연금전환특약의 함정

생명보험 바로 알기

종신보험은

금리도 높고, 원금도 보장되고, 사망보험금도 나오고,

사망보험금 대신 연금으로 전환해서 연금으로도 쓸 수 있는 만능 보험이다.

맞나요?

내 글을 계속 보신 분들은 이렇게 이야기하며 종신보험을

연금처럼 파는 설계사는 피해야 한다는 걸 알 것이다.

물론 어느 정도는 맞는 말이지만,

보험에서 하이브리드 보험. 즉 다양한 기능을 가졌다는 것은

어느 하나도 제대로 되지 않았다는 뜻일 수 있다.

물론 위의 표현은 다 맞기는 하다.

다시 정확히 풀어서 해석 해면

종신보험은

금리도 높고(수수료 차감전의 금리, 은행금리와는 전혀 다른),

원금도 보장되고(20년도 뒤에), 사망보험금(종신보험이니까)도 나오고,

사망보험금 대신 연금으로 전환해서 연금으로도 쓸 수 있는

(원금보다 적은 연금재원으로) 만능 보험이다.

앞으로는 절대 속아서 종신보험을 가입하는 사람이 없기를 바라며

오늘은 종신보험의 연금전환 특약의 실체에 대해서 알아본다.

생명보험사 약관 주의사항

생명보험사 약관에 명시적으로 연금전환에 대해서 적어두었다

정말 속는 사람이 많은가 보다.

연금은 그동안 쌓아둔 적립금 죽을 때까지 나눠서 주는 것인데,

최저보증을 원금은 해주고, 최저보증 금리를 적용하더라도, 통상 원금보다 무조건 높다.

그러나 종시 보험의 연금 전환은 위에서 처럼, 연금으로 전환할 수는 있지만,

종신보험의 사망보험금을 연금 지급의 재원으로

하는 것이 아니라

해지환급금을 연금 지급의 재원으로 한다고 적어놨다.

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이게 어떤 차이가 있는지 살펴보자

월 325,000 원씩 20년 납 1억 원 유니버설 종신보험 해약환급금 예시표다. (44세 남자)

20년 동안 총 7800만 원 내고 1억 원을 사망 시 받는 보험이다.

해약환급금 표를 보면 원금은 20년~25년 사이에 도달하는 것으로 보인다.

나이 65세나 되어야 원금에 도달할 것으로 보인다.

사망보험금은 1억이지만, 원금 7800만원이 되기위해서 22년 정도가 걸린다

게다가 연금 전환을 한다면, 종신보험과 같이있던 80세 100세 만기의 특약이 사라질수 있다

즉 60세에 연금을 전환한다면, 원금의 88.3%의 재원으로 연금으로 사용하는 것이다. 16년이 지났음에도 88프로다

(연금전환 시에 기존 종신보험을 해약하고, 그해약환급금으로 일시납 연금을 가입하는 구조)

사실 특별할 게 없는 특약이다.

잊지 말아야 하는 것이, 그나마 가장 적립금이 높은, DY 유니버설 보험이니까 이렇다는 것이고 일반 종신보험이라면, 당신의 종신보험은 환급률이 더 낮을 수 있다.

변액종신 보험이라면, 물론 원금 이상일 수도 있겠지만, 그렇지 않을 가능성이 더 높다.

어렵다고 해서 60세에 굳이 손실을 감수하고, 연금전환을 할 필요가 없다.

연금 전환하면 원금보다 적은 돈 5852만 원을 사용할 수밖에 없고

사망보험금으로 사용하면 1억 원을 쓸 수 있다면,  

과연 연금 전환을 할 것인가?

차라리 사망하면 1억 원이 나오니까, 대출을 1억 원 받거나, 가족 누구에게 1억 원을

빌리는 게 더 합리적이다.

물론 어떻게든 수당이 높은 종신보험을 고객들이 좋아하는 연금으로 팔려는

설계사들은... 보험료 완납 전에는, 이자를 사망 보장으로 받았고,

연금을 개시할 시점인 60세 이후에는 원금보다 더 많으니까.

연금보다 사실은 더 좋은 연금보험이라고 이야기할 수도 있다.

그러나 당신이 가입한 종신보험은

이런 예시표보다 환급률이 훨씬 낮을 것이고,

더 빠른 시간에, 연금이 아닌 생활비로 쓰고 싶어 질 가능성이 높은데, 

이때 이 해약환급금은 연금에 비해서 엄청 적을 것이다.

20몇년이 지나야 겨우 원금이다

종신보험은 뭐니 뭐니 해도, 종신토록 보장받고 사망 시에

남겨진 가족들이 수령할 때 제일 큰 효용을 지닌 보험이다.

정리하면,

연금전환은 그냥 종신보험 해약하고, 그 해약환급금으로 즉시연금 가입하는 것이다.

연금보다 더 좋은 수익률 절대 아니며, 종신보험은 종신보험이다.

연금전환 기능은, 정말 최후의 수단으로, 당장의 생활비 조차 어려울 때 쓸 수도 있는

특약일 뿐, 이 기능을 적극적으로 사용할 필요는 없다.

정말 돈이 없으면 사망보험금을 담보로 지인 가족에게 빌리는 게 더 좋다.

연금전환특약이 무료인 이유는 다 있다.

사망보험금  지급하는 것보다는 연금 전화시키는 게 보험사 측에서는 더 유리한 것이다.

연금 전환할 바에야, 사망보험금을 담보로 차라리 돈을 빌리는 게 낫다.

종신보험은 절대 연금이 아니다

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생명보험 마스터

라이프 파트너스 홍창섭 지점장

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