CI 보험 리모델링 최종 정리
섭이의 보험 솔루션
(설계사 본인의 개인 의견이며, 전문가 상담을 통한 정확한 이해를 권해드립니다.
이 글은 특정 상품 판매나 광고의 목적으로 작성한 글이 아니며,
고객님들의 이해를 돕기 위한 순수 정보 제공용 글입니다)
앞서 CI 보험에 관하여 참 많은 글과 영상을 남겼으나,
(맨 아래 참고 링크 참고)
다시 한번 간략하게 정리해 드리고 자 하니, 결정에 도움이 되시기를 바랍니다
(이외 개인적인 구체적 상담을 원하시는 경우 CI 보험에 대해서는 유료상담으로 진행함을
양해 부탁드립니다
https://blog.naver.com/changadream/222657852667
1. CI 보험의 바른 이해
http://www.incheonilbo.com/news/articleView.html?idxno=1067444
'중대한'의 해석이 다소 모호하고, 지급이 어렵고,
유사암, 뇌, 심장질환에 대해서는 보장이 없는 것은 사실이지만 (신생 담보 없음)
사망(종신), 암, 환급금에 있어서는 유리한 부분이 있는 보험이다. (아래 글 참고)
그럼에도 불구하고, 해약, 변경을 하려고 하는 경우
다시 한번 검토해 봐야 하는 내용을 정리하면,
0. 기존 가입한 CI 보험의 정확한 해석 (보장 내용과 장점 단점, 갱신형 담보 내용 등)을 해야 한다.
절대 앱을 통한 간편 조회로는 정확한 분석을 할 수가 없고,
실제로 앱에 나오지 않는 보장이 있는 경우가 많아서 반드시
전문가를 통해 보장분석을 꼼꼼하게 해야 한다 (생명보험 전문가에 의할 것)
1. 실손보험이 부가되어 있는 보험인지?
예전 실속이 함께 부가되어 있다면, 현재의 4세대 실손에 비해
보험료는 비싸지만, 보장 범위는 좀 더 넓은 장점이 있다.
전체 해약을 하는 경우, 실손 전환 내지는 4세대 실손으로 변경해야 하는데
신규 실손보험 가입이 가능한지, 전환을 해도 괜찮은지 다시 한번 확인해 봐야 한다.
2. 전체 해지 후 신계약 가입하려고 하는 경우
가. 완납 시기와 향후 납입 보험료 확인
해약 후 신계약을 하는 경우,
향후 총 납입해야 하는 보험료 확인해 보고,
(기존의 CI 보험의 남은 납입보험료, 완납 시기 함께 비교)
새로 가입하는 보험이 무해지 환급형 보험일 경우에는 해약환급금 및 만기 환급금이
0원임을 명심해야 한다.
(CI 보험은 중도 해약 환급금이 상대적으로 높고, 완납 시 종신보험 기능이 있어서
재산적 가치도 있다)
나. 고지사항 확인
가입 후 3년이 지난 보험의 경우, 보험사의 보험 해지권이 소멸되었고, 통상
보험금 지급이 용이한 편이다. (면책기간 경과)
신계약의 경우, 새로운 면책기간, 감액기간이 적용되고,
혹시나 지난 5년 이내의 고지력이 있는 경우 가입에 제한이 걸릴 수도 있다.
보험 해약이 어려운 이유는 바로 '보상'에 있다.
그래서 나이가 있으시거나, 유병력자인 경우에는 변경에 더욱 주의를 해야 한다.
다. 줄어드는 보장과 늘어나는 보장 비교 확인
새로 가입하는 보험이 100% 더 좋을 가능성은 없다
통상 이런 경우, 월 납입 보험료는 줄어들고, 기존 보장에 없던
유사암, 뇌혈관, 심장질환 진단금 및 각종 추가 담보들이 생기기 때문에
타 먹는 보장의 범위는 좀 더 늘어날 수는 있다.
대신 종신토록 보장되는 사망보장과 암진단금, 뇌출혈, 급성심근경색 진단금 등은 줄어들 수 있다
(기존 보험 상품 분석이 필요한 이유, 정확히 물어보고 확인해야 함)
3. 주계약 및 부가특약 감액을 하는 경우
상품별로 연계된 의무 담보들이 있어서, 내가 원하는 대로 보험 조정이 때로는 쉽지
않을 수 있다 (번거롭기도 하다)
감액도 결국은 부분 해약이기 때문에 남은 기간 줄어드는 보장에 대해 정확히
이해와 감수를 해야 한다.
보험료를 줄이려면 주계약 보험을 대폭 줄이는 것밖에 방법이 없고, (감액 가능 액 확인)
(전체 보험료 중 주계약 보험료의 비중 확인)
부가된 갱신형 담보나 수술비 등 담보의 경우,
갱신형인 만큼 보험료가 저렴할 것이어서, 어떤 담보를 살릴지 없앨지 고민하는 것이
사실은 크게 의미가 없을 수 있다.
통상 주계약 보험금을 대폭 줄이면, 보험의 가치 의미가 사라지기 때문에
이내 해약으로 이어지는 경우가 많다.
4. 기존 계약 놔두고 부족한 부분만 추가 계약하는 경우
어쩌면 가장 이상적이고 안전한 선택이지만, 향후 납입 보험료가 부담이 된다.
보험료에 맞춰 보장을 줄이다 보면 또 보험으로서의 가치가 떨어진다.
내 상황에 맞는 보험 설계가 중요하다.
정리하면,
CI 보험 (종신보험) - 특히 가입 후 오래된 보험의 경우 장점도 많다.
다만 부족한 부분을 채워 넣는 문제에 있어서,
1. 그냥 이대로 산다
2. 해약하고 다시 넣는다.
3. 최대한 줄이고 가능한 보험료로 추가해 가입한다.
어느 선택이든 완벽할 수는 없고, 고민을 오래 할수록 더 찝찝하고 불안감만
높아질 뿐이다.
어차피 정답은 없는 CI 보험 리모델링인 만큼
어느 것이 가장 나에게 맞을지 합리적인 선택을 하시기를 바랍니다.
<참고 자료>
https://blog.naver.com/changadream/222058792509
https://blog.naver.com/changadream/222214020821
https://blog.naver.com/changadream/222311707741
