보험 리모델링 상담사례 (종신보험)
섭이의 보험 솔루션
예전 보험에 비해서, 확실히 요즘 보험이 싸고 좋습니다.
보험료에 영향을 미치는 금리도 올라갔고, (금리가 오를수록 보험료 인하)
무엇보다 해약환급금이 없는 무해지환급형 보험이 나오면서 보험료가 많이 내려갔죠.
그리고 예전에는 보험 가입 시에 보장에 대한 관심보다
'높은 해약환급금'이 더 중요했었기 때문에,
지금의 보험과는 굉장히 큰 차이가 있습니다.
이번에 상담한 고객님은
예전에 가입한 보험을 오랫동안 유지해 오셨는데,
납입기간도 길고, 보험료는 비싼데 뭔가 보장이 없는 것 같다며
온 가족 보험의 리모델링(점검)을 부탁하셨습니다.
**참고로 저는 종신보험 증권분석은 증권분석 프로그램을 통해 간편 조회가 아닌
반드시 보험 증권을 보고 해드리고 있으며,
좀 더 정확한 분석이 필요한 경우에는
시간이 걸리더라도 제가 직접 만든 엑셀 시트를 통한 분석을 해드리고 있습니다.
증권분석은 굉장히 전문적이고, 많은 노하우와 지식, 경험이 필요하고 시간이 많이 걸리는 작업입니다.
절대 손쉽게 프로그램을 통해 획일적인 기준에 따른
'없는 담보 채워 넣기식의 증권분석'은 결코 고객님께 도움이 되지 않습니다.
전형적인 예전 종신보험(CI보험)을 기본으로 한 보험 가입 형태입니다.
당시 보험 기준으로 보장을 빠짐없이 넣고, 월 보험료를 낮추기 위해 납입 기간을 65세로 길게 했고,
이후 실손보험과 기존 종신보험에서 보장하지 않는 담보들 위주로 보완을 한 형태입니다.
요즘 손해보험사 위주의 타먹는 보험과 비교하면 (신생담보)
보장이 굉장히 다르고 (부족해 보이기도 하고) 비싸 보이기도 합니다.
그래서 아마 종신보험을 잘 모르고, 경력이 짧거나, 해약 리모델링을 쉽게 쉽게 하시는 분들이
이 분의 리모델링 상담을 하신다면,
아직도 납입 기간이 많이 남았고,
보험금 받기도 어렵고 비싼 CI 보험 해약과
4세대 실손으로 전환하고,
이렇게 줄어든 보험료를 바탕으로 최신 종합 건강보험을 권할듯합니다.
그렇게 하면
월 보험료는 낮추고, (25만 원 -> 10만 원대로)
지금 보장되지 않는 담보들로, 살아서 더 많은 혜택을 누릴 수 있는 보험 리모델링이 완성됩니다.
그런데 100% 더 좋은 보험 리모델링은 없습니다.
1. 대한 변액 CI 보험
20년 가까이 보험료 납부를 했음에도 아직도 20년 가까운 납부를 해야 합니다.
그러나 아무리 CI 보험이라고 하더라도 이 보험 자체만 보면,
사실 크게 문제가 없고, 담보들을 꼼꼼하게 잘 채워 넣은 잘 가입한 보험입니다.
물론 납입 기간을 너무 과하게 길게 잡은 것 같기는 하지만
그때는 저런 설계가 당연한 시절이기도 했습니다.
(저도 제 보험을 죄다 60세로 해두어서 아직도 10년 넘게 납부를 해야 합니다)
해지하고 새로 하는 게 참 쉬운 선택이기는 하지만,
종신 5천만 원의 가치, 종수술비(1-3종) 등 세부적인 내용은 그냥 깨기에는 참 아쉽습니다.
(물론 이런 보험 해약을 거리낌 없이, 고객이 원하는 대로 쉽게 쉽게 해 줘야
높은 소득을 올릴 수 있습니다 ㅜㅜ)
2. 닥터플러스 건강보험
2014년 실속이다 보니 종합형으로 이루어져 있고, 실손보험료 인상이 가파릅니다
만약 4세대 실손 + 종합보험(무해지형)으로 한다면
저 보험료로 암, 뇌, 심장 질환 등 주요 진단금까지도 훨씬 더 많이 가입할 수 있습니다.
지금 보험에 비해서는 10년 전의 보험임에도 보장이 참 약하고 비쌉니다.
(물론 실손의 보장은 훨씬 좋죠)
< 검토 >
이상과 같이 볼 때,
보험료를 낮추고, 현재 기준으로 빠져 있는 담보들을 채워 넣기 위해서는
해약 리모델링이 가장 쉽습니다.
물론, 그대로 두고, 부족한 보장 보완하는 게 가장 안전한 선택일 수 있지만
아무래도 보험료가 부담이 됩니다.
그래서 보험 리모델링은 알면 알수록, 생각하면 할수록 어렵습니다.
(보험을 잘 모르고, 숫자로만 보험을 보는 설계사들이 쉽게 해약을 시킬 수 있습니다)
100% 더 좋은 선택은 없기 때문에
이건 고객님의 결단의 영역입니다.
그냥 놔두고 부족한 부분을 보완한다.
세부적인 담보는 없어도 큰 보장은 어느 정도 되니 이대로 그냥 유지한다.
종신보험 해약하고 부족한 부분 보완한다.
종신보험 해약 + 4세대 실손 전환+ 부족한 보장 보완한다.
4세대 실손 전환 후 다 해약하고 새로 한다.
저라면 어떤 선택을 할 것 같냐고요?
어떤 선택이 가장 유리하냐고요?
그건 사람마다 다릅니다.
고객님의 경제적 상황, 건강 상태, 납입 여력, 직업, 가족관계 등에 따라 다 다른 결론이 나올 수 있고
결국은 고객님의 선택의 영역입니다.
저는 선택할 수 있는 정확한 정보만을 드릴 뿐입니다.
아무리 좋아도 보험료를 낮추는 게 더 중요한 분이시라면,
해약 리모델링을 할 수밖에 없고,
여력이 되시는 분이시거나 현재 여러 병력이 있다면
최대한 이대로 유지하시면서 좀 더 보완을 하시는 선택을 하실 것이고요.
그래서 이런 리모델링 상담이 제일 저는 어렵습니다. ㅜㅜ
그냥 쉽게 해약을 권하지 못하니,
상담 시간은 정말 많이 걸리고, 제가 얻을 수 있는 실익이 크지가 않습니다
그래도 어쩔 수가 없습니다.
제 이익을 위해서 고객님께 불리한 선택을 유도할 수는 없으니까요.
15년 차 보험설계사 홍창섭
세상에 이런 보험설계사도 있습니다.
