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Jul 02. 2020
생명보험 가입하는 법(가입설계예시)
생명보험 바로알기
생명보험은 세상을 떠났을 때 받는 보험이다.
생명보험사의 사망은 사망의 원인을 묻지 않고
사망하는 모든 경우에 지급하며 (2년 후 자살도 포함)
손해보험사는 상해사망, 질병사망으로 나누어 가입한 조건대로 지급한다.
(상해사망, 질병사망에 해당이 안 되는 애매한 경우도 많음, 자살 보장 안됨)
사망보장을 하는 상품으로는
생명보험사에서는
정기보험과 종신보험이 있다..
정기보험은 정해진 기간 동안에 사망하는 경우에
약정한 사망보험금이 나오는 보험이고
(기간이 지나서 사망 시에는 보험금이 없음)
종신보험은 기간에 관계없이 언제 사망을 해도
(평생보장. 종신토록) 사망보험금이 나오는
즉 100% 확률 보험이다.
정기 보험은 조기사망..
경제활동기 동안의 사망에 도움이 되고,
종신보험은 오래 살고 평균수명 그 이상 살았을 때의
마지막을 정래 해주는데 의미가 있다.
그래서..
아무래도 조기사망 가능성은 낮기 때문에,,100% 확률인 종신보험에 비해서
정기보험 보험료는 훨씬 싸다...
사망보장을 준비하는 방법..
정기보험이 좋은지 종신보험이 좋은지.
어떻게 가입하는 것이 좋은지 알아본다.
40세 남자 1억 보장 정 기 보 험
회사마다 보험료는 다소 차이가 있지만
40세 남성이 20년 동안 즉 60세까지
어떤 이유에서든지 세상을 떠나면
1억 원이 지급이 되고..
이를 위한 보험료는 월 33,000원이다. (P 생명, 오늘자 예시)
모든 보험이 다 그렇듯...
20년 안에 세상을 떠나지 않으면, 낸돈(7,920,000원)을 다 날리는 것이다...
아무래도 날릴 가능성이 높으니
필요한 것 같아도 보험 가입을 꺼린다..
암에걸리면 1천만원 받는
3만 원짜리 암보험은 팔기가 쉽지만
유사시 1억원이 나오는
3만 원짜리 정기보험 파는건 정말어렵다
물론 보장은 계약 직후 개시가 되기 때문에 한 달치 보험료를 내고 사망을 하더라도
추가 보험료 납부 없이 1억 원을 받을 수 있다.
유사시 보험료 대비받는 보험금액이 크다..
그러나 과연.. 필요 없는 무의미한 보험일까?
절대 발생하지 않는 일일까?
내가 당신에게 매달 33000원을 20년 동안 주고,
안 죽으면 800만 원 당신이 갖지만,
내가 죽으면 1억 원을 달라고 했을 때...
심지어 2년 이후의 자살하는 경우에도 달라고 했을 때..
당신은 그 제안을 받아들일 수 있을까?
<유튜브 영상>
https://youtu.be/Z1Y4WZsbykA
40세 남자 1억 보장 종신보험(저해지 환급형)
종신보험도... 회사마다 좀 다르고,
제일 저렴한 무해지 환급형이냐, 저해지 환급형이냐,
표준형이냐, 변액이냐에 따라 보험료가 저마다 다르지만,
무해지보다는 비싸고 표준형보다는 저렴한 저해지 환급형 종신보험으로
설계한 경우,
월 243,000원이다.
사망 시에 1억 원을 받는 것은 동일하지만
월 보험료와 중도 해지 시 환급률의 차이만 있을 뿐이다.
즉 이 상품에 의 할 경우 58,320,000을 총 납부하고
언젠가는 1억 원을 받는 보험인 것이다.
사망 시 1억 원을 받기 위해서
20년 안에 사망을 한다는 보장이 있다면... 당연히 정기보험이 좋고...
확률적으로는 조기사망보다는 평균수명까지 살고
세상을 떠날 일이 많으니..
마지막 순간을 위해서는 종신보험이 좋다..
그러나 매월 243,000의 보험료는 굉장히 부담이 된다.
그래서 여기서 종신보험에 대한 비난이 시작되었다.
죽어서 나오는 보험을 위해 매월 큰돈을 내고.
아플 때는 하나도 도움이 안 되고,,
도저히 보험료 부담되어서 해지하려고 하니..
20년이 지나야 원금이 되니... 원금도 안되고, 타 먹을 것도 없는
나쁜 보험이 된 것이다.
40세 남자 1억 보장 종신+정기보험
그래서 다 소멸되는 정기보험 말고.. 너무 비싼 종신보험
말고 그 둘의 장점을 살린 보험이 이런 식의 복합 설계이다.
이 보험도 20년 안에 사망 시 똑같이 1억 원을 받는다.
대신 20년 이후에도 종신토록 보장되는 돈은 1천만 원이 남는다.
월 51900원 내고 총 12,456,000원 내고, 일찍 죽으면 1억 원...
사망 시 무조건 1천만 원은 받으니까..
이런 보장은 충분히 납득이 가능하다..
(정기보험보다.. 정기특약으로 들어갈 때 보험료도 싸다)
근데 이렇게 설계를 해주고, 이 원리를 아는 설계사들이 많지가 않다.
월 보험료는 물론 정기보험보다는 높아졌지만,
월 2만 원 더내면 800만 원이 아니라 245만 원 날리는 것이니 더 나을 수 있고,
마지막 장례비 1천만 원이라도 준비할 수 있어서 좋다.
경제적 상황이 나아지면, 좋으면 여기에 종신보험 정기보험을 더 높이면 된다.
그래서 개개인의 상황에 대한 검토가 필요하다.
획일적으로 사망 1억, 5천을 이야기하면 안 된다..
생명보험은 정기보험이냐 종신보험이냐가 아니라..
개개인의 상황에 맞게 섞어서 가입하는 것이다.
40세 남자 3억 보장 종신+정기보험
