섭이의 실제 본인 보험 가입내역
섭이의 보험 솔루션
많은 분들이 물어보셨습니다.
" 창섭 씨는 보험 어떻게 넣으셨어요? "
그렇죠.. 참 궁금할 것 같습니다.
그래서 오늘자.. 12년 차 보험설계사 보험 가입내역 공개합니다.
제 보험가입내역을 설명하면서..
보험 리모델링의 한계나 위험성..
보험가입 기준 등등에 대해 전반적으로
말씀드리겠습니다.
여러분이 보험 설계사라 생각하시고..
제 보험내역을 보고 어떤 조언을 해주시고
싶은지 한번 생각해보시죠..
일차적으로... 많은 분들이 증권분석에 사용하시는
증권 분석 어플... 을 통해.. 전체적인 상황만
보겠습니다. ^^
1. 보험료와 가입건수
이건.. 솔직히 아무리 그래도 ㅎㅎ
다 오픈하기엔.. 넘 개인적이어서..
정확하게는 말씀드리긴 그렇고 ㅎ
(개별 상담할 때 물어보시면 말씀드릴게요 ㅎ)
하튼 현재.. 제가 계약자이고.. 피보험자인..
대부분.. 저랑 우리 아이들 보험이겠죠?
그 외 제가 보험료를 내고 있지만... 어플에선 조회가
안 되는 와이프 명의의 보험이나 부모님 보험 등등은
빠졌는데.....(이것도 정리를 해야겠네요)
현재 어플로 확인된 건 대충 20건이 넘고... 100만 원은
훌쩍 넘네요 ㅡㅡㅋ (오직 순수 보장성보험에 한함)
질문 1
보험료는 적정한가요?
의견
많은 분들이 보험료는 얼마가 적정한가 물어보시는데,
소득의 5-8%라고 책에는 써져 있고요..ㅎ
제 소득은 도대체 얼마이기에..
이 보험료가 적정할까요?
보험료의 많고 적음.. 적정성은..
사람마다 다 다릅니다..
소득에 따라 다르고요.. 직업에 따라 다르고요..
나이에 따라서도 다르고..
소득이 공무원 교사처럼 안정적인 사람인지.
변동이 심한 사람인지에 따라 다르고요..
흙수저 금수저에 따라서도 다르고요
가족력이나 개인적 성향에 따라서도 다릅니다.
많이 아프고 가족력이 심한 사람은 상대적으로
좀 더 많이 넣으셔야겠죠..
즉 보험료의 과다 여부는... 사람마다 다릅니다.
연봉 2천 사회초년생과... 대기업 부장님... 변호사 등
그리고 재벌.. 미혼 기혼, 여성 남성 다를 수밖에 없겠죠?
그리고 보험료 안에 저축성이 비율이나..
환급률에 따라서도 다르고요..
요즘은 보장성과 저축성의 기준도 애매하기 때문에
보험료의 적정성도 상품을 정확히 보고
일반적인 기준이 아니라 사람마다 다르게
적용되어야 합니다.
(마찬가지로 보장의 크기 적정성도
사람마다 다릅니다.
획일화된 기준 금액이란 것이 틀린 말입니다)
근데.. 대부분.. 그냥 보험료를 낮추는 일에만
집중합니다... 저도... 일반인 기준이었다면..
정말 보험료를 과도하게 많이 내는..
보험료를 줄이는 리모델링을 신속해해야 하는
상황이겠죠..
총 낸 보험료를 아끼고.. 조정했다면
이제까지 크게 아팠던 적이 한 번도 없었으니..
제가 보험설계사가 아니었다면..
제가 가입한 내용을 보면..
보험설계사한테 당했다..
무슨 보험을 저렇게 많이 넣었지?
차라리 저축을 하지..
이제라도 보험을 줄이라고 이야기를 했을 겁니다.
저의 답변
물론 보험료가 저에게도 굉장히 부담입니다. ㅜㅜ
그런데.. 저는 보험료는 하나도 아깝지 않습니다.
(보험료를 내기 위해 일한다고 자위하기도 합니다)
다른 집보다 가족력이 좀 위험하기도 하고,
제가 가진 경제적 가치도 낮지 않고,
결국은 나중에 다 쓰게 될 것임을 알고 있으며
보험료 아낀다고 해서 제가 더 많은 저축을
할 것 같지도 않고 ,
보험료 줄여 부자 된 사람보다.
보험료 줄여서 망한 사람은 봤습니다.
살펴보면 하나하나 다 중요하고 필요한 보험이라
줄일만한 것이 하나도 없습니다. ㅜㅜ
보험을 줄이기보다.. 더 열심히 해서
더 보험을 넣고 싶습니다. ^^
이제는 종신보험을 좀 더 하고..
보장성 저축.. 정도만 좀 더 하면 될듯합니다.
질병 등은 이제 더 안 해도 되지 않을까 싶습니다.
(적금이 필요합니다. ㅎㅎ)
2. 제가 가입한 보험 내역
간략히 한 페이지에 보장 내용만 정리된 화면입니다
(오늘 최종 업데이트한 건데요.. 참 어플이 좋네요.
간단하고 편하기는 합니다)
0 프롤로그..
보험료를 그렇게 내고... 가입 건수가 그렇게 많은데요..
x도 많고 부족도 많죠? ㅎㅎ
물론 여러분들의 보험에 비해서는 부족하거나
가입이 안된 부분이 적기는 합니다.
그렇지만 저는
잘못 가입한 것일까요?
설계사한테 당한 걸까요?
앞으로 또 얼마나 보험을 더 넣어야 할까요?
그리고 최근 가장 중요하다고 이야기되는
뇌혈관 진단비 허혈성 진단비는 있지도 않고.
후유장해, 일 배책, 치과보험, 치매, 간병, 골절..
화재보험 등.. 없거나 부족한 거 많네요..
근데... 가장 필요 없다고 이야기하는
설계사한테만 도움되는..
종신보험.(사망보장) 은 과도하게 많고
비싸기만 하고 타 먹을 일도 없는 입원일당도 많고
리모델링... 보험료를 줄일 필요성이 높아 보입니다..
여러분의 생각은 어떻습니까?
(1) 일반적인 의견
기준이 1억이라는데 저는 10억이 되어 있네요.
재해(상해사망)까지 더하면 17억...
어마 어마 하네요.
제 보험료 중 가장 많은 포지션을 차지하는 생명보험
(사망보장).. 이걸 줄이면 보험료를 대폭 줄일 수
있습니다.
기준금액 1억에 맞게 10 억대 신 보장을 줄이고..
어차피 당장이 중요하고... 내 죽으면 끝이고..
남겨진 가족들은 알아서 살게 되어 있고..
의술이 좋아서 안 죽으니까..
괜히 사망보장 많으면.. 와이프가 딴생각하고..
잘 때 조심해야 하며..
죽어서 나오는 거 말고.. 내가 타 먹을 수 있는..
지금 보장이 안되어 있는 진단금이나..
나한테 필요한 보험을 좀 더 넣으면
보험료도 줄이고,,
과도하게 많은 부분 줄이고..
없는 보장을 더 키우는
아주 좋은 보험 리모델링이 될 것 같습니다.
아마 그렇게 하면.. 보험료는 대폭 줄일 수 있고
그렇게 아낀 보험료로.. 저축도 할 수 있고,
새로 가입한 보험에서는
지금 보장 안 되는 뇌혈관 진단과 허혈성 및
없었던 부분에 대한 보장이 되니까...
정말 좋은 리모델링이고
그동안 쓸데없이 넣었던 보험료가 아깝기만 하고
생명보험만 팔았던 설계사는 나쁜 x이네요..
뇌혈관 허혈성.. 간병 치매 이런 걸 했어야 했는데 ㅜㅜ
믿고 가입했더니...
순전히 비싸고 필요도 없는 생명보험 하고
입원비만 가입시켰네요...
아니 일 배책도 없고.. 치아도 나쁜데.. 치과보험도 없고
엉망인 보험입니다.
맞나요?
저는 명색이 12년 차 설계 사면서 제 보험을 이렇게
엉망으로 가입했네요..
아니 뇌혈관 허혈성이 없다니요..ㅜㅜ
게다가 건강보험의 보장기간은 죄다 80세입니다.
(2) 제 생각은 이렇습니다...
가. 사망보장
기준이 1억이라고 되어 있는데... 무슨 근거일까요?
예를 들어 제 연봉이 1억인데.. 혹시나 세상을 떠났을 때
병원비 하나도 안 쓰고 자다가 죽었다 치더라도.
1억이면 충분한가요?
안 죽을 거라고 제 사망보장 10억을
한 달 보험료 몇십만 원 아끼기 위해
이미 가입한 이 사망보장을
줄여서.. 1-2천 나오는 뇌혈관 허혈성 심장 진단비
나오게 만들고... 매달 저축 얼마 하게 하다가
제가 혹시라도 세상을 떠나면..
이렇게 줄인 수억 원... 누가 책임집니까?
제가 연봉 1억이면... 앞으로 20년 일한다 치면
20억 이상의 경제적 가치를 가졌는데..
20억짜리 자동차 보험 가입할 때..
자차나 전손 보장으로 1억 한도 보장을
넣으면.. 그 자동차보험은 잘되어 있는 건가요?
차마다.. 차의 가격에 따른 보장금액이
다르듯이 사람의 경제적 가치에 따라서도
보장금액의 크기가 달라야 하고..
기준금액 1억은.. 무슨 기준인지 모르겠습니다.
그래서 보험 가입할 때 상담이 필요한 것입니다.
사람마다에 맞는 적정한 보험료와 보장의 크기를
정하기 위해선 상담이 필요합니다.
저에게 보장 10억의 생명보험은...
과연 과도한 것일까요?
줄여서 뇌혈관 1천을 더 하는 게 맞나요?
60세 전에 제가 뇌혈관 심장질환 걸리는 확률
60세 전에 제가 사망할 확률..
그리고 그때 보험에서 1-2천만 원 받는 거와
생명보험 10억을 받는 거..
어느 게 더 위험하며 중요한 것인가요?
안 죽으면.. 안 걸리면.. 저축이 제일 좋죠.
근데 아무도 모르니까..
처음 보험 가입하는 경우보다..
이미 가입한 보험 리모델링은.
특히나 보장을 줄이는 리모델링은..
정말 어렵고 책임을 요하는 일입니다..
저는 정말 사망보장을 줄여서..
뇌혈관.. 허혈성... 이런 걸 넣어야 할까요?
나. 뇌혈관질환 허혈성 심장질환..
그럼 저는 이 특약을 왜 안 넣었을까요?
몰랐을까요? 필요 없을까요? 나쁜 보험일까요?
아닙니다.. 좋은 담보 맞고요..
뇌출혈이나... 급성심근경색 말고..
이왕이면 보장이 넓은 뇌혈관 허혈성 심장 질환으로
준비하는 게 더 좋습니다..
근데요..
이 담보들이 나온 시기가 오래되지 않았습니다.
제가 있던 생보사에선.. 뇌출혈 밖에 없었고..
하고 싶어도 상품 자체가 없었습니다.
그래서 손보사에 뇌졸중으로 가입을 했고요.
보장 범위가 좁은 뇌출혈 급성 심근 경색은
대신 보험료가 쌌고요 ^^
물론 당시에 있었다면 보장 넓은
뇌혈관... 허혈성 보험으로 넣었겠죠..
예전 보험 (2018년 이전) 보험에
뇌혈관 허혈성이 없는 이유는
설계사가 일부러 안 넣은 게 아니고
상품이 없었던 것입니다.
그래서 제가 보장이 필요해 보이면..
굳이 기존 꺼를 어찌 건드릴게 아니라
더 하면 됩니다...^^
(건강보험도 계속 발전하고 변하기 때문이죠)
빈도는 낮아도 뇌출혈. 급성심근경색은..
상대적으로 발생빈도가 높은
뇌졸중이나. 협심증 모야모야 등 보다
훨씬 위험한 병입니다.
뇌출혈.. 급성심근경색뿐이지만..
대신 종 수술비... 입원비 후유장해 보험
그리고 결국 생명보험을 튼튼하게 넣었기
때문에..
진단금 1천만 원 더 받으려고..
굳이 뇌혈관.. 허혈성 보험을
더 넣거나 리모델링을 할 필요성을
못 느꼈고..
굳이 또 걱정이 된다면..
다음에 2-3만 원대의 갱신형으로
할까 싶기는 한데.. 굳이
1천만 원 받자고 더 할 필요성은
못 느낍니다.
다. 그 외의 누락된 보장에 대해서..
없다고 되어 있지만 실제로는 가입된 것도 많고..
누락된 거 없이 다 가입한다고 해서
그게 꼭 필요하거나 잘 된 보험이 아닙니다.
어플의 기준에 맞게 다 가입하고
빈 거 없이 다 채워 넣는 게
정확한 보험가입이 절대 아닙니다.
저는 보험금 받기가 어려운.. 보험이나..
내가 피할 수 있는 위험에 대한 보험은
가입하지 않았습니다.
더 채워 넣을 생각도 없고.. 필요성도 못 느낍니다.
치과보험 등 옵션 보험에 대한 생각도 동일합니다.
좋은 치약 칫솔 쓰고... 정기 검사 다니면 될 것을..
굳이 비싼 보험을 준비하는 이유를 모르겠고요.
절대 모든 위험을 보험으로
준비해서도 안되고 그럴 수도 없습니다.
보험은 보험이 아니면 해결 안 되는 큰 위험에 대해서
충분히 보장이 되어야 하는 것입니다.
라. 어플을 통해 증권분석과 리모델링의 위험성
어플이 절대 정확하지 않습니다.
보장금액도 맞지 않고, 저기에 없다고
나왔거나 부족하다 나온 일 배책 후유장해 보험
이미 다 가입되어 있습니다.
제가 가진 증권의 보장 내용을..
특히 생명보험사의 보장은
어플(내 보험 다 보여)이 제대로 해석하지 못합니다.
그래서 어플은 대략적인 가입 내용이나 보험료를
보고, 보험금 청구를 위해. 관리하는데 유용하지만.
어플만 보고, 어플을 믿고 보장금액을 판단하고
가성비 낮다고 깨고 , 새로 가입하는 건
정말 위험합니다.
특히나 전산화가 다 안된... 2006년 이전
보험이나, 생명보험사 내용은 반영이 안 된
경우가 수두룩 하기 때문에 무턱대고 가성비
낮다고 깨고 하는 것은 정말 위험합니다.
즉 무조건 증권을 보고 약관을 읽어 보고
확인해보고 진행해야 합니다.
3. 최종 정리 의견
보험증권 분석.. 리모델링은 어렵습니다.
설계사마다 의견이 다 다릅니다.
어차피 미래를 모르니까 정답은 있을 수도 없습니다.
보셨듯이 제 보험도 일반적인..
여러분들이 유튜브나.. 블로그에서 대부분 이야기
하고 있는 보험 리모델링 기준 가입 기준에
따르면.. 정말 나쁘게.. 이상하게 가입된 보험입니다.
사망보장만 많고
가장 중요한 뇌혈관 허혈성이 없으니까요.^^
내는 보험료에 비해선 암진단금이 많은 것도 아니고..
이미 가입한 보험을 해약하고 보장을 줄이는 것..
특히나 이미 어느 정도의 병력이 있는
나이도 있는 고객님의 보장을 줄이는 건..
정말 필요 없는 나쁜 보험이나
내 상황에 맞지 않는 과도한 보험을
해지하거나 조정하는 게 맞지만
어쩌면 보험료를 줄여드리려다가..
그 사람의 인생을 망칠 수도 있기에..
정말 정말 조심하고 주의하고 신경 써야 합니다.
어플을 통한 증권분석과 보험 리모델링은 편합니다.
정말 쉽습니다.
그러나 절대 그 내용이 정확하지 않습니다.
항상 기억을 하지 못하니까 어플이 필요는 하지만
대신 꼭 증권을 보고 해석을 해야 합니다.
그래서.. 결국 가입이 아니라 보상을 책임질 수 있는
정말 좋은.. 유능한 설계사를 믿고 함께 해야 하는
것입니다.
보셨듯이 저도 제 보험 담당자가 저인지라,,
저렇게 많은 보험상품을 가입해두어서..
유사시 보험금 청구를 어찌할지 걱정입니다.
근데 제 보험을 맡길만한 좋은 설게 사를 못 찾았습니다.
중이 제 머리 못 깎듯이 저도 제 보험 당당자가 필요한데
제가 봐도 참 없습니다 ㅜㅜ
제가 오늘 이렇게 긴 시간을 들여서
제 보험을 공개하고
상세 설명을 드린 이유는
앞선 글에서 말씀드렸듯이
경제가 어렵다고.. 너무나 쉽게
보험료를 줄이는 리모델링..
특히나 사망보장을 줄이고 뇌혈관 진단금만을
높이는 보험 리모델링이 성 휑하고 있어서..
그게 정답이 아님을 알려드리고 싶었습니다.
진짜 보험 리모델링이 궁금하시다면..
연락 주세요..^^
아니면 보장을 줄일 때 한 번 더 신중하세요..
섭이에게 물어보세요^^
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