을 수 있고, 개인신용점평점 하락 및 이에 따른 금리상승 등 불이익이 발생할 수 있으며 단기연체정보 등록 후 대출 원리금을 변제하여 단기연체정보가 해제되어도 개인신용평점이 일정기간 회복되지 않을 수 있습니다.