종신보험, 함부로 해약하지 마세요 – 보험전문가의 경고
세상에 이런 보험설계사도 있습니다
부제 - 종신보험은 나쁜 보험이 아닙니다
보험 상담을 하다 보면, 가장 많이 듣는 말이 있습니다.
“종신보험, 비싸기만 하고 쓸모없는 보험 아닌가요?”
“죽어서나 받는 보험이라서 제일 먼저 해약하라고 하던데요.”
이제 종신보험은
비싸고, 쓸모없고, 설계사 욕심으로 팔리는 보험,
그리고 가장 먼저 해약해야 할 보험으로 인식되고 있습니다.
그러나 저는 이 현실이 너무 안타깝습니다.
종신보험은 결코 나쁜 보험이 아닙니다.
오히려 제대로 이해하면, 가장 본질적인 필수 보험입니다.
종신보험은 “죽어야만” 받는 보험이 아닙니다
종신보험의 가장 중요한 기능은 사망보험금입니다.
그리고 이 사망보험금은 언젠가 100% 지급되는 유일한 보험입니다.
질병보험, 진단비 보험은
“발생해야 받을 수 있는 보험”이지만,
종신보험은 반드시 한 번은 지급되는 보험입니다.
그런데 많은 분들이 이 사실을 잊습니다.
사망은 언제, 어떻게 닥칠지 아무도 모릅니다.
그래서 사망보장은 누구에게나 필요한 보장입니다.
“나는 아직 젊어서 필요 없다”는 말은
사망보험 앞에서는 아무 의미가 없습니다.
종신보험이 암보험보다 덜 중요하다는 말은 틀렸습니다
최근 보험 상담에서 자주 듣는 말이 있습니다.
“요즘은 종신보험보다
암, 뇌, 심장 진단비가 더 중요하잖아요.”
이 말은 부분적으로만 맞고, 전체적으로는 틀린 말입니다.
암, 뇌, 심장은 특정 질병의 위험입니다.
그러나 사망은 모든 위험의 끝입니다.
사망 시 남겨진 가족의 생활비, 대출, 교육비, 장례비, 의료비,
그 어떤 진단비로도 완전히 대체할 수 없습니다.
그래서 종신보험은
다른 보험과 비교 대상이 아니라, 보험 설계의 기준점이 되어야 할 보험입니다.
예전 종신보험은 “자산”이기도 합니다
특히 과거에 가입한 종신보험은 지금 상품들과 구조가 다릅니다.
높은 예정이율
장기 유지 시 높은 적립금
생전에 활용 가능한 해약환급금
보험계약대출, 유동화 활용 가능성
사실은 훨씬 더 높은 큰병에 걸리지 않는 경우에도,
납입 보험료와 사망보험금을 활용할수 있는 기능이 있습니다.
특히 완납이 얼마 남지 않은 종신보험을 “보험료가 비싸다”는 이유로 해지하는 것은,
이미 거의 다 지은 집을 허무는 것과 다르지 않습니다.
사망보험금 유동화 제도, 이제는 활용의 시대입니다
최근에는 사망보험금 유동화 제도를 통해
완납된 종신보험의 사망보험금을
생전에 활용할 수 있는 길도 열리고 있습니다.
종신보험은 이제 “죽어서만 받는 보험”이 아니라,
“생전에도 활용 가능한 금융자산”으로 전환되고 있습니다.
그런데 이런 변화는 설명되지 않고,
대신 “없애고 갈아타세요”라는 말만 반복됩니다.
무차별적인 종신보험 해약 리모델링의 위험
보험 리모델링이라는 이름으로,
종신보험 해지
보험료 절감
진단비 추가
신상품으로 교체
이런 구조가 반복됩니다.
그러나 종신보험을 해지하면, 그 계약은 다시는 되돌릴 수 없습니다.
보험료는 줄어들 수 있지만, 보장은 결코 같아질 수 없습니다.
보험은 싸게 만드는 것이 목적이 아니라, 끝까지 지킬 수 있게 만드는 것이 목적입니다.
종신보험을 제대로 설명하는 설계사가 많지 않은 현실
솔직히 말씀드리면,
종신보험을
제대로 이해하고, 제대로 설명하고, 제대로 분석할 수 있는 설계사는 많지 않습니다.
생명보험은 전문 교육을 받은, 특히 외국계 생명보험사 출신이 아니면 알 수가 없습니다.
해약을 시키는 것이 신계약 창출에는 더 쉽고, 수익 구조에도 더 유리한 현실도 있습니다.
그래서 종신보험은 너무 쉽게 “나쁜 보험”이 되어버렸습니다.
18년 차 보험 전문가로서 드리는 고백
저는 18년 차 보험 설계사입니다.
그리고 제 딸들이 15살이 되자마자,
제가 가장 먼저 가입시킨 보험이 종신보험입니다.
제 보험 중에서도
가장 먼저 가입했고
가장 오래 유지 중이며
가장 많은 보험료를 내고 있지만
가장 든든한 보험
그 보험이 바로 종신보험입니다.
종신보험 분석을 통해, 유지중인 종신보험의 기능을 제대로 설명을 해주면,
대부분 많은 고객님들이 해약보다는 유지를 선택합니다.
해지했으면 큰일 날뻔했다며, 저에게 정말 고마워합니다.
그러나 그런 종신보험 상담은 사실 제 소득에는 결코 도움이 되지 않습니다
설명시간도 길고, 비싼 종신보험을 유지 시키면, 신규로 가입할 보험료 여력이 크지 않습니다.
그냥 쉽게 고객님이 원하시는 대로, 해약 리모델링을 하면
훨씬 쉬운 상담과 더 큰 계약을 할 수 있지만,
제 이익을 위해 아까운 보험이 해지되는 걸 묵인하며 돈을 벌기는 싫습니다.
그래도 제가 전문가인데요. 제가 하지 않을 선택을 권할수는 없습니다
세상에 이런 보험설계사도 있습니다.
해지하기 전에, 꼭 한 번만 더 생각해 보세요
누군가 보장 분석을 통해
종신보험 해약을 권한다면,
보험료가 부담되어
종신보험 해지를 고민하고 계시다면,
한번만 더 생각해보세요
해지는 언제든 할 수 있습니다.
그러나 해지한 뒤에는 다시는 되돌릴 수 없습니다.
해지하기 전에, 반드시 종신보험을 제대로 이해하는 전문가에게
한 번만 더 상담을 받아보시길 바랍니다.
그리고 그 이후에 해지하셔도, 결코 늦지 않습니다.
종신보험은 나쁜 보험이 아닙니다
종신보험은 비싸고 쓸모없는 보험이 아니라, 가장 오래 함께하는 보험입니다.
타먹을 일이 없는 보험이 아니라, 가장 확실하게 지급되는 보험입니다.
설계사의 욕심이 아니라, 가족을 위한 책임의 보험입니다.
종신보험은
결코 버려야 할 보험이 아니라,
지켜야 할 보험입니다.
법학전공컨설턴트
18년차보험설계사
홍창섭
생명보험인
종신보험전문가
<법학전공컨설턴트 홍창섭>
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