2030 사회초년생 보험 가입 요령(보험료 줄이는 법)
섭이의 보험 솔루션
**이 글은 설계사 개인의 의견으로, 단순 정보제공 목적용으로 작성되었고, 보험 가입 시에는
정확한 개인별 실제 상담을 통해 결정하시기 바랍니다 **
#사회초년생 보험 #2030 보험 #가성 비보험
20-30대 사회 초년생 보험을 검색해보면 '가성비', '저렴'을 이야기가 제일 많이 나옵니다.
아직 건강하고, 지금은 돈을 모으고 불리는 것이 더 중요하니 '다음'에 제대로 보험을 넣고,
지금은 보험료 아껴서, '투자'와 '저축'을 하라고 이야기한다.
주로 이야기되고 있는 내용을 정리하면
1. 필수보험(실손보험)과 꼭 필요한 보험으로만 할 것 (종신보험은 절대 가입하면 안 됨)
2. 보험료는 최대 5만 원~8만 원 정도면 충분함
3. 반드시 어린이 보험으로 가입할 것(30세 미만)
4. 비갱신형으로 가입하고 보장기간을 길게 가입할 것
그리고 추가적인 상세 상품 설명으로
암 (유사암), 뇌혈관, 허혈성(심장질환) 담보가 가장 많이 들어가는 회사나 상품
소개가 이어집니다.
그럼 과연 5-8만 원으로 보험 가입하는 방법,
가장 가성비 있게 보험 가입하는 방법 알아보겠습니다.
< FACT check >
1. 어린이 보험이 무조건 유리하거나 싼 것만은 아니다.
- 면책기간이 없거나 짧고, 가입 가능 한도가 높은 장점이 있지만,
보험료의 차이는 크지 않다 (가입 조건 나이에 따라 더 비싼 경우도 있다)
- 어린이 보험인만큼 어린이 담보가 많은 대신 성인병 등에 대한 담보는
부족한 경우도 많다.
- 어린이 보험도 담보를 많이 넣으면 비싸다. (가입하기 나름이다)
2. 보험료는 5~8만 원 저렴하게 하는 게 최선이다.
- 이 또한 내 소득과 건강상태 등에 따라 결정해야 한다. 모든 이에게 적정한
보험료는 없다. 내 소득이 많고, 여력이 있으면 많이 하면 되고, 돈이 없으면
5만원도 부담일수 있다.
(내 소득의 5~8% 하라는 이야기는 그냥 이야기일 뿐 어떤 근거도 없고,
몇% 인지가 중요한 게 아니라 어떤 보장을 어떻게 가입하느냐가 더 중요하다.)
제일 좋은 보험은 보험 안 넣고 안 아픈 경우고, 대부분 안 아플 것이다.
3. 꼭 필요한 보험으로만 가입할 것
- 꼭 필요한 보험은 정말 무엇일까? 종신보험은 필요 없고, 암보험은 필요한가?
죽으면? 암에 안 걸리면? 아무도 모른다.
실손 하고 3대 진단금만 넣으면 충분하다는 이야기 또한 아무런 근거가 없다.
어차피 보험에 니즈가 적은 친구들이니, 그냥 제일 거부감이 없는 상품들로만
쉽게 팔려는 마케팅 광고이지 않을까?
내가 어떤 병에 언제 걸릴지 아는가?
종신보험은 일찍 가입할수록 효과가 좋다. (따로 이야기하겠다)
4. 비갱신형으로 가입할 것
- 나이가 어려 비갱신형으로 해도 보험료가 상대적으로 싸지만 이 또한
사람에 따라 맞는 보험이 다르다. (아래에서 상세 이야기함)
갱신보다 비갱신형이 더 좋은 게 아니고, 다른 보험이다.
정리하면,
그냥 그렇다고 이야기 하지만, 객관적으로 생각해보면 아무런 논리적 근거가 없다.
결국 어떤 게 더 좋은 게 아니라. 본인의 상황에 맞게 선택할 뿐이다.
< 5만 원으로 보험 가입하는 법 >
그럼 딱 5만 원으로 보험가입을 하려고 한다면 어떤 방법이 있을까?
셋 중에 하나 고르면 된다.
(5만 원이니까... 회사별, 어린이(성인) 보험료 차이는 크지 않다)
1. 암 3천(2천) +뇌혈관, 허혈성 진단 1천 +자잘한 담보 (3대 진단금, 특히 암보험 집중)
가장 흔히 가입하는 유형이다.
보험료를 낮추기 위해 90세 만기 무해지 환급형으로 가장 저렴한 보험사로 선택한다.
가장 저항이 없는 담보인 암은 최대한으로 하고. 대신 다른 보장은
구색용으로 집어넣기는 하지만 보험료 압박으로 보장금액이 크지 않다.
(월 보험료를 작게 보이기 위해 납입기간을 25년이나 30년으로 하는 경우도 많다)
2. 암 2천(1천)+뇌혈관, 허혈성 진단 1천 + 수술비 + 상해 +각종 담보 (보장 범위가 넓은 보험)
3대 진단금을 다소 낮춘 대신, 그 외 수술비등 다른 담보들을 충분히 채워 넣은 보험이다.
그래도 보험료 압박으로 인해, 담보들은 빠짐없이 가입했지만 보장금액이 전체적으로
다 약하다. 타 먹을 일은 많지만, 받는 금액이 크지가 않다.
3. 갱신형 보험 (20년, 30년 갱신)- (보장기간 범위 보장금액 넓은 보험)
위 1,2번은 90세, 100세 만기 비갱신형 보험이다.
적은 보험료로 설계한다면, 사실 위 담보들의 보장금액을 충분히 높이지 못하거나
가입 담보를 줄이는 선택을 할 수밖에 없다.
그러나 생각을 바꿔서
지금 상황에 가장 충분한 보장을 받고 싶고, 보험료로 많은 비용을 지출하기는 싫고,
어떤 병에 걸릴지 모르는데 선택을 하기도 어렵고,
향후 보험은 훨씬 더 좋아질 가능성도 크고, 20년 30년도 엄청 길다는 것을
인정한다면,
최소의 보험료로 최대의 보장을 가져가는 방법은 2-30년 갱신형 보험으로 하는 것이다.
걸릴 가능성이 낮으니까, 충분히 다 넣어도 보험료가 싸다
4. 비갱신 VS 30년 갱신
30년 갱신 보험 가입 시, 30년 안에 아프거나, 향후 보험이 훨씬 좋아진다면, 잘한 선택이 될 것이고,
그전에 하나도 아프지 않고, 갱신 시 보험료가 폭등을 하고, 보험이 더 나빠지거나 가입이 안된다면
잘못된 선택이 될 것이다.
그런데 어떤 것이 더 유리할지는 아무도 모른다.
5. 개인적 의견
사실 나도 얼마 전가지는 당연히 비갱신형 보험을 추천했었는데, 곰곰이 생각해보면
지금은 갱신형 보험의 장점이 많이 보인다.
불과 1-2년 사이에도 보험이 이렇게 크게 변하고, 2-30년 뒤에 어떤 일이 벌어질지 모르고,
비갱신으로 하면 마음은 편하지만,
지금 아플 때 도움 되는 수준으로 충분히 보장을 받으려면 보험료가 너무 비싸고,
그렇다고 보험료에 맞춰 보장을 낮추면, 보험으로서의 기능이 떨어진다.
당신은 어떤 선택을 하시겠습니까?
1. 주요 3대 질환 집중 보험
2 보장 범위가 넓은 보험
3. 보장 범위, 금액은 많고, 보장기간이 짧은 보험
종신보험보다 싼 정기보험을 권하면서,
보장기간 짤은 갱신형 보험보다 보장기간이 긴 100세 보험을 권하는 건 모순이다.
온라인에서 설명하는 대로, 좋은 담보들로, 충분히 구성하면 보험료가 당연히 비싸진다.
결국 설계를 어떻게 하느냐에 따라 차이가 나는 것이지, 회사별 차이는 크지 않다.
2030 사회초년생에게 어울리는 가장 좋은 가성 비보험은?
당신은 어떤 선택을 하고 싶습니까?
보험료의 원리는
좋은 담보, 비싼 담보를 많이 넣고, 보장금액, 보장기간을 늘리고, 납입기간을 줄이면 비싸집니다.
보험료를 줄이려면...견적비교를 하고, 더 싸고 좋은 상품을 찾는 것이 아니라
담보를 빼거나, 보장금액을 낮추거나, 납입기간을 줄이면 됩니다.
어느 것이 더 좋은 지는 아무도 모릅니다.
당신의 선택의 결과일 뿐입니다.
견적을 아무리 많이 받아보고,
수많은 설계사를 만나 상담을 받아봐도,
보험은 몰라요 ^^
