단기납 종신보험이 좋은 이유(가입 요령 및 유의사항)
섭이의 보험 솔루션
(설계사 개인의 주관적인 의견입니다. 상품 가입 시에는 정확한 상담을 통해 결정하시기 바랍니다)
최근 금리가 오르면서, 예전보다 '단기납 종신보험'에 대한 인기가 떨어지긴 했지만,
'단기납 종신보험'의 가장 큰 장점은 금리보다, 빠른 완납과 '원금'을 지킨다는 것에 있다.
종신보험이 아무리 환급률이 높고, 저축성 기능이 있다고 해도,
순수한 저축성 상품인 적금, 예금, 펀드 등보다 기대 수익률이 높을 수는 없다.
물론 10년 20년 후에는, 적금보다는 수익률이 높을 수는 있기만,
그 차이가 크지는 않다.
어쨌든 보험사 상품으로 '저축'을 할 때는
무조건 10년 이후에 사용할 목적 자금이라고 생각해야 한다.
빨라도 10년 이후에나 사용하는 금액이고,
완납을 해야만 겨우 원금이고,
(중도 해지 시에는 원금이 되지도 않고,)
사망보장 외의 다른 보장성 기능은 없고,
최근 은행금리에 비해서는 적용 금리도 크지 않는
단기납 종신보험이
그럼에도 불구하고 여전히 매력적인 이유는 무엇일까?
1. 강제 저축
안 쓰고 5년, 10년을 모을 수만 있다면, 굳이 단기납 종신보험을 할 필요가 없다.
적금은 절대 원금 손실이 없다는 것이 장점이지만,
대신 원금을 언제든지 쓸 수 있다는 단점이기도 하다.
중간에 해약하면 원금손실이 발생하기 때문에,
가입을 한 순간, 완납 때까지 억지로라도 강제저축을 할 가능성이 높다.
5년만 버티면 원금 이상이 되는데, 굳이 해약을 해서
큰 손실을 실현할 이유가 없다.
(그래서 납입기간을 길게 하면 부담스럽다)
인간이 나약하기 때문에, 중도해약 시 원금이 안 되는 단기납 저축이 유리하다.
2. 원금의 힘
저축에서 가장 중요한 것은 사실 '수익률'이 아니라 '원금'이다.
물론 높은 수익률이 나면 제일 좋겠지만, '수익률'은 내가 통제할 수 없고,
다만 원금은 내가 얼마든지 결정할 수 있다.
최소한 매달 20, 30만 원씩 5년, 6년은 모을 수 있다.
매달 이렇게라도 모으지 않으면 소비성 지출로 사라질 돈인데,
억지로 모으다 보면, 5년, 6년 뒤 목돈이 된다.
결국 안 쓰고 모은 원금이 중요한 것이고,
단기납 종신보험이 굉장히 유리하다.
3. 완납의 힘
상품마다 다소 차이가 있지만, 설계를 어떻게 하느냐에 따라 다르지만,
통상 단기납 종신보험의 경우 5년, 6년, 최대 10년을 넘지 않고
완납 시 원금이 되는 상품을 이야기한다.
완납 전에는 원금손실이지만 완납 후에는 매년 고정금리, 연복리로
해약 전까지.. 죽을 때까지 이자가 붙는다.
완납이 된 보험이 있으면.. 언제든지 쓸 수 있는 목돈이 있다면
정말 든든하다.
특히나 젊었을 때, 경제활동기 때 완납해둔 단기납 종신보험이 있다면
10년 뒤 20년 뒤의 나에게는 최고의 선물이 될 것이다.
그래서 이제 막 사회 초년생이나, 주부, 가장 , 누구든..
단 10만 원이라도... 이왕이면 최대한 많이... 딱 5년만 모아 보시라도 이야기한다.
주식, 코인, 부동산처럼 부자를 만들어 주지는 않지만,
단기납 종신보험은 최후의 보루.. 나의 자존심을 지켜주는 든든한 배경이 될 것이다.
그러면 가입을 한다면 어떤 부분을 고려해야 할까?
1. 원금 도달 시점 (납입기간)
단기납 종신보험의 경우 길어도 최대 10년을 넘기지 않는 것이 좋다.
단순히 납기가 짧다고 모든 종신보험이 완납 때 원금이 되는 것이 아니다.
회사마다 이런 용도로 만들어진 특정 상품이 있고,
원금 도달 시점이 전부 다르다.
현재 가장 인기 있는 상품은 5년~7년 납이며,
최저가입금액이 있기 때문에, 내 상황에 맞춰서 가입해야 한다.
2. 원화, 달러, 중도인출 기능, 헬스케어 서비스 등
상품마다 조금씩 기능이 다른데, 원화로 모으는 것도 있고, 달러로 모으는 것도 있고,
중도인출, 추가납입 기능이 있는 상품도 있고,
헬스케어 서비스를 제공해주는 회사도 있다.
저마다 기능이 다르기 때문에, 전문 설계사를 통해 면밀한 상담을 통해
상품별 기능을 확인하고, 내 상황에 맞는 상품을 선택해야 한다.
3. 해약 시점
보험사 상품마다 완납 시점에 해약한 급금이 높지만 향후 환급률이 높지 않은 상품도 있고
완납 시점에는 환급률이 낮지만 오래 갈수록 훨씬 높은 환급률을 가진 상품도 있다.
100% 더 좋은 상품은 없다.
그래서 마찬가지로 5-10년 내에 사용할 금액,,
10년 이후에 사용할 금액을 고려한 가입을 결정해야 하고,
번거롭더라도 상품을 쪼개서 나누어 가입하는 것이 향후 관리가 편하다.
단기납 종신보험은 알고 가입하면 정말 장점이 많다.
그러나 높은 저축성 기능이 장점이지만,
이를 잘못 판매하여, '저축상품'으로 잘못 가입하는 사례가 많다.
특히 설계사의 욕심일 가능성이 높은데,
납입기간을 15년, 20년 길게 한...(이건 사망보장에 특화된 종신보험임에도,)
사망보장 종신보험을 저축으로 잘못 가입하는 경우가 많은데,
납입기간, 원금도달 시점, 해약환급금 예시표만이라도 확인한다면
잘못 가입을 어느 정도는 막을 수 있다.
이름이 종신보험이지만, 제대로 알고 가입하면
저축보다 좋은 종신보험이 될 수 있다.
정리하면,
단기납 종신보험은 굉장히 장점이 많지만,
잘못 가입하면 큰 피해를 입을 수 있다.
어떤 상품을 고르고, 어떻게 가입(납입기간)하느냐에 따라
최고의 상품이 될 수도, 최악의 상품이 될 수도 있다.
단순해 보이지만, 사실은 설계사의 양심과 능력의 차이가
제일 크게 드러나는 상품이 바로
'종신보험'이다.
그래서 만약 단기납 종신보험 가입을 원한다면,
상품이 아니라
종신보험을 제대로 알고 있는
종신보험 전문가를 통해,
충분한 상담을 거쳐 가입할 것을 권해드립니다.
<문의>
https://open.kakao.com/o/szEhhT4b
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