부모님이 가입해 주신 CI 보험 해지해야 하나요?
세상에 이런 보험설계사도 있습니다
CI 보험 리모델링은 참 어렵습니다.
검색창에서 CI 보험을 검색해 보면, 해약해야 하는 1순위 보험, 최악의 보험이라고 하고,
보험금은 받기 어렵고, 너무나 비싸고, 아무런 도움이 되지 않는다고 합니다.
죽어서 나오는 보험인 줄 알고 가입하셨나요?
중대한 질병은 거의 받을 수 없는 것 알고 계시나요?
암, 뇌혈관, 심장질환 보장 없는 것 알고 계시나요?
죽어서 받는 것보다 살아서 받는 게 더 중요합니다
이렇게 이야기하며,
쉽게 CI 보험을 해지시키고 더 저렴한 건강보험으로 가입시키는 것이 바로
CI 보험 리모델링입니다.
이렇게 하면 기존에 없던 보장이 더 늘어나고, 보험료는 더 내려가고,
불필요한 사망보장 대신 살아서 받는 보험으로 변경된다고 하며
아주 잘한 보험 리모델링이라고 자랑합니다.
늘 이야기드리지만, 100% 더 좋은 보험 리모델링은 없고,
더 좋아지는 것이 있다면 분명 더 나빠지는 부분도 있고
이를 충분히 검토, 고려 후에 해약하셔야 합니다
이번에 상담한 분도, 어머님이 14년 전에 가입해 주신 CI 보험에 대한 정확한 분석을 요청하셨습니다.
30대 미혼 남성이시고, 건강하신데,
아무리 실손 보험을 포함된 보험이라고 하더라도 월 25만 원이 넘는 CI 보험은 너무 부담이고,
알아보니 CI 보험에 대한 비난 글과 정보뿐이고,
상담을 받아봐도 전부 다
해지하고 새로 하거나,
실손보험만 두고 최대한 감액 후에 새로운 보험으로 변경하라고 하는데,
그래도 10년 넘게 유지한 보험인데 해지를 하려니 아깝기도 해서
CI 보험을 제대로 설명해 줄 전문가를 찾아보다가 저에게 연락을 주셨다고 하셨습니다
이 CI 보험을 보면 15년 전에 가입한 보험임에도 불구하고, 보험료가 25만 원에 달하고,
지금 보험처럼 다양한 진단비, 치료비, 수술비 등이 없습니다
그래도 그 당시에 넣을 수 있는 뇌출혈, 급성심근경색, 수술비, 입원비 등을 채워 넣은 탓에
보험료가 비싸지기도 했습니다.
지금 87년 생 건강한 남성분이 할인받아서, 저렴한 무해지 환급형 보험으로 가입한다면
종합보험으로 넉넉하게 가입하더라도 10만 원 초반대 보험료 면 충분합니다.
그래서 단순히 각 진단비만 비교하면 당연히 부족하고, 해지하거나 감액해서 보험료를 줄이고
새로운 보험으로 변경하는 게 훨씬 유리해 보입니다.
그러나, 해지하기에는 너무 아까운 사정이 있습니다.
15년이나 납부한 탓에 이제 5년만 더 내면 완납이 되고,
CI 보험이라도 중대한 암에 있어서는 사실상 지금의 일반암과 비슷한 정도의 지급이 이루어지기 때문에
종신보험의 80%인 6400만 원 보장의 암보험은 종신토록 보장이 된다고 해석해도 무방합니다.
또한 그 외의 담보들도 해지하면 또다시 가입해야 하는 보험들인 만큼
해지만이 정답은 아닙니다.
즉, 지금 새로 설계를 할 때 무해지형 20년, 30년 납 보험과 비교하면 당연히 엄청 비싼 보험이지만
5년 납으로 이 CI 보험에서 보장하고 있는
암 6400만 원(80% 선지급), 수술비, 입원비, 2대 진단비, 상해담보, 적립금 등을 다 반영해서 설계한다면
그리고 사망보장 8천만 원까지 포함한다면 지금의 어떤 보험으로도 이 보험보다 더 좋거나 싸게
설계할 수는 없습니다.
각 특약의 개별 내용 해설까지 여기서 다 설명드릴 수는 없지만,
이제 5년 남은 CI 보험을 해약하기에는 너무 아깝습니다.
5년만 더 내면, 다른 것 다 논외로 하더라도 종신 8천만 원이 확보가 되는데,
언젠가 세상을 떠나면 100% 지급되는 8천만 원을 날리고,
혹시나 걸리면 받을 수 있는 건강보험으로 바꾸는 게 무조건 이익이라고 할 수는 없습니다.
지금 87년생 남성분이 8천만 원 종신보험을 가입한다면, 20년 납 설계로 하더라도
이것만 해도 월 20만 원이 넘고,
미혼 남성이라고 종신보험이 필요 없는 것도 아니며, 불필요한 보험도 아닙니다.
(물론 지금 신 계약으로 가입할 보험은 아니지만, 이미 15년이나 납부한 보험이라면 이야기가 다릅니다)
그러나 여기서 문제가 발생합니다.
해약하기에는 참 아까운 보험인 것도 알겠고,
실손보험만 놔두고 일부 해약하는 것도 결국은 해약이기 때문에 이 또한 손해인 것도 알겠는데,
어쨌든 보험료 대비 지금 보험처럼 생전에 받을 수 있는 보장이 약하고,
특히 성인병 (뇌, 심장질환)에 대한 보장이 부족하며,
그래도 중대한 암에 대한 걱정도 있기 때문에
이 보험만 믿고 가기에는 걱정이 됩니다
5년만 더 내면 완납이 되기 때문에,
여력만 된다면 그냥 이대로 두고, 부족한 부분을 조금 추가하는 것이 가장 합리적인 선택일 수 있습니다.
그러나 지금의 보험료도 부담이고,
아무리 그래도 CI 보험은 찜찜하고, 종신보험은 싫다고 생각하시면
어쩔 수 없이 해지하고 새로 하시거나, 일부 감액 후에 추가하시는 수밖에 없습니다
결국 고객님의 선택의 문제이지 제가 강요를 할 수는 없습니다
신 계약 수수료가 중요한 설계사 입장에서는,
CI 보험의 장점을 이야기하면서 최대한 유지를 시키고, 추가 보완을 이야기 하기보다는
이미 부정적인 편견을 가지고 있는 고객님 생각에 동의하고,
원하시는 대로 해약, 신 계약을 권하는 게 훨씬 도움이 됩니다.
CI 보험을 유지시키는 게 더 힘들고, 저에게는 도움이 되지 않습니다
그러나 특히 오래된 CI 보험을 그냥 해지하는 것은 너무나 아깝습니다
CI 보험 리모델링의 선택지는 3개 중에 하나입니다
1. 그냥 이대로 둔다
2. 실손만 두고 최대한 감액(실손 보험 포함 시) 내지 해약 후 신 계약 체결
3. 놔두고 부족한 부분만 추가 계약
어쩌면 이 고객님도 저를 만나지 않았다면,
벌써 해지하고 새로 하셨을지 모릅니다.
그리고 어느 선택이 더 나은 결과일지도 모르고요.
정답은 없습니다. ^^
CI 보험 리모델링은 결국 결단의 영역이고, 그렇지만 제대로 알고 결정하셨으면 좋겠습니다.
종신보험, CI 보험 분석은 반드시
종신보험을 잘 아는 경력이 오래된, 생명보험사 (외국계 생보사) 출신 전문가를 통해
보험 증권을 보고 하셔야 합니다.
18년차보험설계사
생명보험인
법학전공 컨설턴트
홍창섭
CI 보험 리모델링
종신보험 리모델링
