구실손과 착한 실손비교(착한 실 손 전환)
섭이의 보험솔루션
구실손을 지금의 착한 실손으로 바꿀지 말지를 판단하기 위해
(100% 더 나은 선택은 없다)
먼저 그럼 지금의 착한 실손보험이 어떤 보험인지를 살펴볼 필요가 있다.
삼성화재교육자료지금의 착한 실손이라 하면
2017년 4월 이후 가입한 1년 갱신 15년 만기의 실손보험을 이야기한다.
다른 특약들이 있지 않고, 온전히 실손 관련 보장만 있는
'실손의료비 보장보험'이다.
기존 실손과 달라진 것은 비급여 3종 특약 (도수치료, 체외 파충 격, 비급여 주사, MRI)가 생긴 것이다.
삼성화재실손교육자료<세부 설명>
질병 또는 상해로 입원 시에는 통상 5천만 원 한도 내에서
급여 90%, 비급여 80%에 해당하는 금액을 보장받을 수 있고,
통원 시에는 1~2만 원 공제 후 급여 10%, 비급여 20%,
비급여 3종 특약에 있어선, 2만 원 또는 의료비 30% 중 큰 금액을 뺀 금액을 보장받을 수 있다.
(연간 250~350만 원 내에서 50회 한도 제한 있음)
<구실손보험과의 장단점 비교>
삼성화재(이 자료는 사실, 실손 전환을 유도하기 위해,
구실손보다 착한 실손의 장점을 더 돋보이게 만든 자료인듯 하다)
대체로 구실손이 보장 범위가 더 넓지만,
지금의 착한 실손 보험이 더 좋은 부분도 있다.
보험료 저렴한 것 말고도,
2009년 7월 이전 보험에선 보장이 안되던,
치과(상해), 치질, 항문,
한방(급여 부분 - 상해의료비에서는 보장됨, 2009년 7월 이전 보험은 세부적 검토요망)
치매(F00~F03), 정신질환(급여)
부분에 대하여 보장이 이루어진다.
뭔가 더 좋아 보이는 부분도 있다.
그리고 가장 좋아진 부분은 구실손보험에서 가장 분쟁이 많은
입원 365일 보장 후 90일 면책 기간이 없다는 것이다.
착한 실손은 한도 소진 시까지 이지만,
구 실손의 경우 동일 질병으로 입원 시점에 따라 면책을 받는 경우가 종종 있어서
굉장히 불이익 부분이 있다
(실무에서 약관과 다르게 보상을 받을 수 있는 방법은 있지만 100% 받기는 힘들다)
그래서 지금의 착한 실손이 더 좋다는 분들도 있는 것이다.
그러나 냉정하게 살펴보면,
보장이 좋아진 부분보다 나빠진 부분이 더 크다.
도수치료(2009년~2017년 3월까지는 연간 180회 한도 )
백내장 다초점렌즈 보장 (2016년 1월 이전 가입)
그리고 자기 부담금액이 0%
실제 가장 큰 보험금 청구를 야기하는 부분이다.
큰 병으로 입원해서, 수백 수천만 원하는 비급여 수술을 했을 때
자기 부담금 10% 차이는
굉장히 크다.
그래서, 당장의 월 보험료가 부담이 된다 해도,
15년 안에 큰 수술을 할 가능성이 높은 사람의 경우,
도수치료, 백내장 렌즈삽입술 할 가능성이 높은 분에겐,
함부로 착한 실손으로 변경하는 것이 굉장히 조심스러운 것이다.
매달 얼마의 보험료 아끼려다 더 큰 병원비를 부담하게 될 수도 있다.
그리고 문제는
착한 실손으로 전환하고 싶다고 해도,
회사마다, 프로세스가 다르고,
인수 기준도 다르고, 알릴 의무도 다양하고,
정신질환, 허리 치료 등이 있으면 전환이 어렵다고 알려져 있으나
이 또한 고지 여부에 따라 달라지는 것 같다.
너무나 많은 채널에서
'착한 실손 전환'을 이야기 하지만
사실 정확한 정보를 알기가 참 어렵다.
그래서 4세대 실손이 나오기까진
몇 달의 시간이 있으니,
급하게 변경하기보다는
좀 더 상황을 지켜보고,
기준이 명확해졌을 때 변경을 해도 변경을 하는 게 더
타당할 것 같다.
오래된 보험을 건드리는 것은 정말 더 신중해야 한다.
이상에서 본 것처럼,
구실손, 착한 실손 모두 장단점이 있다.
전환을 할까 말까 고민을 하는 이유는
앞으로 15년 동안,
과연 실제로도 보험료가 폭등을 할지,
내가 어느 실손이 유리한 병에 걸릴지,
미래를 모르기 때문이다.
그래서 고민을 아무리 해도 알 수가 없고 어렵다.
4세대 실손이 시작되기 전까지,
시간이 다가올수록,
회사별로도 매뉴얼이 좀 더 정리가 되고
기준이 정립이 될 테니,
당장 어떤 결정을 하지 말고
조금 미루는 것도 하나의 선택이 될 수 있다.
(물론 그사이 크게 아프면 안 되겠지만)
보험은 모르면 쉽지만
알면 알수록 너무 어렵다.
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