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by 이성헌의 경제연구소 Jun 19. 2018

'신용카드 잘 활용하는 법' 10가지

사회초년생 월급으로 살아남기 번외

직장인 A씨는 자동차를 구입하면서 1년간 월 평균 200만원 카드사용을 조건으로 카드사로부터 선지급포인트(세이브포인트) 사용을 신청하고 자동차구매대금 중 50만원을 포인트로 할인 받았다. 이후 A씨는 포인트 관련 조건을 까맣게 잊어버렸다.

하지만 카드사는 A씨의 카드이용대금이 포인트 상환조건인 월 200만원 이상에 미치치 못하자 포인트 부족분을 A씨 계좌에서 할부이자를 포함해 현금(4천원)으로 인출했다.

A씨의 경우처럼 최근 카드사의 선지급포인트 피해사례가 늘고 있다. 선지급포인트는 물품을 구입할 때 카드사가 일정 포인트(최대 50만원)를 미리 지급해 카드대금을 대신 지급해주고 소비자는 일정기간(최장 3년) 동안 카드 이용실적에 따라 적립되는 포인트로 이를 상환하는 제도다.

포인트적립율을 0.8%로 가정하면 선지급 포인트로 50만원을 받을 경우 포인트가 적립되는 가맹점에서 3년간 월평균 200만원 이상을 카드로 결제해야 추가로 현금을 내지 않고 포인트로 상환이 가능하다.

직장인을 위한 '신용카드 잘 활용하는 법' 10가지

◆ 선지급포인트 활용은 신중히 고려
선지급포인트(세이브포인트)는 할인 혜택이 아니라 현금으로 갚아야 할 부채다. 매월 의무적으로 상환할 금액이 정해져 있다. 상환부담이 분산되지만 카드이용실적이 부족할 경우에는 미리 할인받은 금액을 현금으로 상환해야 한다. 현금 상환시 할부수수료를 부담해야 하고, 연체되면 고금리의 연체이자(최고 27.9%)까지 물어야 한다.

◆ 리볼빙 결제는 가급적 단기간만 이용
리볼빙 결제는 이용자의 자금사정에 따라 매월 납입비율을 달리해 상환할 수 있어 연체없이 신용관리를 할 수 있다는 장점이 있다. 그러나 리볼빙도 일종의 대출이며 장기간 이용시 신용도에 부정적인 영향을 끼칠 수 있다. 특히 최소 결제비율을 선택하게 되면 상환부담이 계속 늘어나므로 이용에 신중을 기할 필요가 있다. 리볼빙은 일반적인 장기대출에 비해 높은 이자를 부담해야 하기 때문이다. 가급적 단기간 내 상환하거나 일부라도 결제해 리볼빙 이용잔액을 축소해 나가는 것이 중요하다.

◆ 꼭 필요한 카드만 발급
잘 사용하지도 않으면서 여러 장의 카드를 소지할 경우 분실·도난에 따른 부정사용 위험 등이 발생한다. 인터넷쇼핑몰을 자주 이용하는 소비자는 인터넷 구매 할인혜택이 많은 카드를 발급받는 등 자신의 소비성향과 할인혜택 등을 고려해 카드를 고른다.

◆ 신용카드 회원약관 및 상품안내장 숙지
신용카드를 신규로 발급받은 경우에는 약관이나 상품안내장을 통해 신용카드 이용과 관련한 제반사항을 숙지해야 한다. 카드를 사용하는 중에는 카드사가 보내는 이용대금명세서, SMS, 이메일 등을 통해 부가서비스 변경내역, 이용조건 등을 찬찬히 살펴볼 필요가 있다.

◆ 카드 이용대금 결제일 준수
카드이용대금을 연체하면 결제금액 이외에 연체이자를 부담해야 할 뿐만 아니라 신용도 하락으로 인한 한도감액, 금리인상 등 불이익까지 받을 수 있다. 다른 카드사에서 발행한 카드라도 연체가 되면 카드사간 연체정보를 공유하고 있어 신용평가시 불이익을 받는다. 카드사 연체금리는 무려 19.5%～27.9%에 달한다.

◆ 한 개의 카드를 집중 사용해 포인트 활용
카드결제금액의 일정비율을 적립해 주는 포인트를 잘 활용하려면 하나의 카드를 집중적으로 사용할 필요가 있다. 여러 장의 카드를 사용할 경우 포인트가 분산돼 활용하지 못하고 소멸되는 경우가 많다. 금융소비자정보포털 ‘파인’ (http://fine.fss.or.kr/fine/index.jsp)에서 ‘카드포인트 통합조회’를 클릭하면 자신의 소멸예정 포인트를 체크할 수 있다.

◆ 할부 이용기간별 수수료 확인
카드사별로 할부기간 별로 금리가 다르기 때문에 할부 개월 수를 잘 선택하면 수수료 절약이 가능하다. 예를 들어 A카드의 경우 2개월(9.5%), 3～5개월(14.5%), 6～12개월(16.5%), 13～18개월(17.0%), 19～36개월(18.0%)로 할부수수료가 부과된다면 6개월 할부보다는 5개월 할부가 수수료 절약에 유리하다. 또 카드사별로 제공하는 무이자 할부를 활용하면 좋다.

◆ 안전한 거래를 원한다면 신용카드 할부로 결제
신용카드 이용대금을 할부로 결제할 경우 구입물품의 하자여부와 관계없이 할부거래일 또는 상품․서비스를 제공받은 날로부터 7일 이내에 계약을 철회할 수 있다. 다만, 회원의 책임있는 사유로 상품이 훼손된 경우 등은 대상에서 제외된다.
또 할부결제하면 구매한 물품에 하자가 있을 경우 할부기간 중에는 결제 취소와 환불을 요청할 수 있다. 단 할부거래금액이 20만원 이상, 할부기간이 3개월 이상이어야 한다.

◆ 가족간 합리적 소비를 원한다면 가족카드 이용
가족카드는 본인의 신용으로 배우자와 부모, 자녀 등 가족들이 발급받을 수 있는 카드다. 하나의 계좌로 청구서 발송과 결제가 통합돼 가족의 합리적 소비계획이 가능하다. 발생된 포인트는 합산해 사용할 수 있고 가족간 양도도 가능하다.

◆ 현금서비스 및 카드론은 가급적 선결제
현금서비스이나 카드론 이용금액은 결제일 이전에 미리 결제하면 고금리의 이자 부담을 줄일 수 있다. 카드사 콜센터에 전화해 중도상환을 요청하거나 인터넷, 모바일앱 등으로 신청하면 된다.