나쁜 보험 리모델링에 속지 않는 꿀팁-호갱님~
섭이의 보험 솔루션
제발 함부로 보험리모델링하지 마라, 그냥 저한테 물어보시라 해도,
기어이, 방송 보고, 유튜브 보고, 블로그 보고,
'보험료 줄이고' '보장을 늘리는' 리모델링에 당하시는 분들이 많을 것임을
알기에, 절대 호갱님이 되지 않는 꿀팁과 보험 리모델링의 실체를
알려드립니다.
이 글은
무책임한 리모델링을 통해 높은 소득을 올리고 있는
수많은 나쁜 설계사들과 나쁜 보험사들은 싫어하겠지만,
길어도 끝까지 읽어보시고,
널리 공유하셔서, 호갱님들이 줄어들기를 바라봅니다.
1. 보험 리모델링은 무엇인가?
다들 이렇게 하고 있습니다.
불필요한 보장을 줄여서, 과도한 보험료를 줄이고,
새로 필요한 보장을 넣고, 보험료를 낮추는 것
즉 솔직히 정리하면, 그럴듯해 보이지만
사람들이 좋아하지 않는 죽어서 나오는 비싼 종신보험(생명보험)을 해지시키고,
당장 타 먹을 것 같은, 손해보험사의 암,뇌혈관, 허혈성심장질환을 보장하는
건강보험으로 변경하는 것이다.
위 표를 제대로 보면,
대놓고 생명보험사 상품을 손해보험사 상품으로 바꾸라고 한 거다.
생명보험사 상품은 다 나쁘다, 손해보험사 상품은 좋다고 이야기한다.
방송에서, 유튜브, 블로그에서
종신보험, CI보험, GI보험 등 생명보험사 상품을 비난하는 자료는 끝도 없고,
암, 뇌, 허혈성 보험 등 손해보험사 상품을 찬양하는 자료는 넘쳐나기 때문에
크게 거부감 없이 할 수 있다. 보험료를 낮춰주기까지 하니까 솔깃하다.
(보험 특성상 온라인 시장 쪽에서는
상품 세일즈를 하는 손해보험사 관련 정보가 더 많을 수밖에 없는데,
광고가 많다고 더 좋은 것은 아닙니다.
생명보험사, 손해보험사 각각의 장단점이 있습니다)
그래서 20만 원대 보험을 10만 원대로 낮추었다고 엄청 자랑한다.
뇌혈관, 허혈성 보장까지 넣었으니 이보다 더 좋을 수 없다.
보험리모델링하는데 시간이 전혀 걸리지도 않는다.
이렇게만 알고 하셨다면 당신은 사실 '호갱님'이십니다. ㅜㅜ
근데 다들 이렇게 하고 있습니다.
2. 보험 리모델링의 단점
물론 보험에는 정답이 없습니다. 보험료 줄이고 진단금을 높이는 것도 큰 의미가 있습니다.
그런데, 만약 종신보험 해약하고 손해보험사 상품으로 보험 리모델링했는데,
세상을 떠난다면? 3대 진단금 안 걸린다면? 중간에 급히 자금이 필요하다면?
보험 리모델링 잘한 건가요?
지금의 획일적인, 손보사 상품으로의 보험 리모델링을 하신 분들은,
세상을 떠났을 때 다들 엄청난 고통을 경험할 수밖에 없다
물론 3대 진단에 걸린다면, 만족할 수도 있지만,
이 또한 정확히는 뇌출혈, 급성심근경색 외의
뇌혈관질환, 허혈성 심장질환에 걸려서 새로 가입한 보험의 진단금을 받았을 때만
만족도가 높을 수 있다.
(CI, GI보험의 암진단금은 사망보험금의 50~80%이기 때문에
암보험은 기존 것이 더 좋을 수 있습니다. 4월 1일부터 암약관도 변경)
게다가 보험금 분쟁이 없는 5년 지난 보험을 깨고 신규 보험의 경우,
조기 진단 시 보험금 분쟁의 가능성도 높다.
그러나 사실, 팩트는..3대진단에 안걸리고 무탈하게 오래살 가능성이 더 높고,
3대진단에 걸릴 확률만큼이나 조기 사망할 확률도 높으며,
사람은 언젠가 반드시 죽으며, 앞으로 20년안에, 돈이 없을 가능성이 더 높다는 것이다.
그렇기 때문에 정말 보험 리모델링은 어렵다 그런데 너무나 무책임하게 쉽게 한다.
3. 호갱님 안 되는 법. 이것만 확인하세요
어렵죠? 설계사가 아니라면 어려우실 겁니다. 그럼 잘 모르시겠다면
보험 리모델링할 때 이 5가지만 물어보고 확인하시고 괜찮다 싶으면 진행하세요
가. 줄어든 보장은 무엇인가요? (사망보장금액)
줄어든 보험료, 새로 생긴 보장만 보지 말고, 대신 줄어든 보장을 꼭 확인해봐야 한다.
정말 괜찮은지... 아마 난 절대 안 죽어 이렇게 이야기할 것이고, 인정하고 싶진 않겠지만
누구나 세상을 떠나며, 그때 가장 위험하며,
솔직히 큰 병에 걸릴 확률보다 안 걸릴 확률이 더 높다.
즉 줄어든 사망보험금액이 얼마인지, 없애도 진짜 괜찮을지 후회 없을지 다시 한번 생각하라.
나. 앞으로 총 내야 하는 보험료와 기간은 얼마인가요?
당장 월 보험료만 생각하지 말고, 앞으로 20년 동안 내야 하는 보험료를 생각해봐야 한다.
기존의 적립금이 70% 정도 있는 5년 지난 완납이 다되어 가는 종신보험을 깨고
앞으로 20년 동안 깨면 단 1원도 없는 무해지 건강보험을 새로 가입하는 게 과연 총
금액적으로 이득이 있는 건지, 확인해봐야 한다.
다. 신규계약의 보험금 분쟁 가능성(고지의무)과 부담보, 할증은 없는지?
신규계약의 가장 큰 리스크는 보험금 분쟁 가능성이다. 실비 보험 덕분에 과도한 의무기록을
가지고 있는 현실 속에서, 나도 모르는 병력이 있을 가능성이 많다.
그래서 가입한 지 조금이라도 더 오래된 보험이 보험금 분쟁의 가능성이 낮다.
가성비도 좋지만, 보험금을 받지 못하면 그건 최악의 선택이다.
그래서 나이가 든 분들, 기왕력이 있는 분들의 보험 리모델링은 더 주의해야 하는 것이다.
라. 전부 해약 말고 부분 감액이나, 감액 완납 등 다른 방법은 없는지?
모든 보험은 장단점이 존재한다. 꼭 다 깨고 새로 할 필요는 없다. 살릴 수 있으면
최대한 살리고 가는 게 맞다.
마. 보상을 책임질 수 있는 실력 있는 설계사인지 의욕만 있는 초보 설계사인지?
사실 초보 설계사나 보험을 잘 모르는 설계사일수록 보험 리모델링을 하는데 거침이 없다.
보상을 책임지지 않는 설계사, 얼굴도 모르는 설계사는 보험 리모델링을 정말 쉽게 한다.
보험 리모델링을 권하는 설계사가 능력 있고 양심이 있는 설계사인지, 획일적인
싼 건강보험만을 파는 무책임한 설계사인지, 보험 설계사의 능력과 양심을 확인해봐야 한다
보험료가 부담이 된다면, 결국 줄이거나 해약을 해야 한다.
그리고 이 모든 걸 다 따지면, 보험 리모델링을 도저히 할 수가 없다.
완납만 한다면 무조건 보장이 되는 1억 원을 없애고 진단금 2-3천으로 바꾸는 건 사실 정말 쉽지 않다.
그러나 아마 당신은 당장의 보험료 때문에, 광고의 달콤함에 속아 리모델링을 결정할 것이다.
그렇지만, 당신의 그 선택이, 굉장히 위험한 선택일 수 있다.
애당초 처음부터 잘 가입해야 하겠지만,
지금 과도한 생명보험사의 보험으로 가입되어 있다고 해서 무조건 깨고 새로 넣어야 하는
나쁜 보험은 아니라는 것이다.
큰 병에 걸리지 않고, 오래 산다면, 그리고 세상을 떠난다면
당신이 가입한 종신보험, CI보험, GI 보험은 최고의 보험일 수 있고
일찍 암에 걸린다면, CI보험 GI 보험은 그 어떤 보험보다 좋은 보험일 수 있다.
미래는 모른다. 그러나, 보험 리모델링을 할 때 제발 한 번 더 신중하고,
생명보험을 잘 모르는 손해보험사 설계사님 말만 믿고, 무턱대고 해지하지는 말자.
