종신보험(CI보험) 리모델링 상담사례 (해약주의)
섭이의 보험 솔루션
TV. 케이블, 라디오, 어플, 블로그, 유튜브 쏟아지는 보험 광고 속에서
가장 많이 이야기되는 것이 '종신보험의 나쁜 점'이다.
아무 생각 없이 유지해오던, 본인의 종신보험이 어려운 경제상황과 더불어
굉장히 불안해졌고, 이 나쁜 보험을 권한 설계사에 대한 배신감도 생기고,
'보험료는 낮추고' '보장 범위는 넓이고' '보장 크기는 높여준다'는
달콤한 보험 리모델링을 결심하게 된다.
어제 실제 연락을 주신 고객님 이야기다.
코로나로 생활비조차 부담인 상황에서 매달 20만 원이 넘는 종신보험이 부담이라며
지금 살기도 힘든데, 죽어서 나오는 보험 말고,
지금 도움되는 보험으로 변경하고 싶다고, 새로운 보험 가입 문의를 주셨다.
내가 돈을 벌려면,
고객님이 원하는 대로, 지금 당장 도움이 되는 보험으로 변경해주면 된다.
기존 증권을 볼 필요도 없는데, 나는 차마 그렇게 하지 못하고,
굳이 또 힘들게 증권을 보여달라고 요청을 했다.
잠시 후 고객님께서 증권을 보내주셨다
1. 기존 보험 보장 분석 (71년생 여성)
내가 아닌 대부분의 설계사님에게 이 증권을 보여드렸다면,
십중 팔고는 해지하시고, 새로운 보험으로 갈아타시라고 이야기를 했을 것이다.
가. 보통의 설계사님의 기준
딱 봐도 그들의 기준에 의할 때 치명적인 단점이 눈에 보인다.
(1) 남성이 아닌 여성에게 종신보험
(2) 10년이나 넣었음에도 아직도 20년이 더 넣어야 하며,
(3) 보험료가 21만 원이나 되는데, 죽어서나 나오는 사망보장 1억,
가성비 떨어지는 입원비 5만 원에 보험료의 대부분이 할애가 되어 가성비가 떨어짐
(4) 그럼에도, 암진단금 2천(3천 일 수 있음)뿐이며, 뇌혈관, 허혈성 진단금이 없음
(5) 그 외 다양한 수술비와 세부적인 보장이 없음
(6) 비싸지만 타 먹을 것이 없는 나쁜 종신보험 디ㅏ.
이걸 해지하고 10만 원대로 이 보험에는 없는
암, 뇌혈관 진단, 허혈성 진단, 수술비 , 기타 담보들로 구성하면
보험료 낮추고 보장 범위는 넓히고, 보장 크기는 높이는
정말 좋은 리모델링이 완성된다.
가장 흔한 종신보험(ci보험) 리모델링이다.
이걸 잘하는 설계사들이 소득이 높다.
나. 섭이의 보험 기준
(1) 종신보험 1억 원의 가치
이제 50으로. 건강에 가장 위험한 나이인 만큼 사망하지 않는다는 보장은 결코 없다.
아직 20년이나 더 남았다 하더라도 125000원씩 20년을 더 내서 1억을 확보할 수
있는 방법은 이 보험 말고는 없다.
마지막 그 순간 남편, 자식 눈치 안 보고, 마지막 그 순간 나를 위해 쓸 수 있는
100% 나오는 1억 원을 없애는 건 사실 쉽지 않다.
완납만 할 수 있느냐가 문제이지 종신보험 1억 원은 결코 나쁜 보험이 아니다.
(2) 진단비의 부족?
엄격하게 말해서, 이 보험 안에 암, 수술, 입원(종신 입원비), 상해보험들이 다 들어가 있다
실손보험까지 포함해서 8만 원대로 20년 납 80세 만기로 건강보험을
이 보험보다 더 좋은 설계를 한다는 것은 불가능하다.
특히 종신 입원비 5만 원은 더 이상 가입이 불가능한, 이것만 해도 수만 원 이상의 가치를 가진
최고의 담보이다 (추가 상세 설명은 다음에) -
- 요양병원 입원에도 입원비 지급되어 한 달 입원한다면 150만 원씩 평생 받을 수 있다.
결국 유일하게 없는 것은 신생 담보인 뇌혈관 진단, 허혈성 심장질환 진단비,
그리고 손보사에만 있는 세부 각종 담보들이다 (그럴싸해 보이는)
그래서 굳이 깨서, 무해지 환급형 보험을 다 갈아탈 것이 아니라,
뇌혈관, 허혈성 진단금만 더 하면 된다. (필요에 따라 암보험)
(3) 문제점 요약
가장 큰 문제는 완납이 가능하냐이고,
20만 원이 넘는 보험료를 내고 있음에도,
어쨌든 진단금은 상대적으로 부족하니 (뇌혈관, 허혈성 심장 진단금은 없음)
(동일 보험료로 손보사 상품으로만 넣은 사람들에 비해서)
암에 걸리거나, 큰 병에 걸리면, 적거나 없는 보험금에 실망을 할 수밖에 없고,
생명보험사에 통합으로 붙어있는 실손으로 실손 보험료 인상폭이 높을 것이 예상된다.
그래서, 문제는
해약하고 새로 하자니 아깝고, 놔두고 더 하자니 보험료가 부담이고,
내가 어떤 병에 걸릴지는 아무도 모르기 때문에 종신보험 리모델링이 어렵다.
즉. 완납만 한다면 100% 보장되는, 무조건 1억 원 받는 보험을 날리고,
월 10만 원 정도 보험료를 줄여서
암 1천, 뇌혈관, 허혈성 진단금 1-2천 정도를 더 보장받는 리모델링을 하는 게
과연 맞는가? 이건 진짜 고민을 해봐야 하는 어려운 문제다.
암, 뇌, 심장 질환은 모든 국민들이 정말 다 걸리는 것이며
뇌, 심장질환 진단금 1-2천만 원을 받지 않으면 정말 큰일 나는가?
이런 고민을 하면, 결코 쉽게 보험 해약을 이야기할 수가 없다.
그리고 무엇보다도,
기존의 보험은 이미 10년이 지났기 때문에 보험금 분쟁은
1도 없지만 지금 새로 가입하는 보험은 건강상태에 따라 보험금 분쟁이 생길 가능성이
새로 생긴다는 것도 유념해야 한다.
2. 섭이의 보험 솔루션
그래서 아무리 좋은 보험이라도 유지가 안되면 어쩔 수가 없다.
첫째. 깨기는 아깝고, 부족한 부분을 채우고 싶으면, 보험료를 더 하면 되고,
둘 때. 추가 적인 보험료 부담은 부담이 되고, 그러나 부족한걸 더 하고 싶다면.
어쩔 수 없이, 해지 또는 감액을 하고, 신규 보험을 하는 수밖에 없다.
결코 쉽지 않은 고민이다.
그래서 쉽게 해약하고 신규계약을 하려던 분들도,
나와의 상담을 마치면, 고민에 빠진다.
나는 상담만 힘들게 하고 신규계약을 못하기 일쑤다 (돈을 벌지 못한다 )
돈이 없으면 어쩔 수 없고, 결국 본인의 선택이지만,
그렇지만 이미 가입한 보험 리모델링 해약 리모델링은 두 번 다시 기회가 없으니.
한번 신중히 고민해서, 결정해야 한다.
그래서, 내가 드린 결론은 이렇다.
1. 그냥 깔끔하게 해약하고 신규 건강보험 가입(10만 원 정도)
2. 주계약 부분 감액 (1억->5천 정도) 및 보험 감액 후 신규 건강보험 가입
3. 변액유니버설 보험의 기능을 활용하여, 자동이체 해지 후
월 대체보험료를 활용하여, 보험료 납부를 경기 회복될 때까지 중단(연기)
또는 중도 인출하여 보험료 납부 (사망보장 줄어듬)
-> 당장 깨기는 아까우니 경기 상황 나아질 때까지 이렇게 유지하고,
최소의 보험료로 부족한 부분만 추가 가입 (70세, 80세 만기로 최소 보험료)
쉽게 해지하고 신규계약을 하시려던 고객님은, 다시 한번 신중히
깨고 새로 할지, 유지할지, 조정할지를 생각해보고 연락주시기로 하셨다.
나는 이렇게 또 쉽게 할뻔도 한 보험계약을 못했지만, 양심은 지켰다.
3. 결론
이렇게 상담을 하면 대부분의 고객님이 정말 고마워하신다.
함부로 해약했으면 큰일 날뻔했다며, 나를 만난 것이 정말 다행이라고 이야기하신다.
아무도 이렇게 이야기해주지 않아서, 진짜 몰랐다고..
보험을 깨고 새로 넣어야만 설계사 소득이 높아진다.
보험 해약 리모델링을 얼마나 잘하느냐가 설계사, 보험사의 주요 소득원이다.
종신보험을 잘 모르는 손해보험 설계사님이나,
해약 리모델링 교육을 충실히 받은 초보, 욕심쟁이 설계사에게
종신보험 리모델링 상담을 하면 무조건 해약을 이야기할 뿐이다.
보험해약리모델링은 최후의 수단이다.
어느 게 정답인지는 아무도 모르고 결국은 결과론이다.
그렇지만, 해약은 정말 신중해야 한다.
제발 함부로 해약하지 마시고, 저한테 좀 물어보세요~
당신이 가입한 종신보험, CI보험, GI보험이 의외로 장점이 많습니다.
뇌혈관, 허혈성 진단금 없다고 큰일 나지 않아요
100% 나오는 보험금을 함부로 날리지 마세요~
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