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계정을 잊어버리셨나요?

by 집뒹구리 Feb 13. 2021

13. 조기 은퇴를 준비하는 사람들

(FIRE족)

13. 조기 은퇴를 준비하는 사람들

(FIRE족)

‘파이낸셜 프리덤’에서 파이어족에 대해서 이야기하는 것을 보고 그에 관련된 책을 읽었다. ‘파이어족이 온다’라는 책이었다. 나는 그 책을 읽으면서 조기 은퇴를 꿈꾸는 사람들이 많다는 것을 알게 되었다.

그런데 책을 읽으면서 불편해지기 시작했다. 책 내용에서 극단적으로 제한한 소비를 하면서 은퇴준비를 하는 이야기가 나왔던 것이다. 나는 극단적인 소비를 하면서 살아봤고 그것은 나와 맞지 않다는 것을 이미 느꼈다. 나는 돈이 없으면 돈을 벌어서라도 내가 쓰고 싶은 것을 쓰면서 살고 싶다. 내가 원한 것은 하고 싶은 것을 하면서 수입원을 늘리는 방법을 찾고 싶었는데, 극단적으로 소비를 제한하는 것을 보니 답답함이 느껴졌다.

그래서 나는 책을 덮고 검색창에 파이어족을 찾아보았다. 파이어족은 전체적으로 조기 은퇴를 준비하는 사람들이다. 하지만 그 안에서도 다양한 형태의 파이어족들이 있었다.

파이어족

‘파이어족이 온다’에서 나왔던 극단적으로 소비를 제한하면서 은퇴를 준비하는 것은 린 파이어라고 한다. 이들은 적당히 살아갈 정도의 돈만 나오면 바로 은퇴를 하고, 계속해서 제한적인 소비를 하면서 살아간다. 그와는 다르게 지금의 생활 수준을 유지하면서 은퇴를 준비하고, 은퇴 후에도 지금처럼 쓰고 싶은 것을 쓰면서 사는 팻 파이어가 있다. 이 외에도 부수입으로 은퇴를 준비하는 사이드 파이어와 퇴직 후 은퇴비용을 충당하기 위해 아르바이트를 하는 바리스타 파이어가 있다.

나는 이 중에서 팻 파이어(Fat FIRE)가 되고 싶다. 지금의 생활을 하면서, 은퇴 후에도 넉넉한 삶을 살고 싶기 때문이다. 나는 이것을 목표로 삼았고, 넉넉하게 은퇴할 수 있는 금액을 계산해 보았다.

은퇴계산기(낙원계산기)

현재 돈의 가치로 10억이 있으면 월배당으로 300만원 정도의 수입이 들어온다. 300만원이라는 수입은 지금의 내 급여보다 많은 돈이라서, 나는 300만원이 생기면 회사를 다니지 않고도 생활비 걱정을 하지 않을 수 있다. 그래서 나는 10억 모으는 것을 목표로 삼았다.

다양하게 찾아보던 중에 은퇴계산기를 찾게 되었다. 내가 지금 보유한 자산과 앞으로 투자할 금액을 통해 은퇴 가능한 시기를 가늠해 볼 수 있다. 지금 내가 보유한 자산(투자원금)과 앞으로 넣을 금액(투자금액), 은퇴하고 싶은 연도까지 남은 기간과 명목 수익률, 저축 증가율을 입력하면 은퇴 후 자산이 나온다.

내 계좌의 투자금을 가지고 확인해봤다. 지금 투자한 금액이 380만원이고 앞으로 달마다 10만원씩 투자를 한다고 가정해보았다. 보유자산에 380만원, 달마다 10만원씩 12개월로 계산하여 저축금액에 120만원을 적었다. 은퇴는 10년 후에 하고 싶다고 적었고, 명목 수익율을 4%로 잡았다.(SPHD 수익률이 4%) 그랬더니 10년 후에 내 자산은 2,130만원이 나왔다. (천만원이면 SPHD 월마다 배당금이 3만원이다.)

낙원(경제적 자유)계산기 옆에는 매월, 내가 소비하는 금액을 은퇴시점까지 모았을 때 모이는 금액을 보여준다. 지금 한 잔의 커피값을 쓰지 않고 그 돈을 투자했을 때 모을 수 있는 금액을 알려주는 것이다. 이것으로 지금 내가 소비를 줄여서 가지고 올 수 있는 미래의 가치를 미리 생각해 볼 수 있다.

나는 월 소비액을 300만원 정도로 적었다. 나의 소비금액인 300만원을 투자한다면, 10년 후에는 21억9,400만원이 된다. 내가 매달 300만원을 소비함으로써 내가 놓치는 미래의 가치가 계산되었다. 나의 소비로 인해 나의 은퇴시기가 점점 더 멀어지는 것을 알 수가 있다. 그렇다고 안 쓸 수도 없는 일이니, 소득을 더 늘려야 한다는 결론이 나온다. 300만원의 현금 흐름을 만들어야 한다!

내가 가진 투자금은 너무 적어서 남편 계좌의 금액(2020년기준)으로도 살펴보았다. 현재 투자로 들어가 있는 금액과 매달 넣는 금액을 변경해 보았다. 현재 2100만원의 투자금이 있고, 월에 넣을 수 있는 금액을 변경해보았다. 매달 150만원을 꾸준히 투자하면 23년 후에 10억이 된다. 매달 200만원씩 투자를 하면서 20년이 걸린다. 월에 50만원을 더 돈을 모으면 3년 더 빨리 은퇴가 가능해진다. 거기에 투자 수익율이 높아질수록 더 빠른 은퇴도 가능하다.

지금 나는 7%의 수익률을 생각했지만, S&P500의 10년 평균 수익률은 10% 이다. 이것은 매해 10%의 수익이라는 말은 아니다. 어떤 때는 수익률이 마이너스 일 때도 있고 어떤 때는 30%가 될 수도 있다. 이런 모든 시간을 평균으로 내었을 때, 10%의 수익률이라는 것이다. 저축을 해서 이자를 받는다면 10%라는 것이 말도 안 되지만, 주식으로 10%는 충분히 가능한 일이라고 생각한다. 장기투자를 한다면 몇 번의 하락장마저 내 것으로 만들 수도 있다.

20년 후에는 내가 63살이 될 것이다. 참 멀어보이고 너무 길어보이는 시간이다. 하지만 내 주변에는 50이 넘고, 60이 넘어서도 일자리를 찾는 사람들이 있다. 그런 분들을 생각해보면, 20년 후에 은퇴하는 것도 꽤 성공적인 삶이라고 생각한다.

이제 산행을 시작하는 초입에서 산 정상만 보면 너무 멀어서 시작할 엄두조차 나지 않는다. 하지만 그 길을 가기 위해 일단 눈 앞에 길을 걷고 바위를 지나 걷다 보면 정상까지 갈 수 있다. 이처럼 막연하게 10억을 생각하면 너무 막막하다. 하지만 단기 목표를 세워 나가면 어느덧 10억에 가까운 돈을 모을 수 있을 것이다.

이 계산기를 통해 어느 정도의 금액을 얼마의 기간동안 넣으면 내가 원하는 은퇴가 결정된다는 것을 계산해 보았다. 그리고 금액이나 수익률을 조정하면 그 기간을 더 앞당길 수도 있다는 것을 보게 되었다. 그러자 무엇인가를 구매하려고 하다가 잠시 멈추고 생각하게 된다. 지금 소비해버리는 돈이 나의 은퇴를 늦추는 것이 된다는 생각이 되니 구매를 고민하게 된다. 물론 필요한 것에는 돈을 써야 하지만, 굳이 필요 없는 물건을 사기 위해서 내가 남을 위해 일하는 시간을 늘릴 필요가 없다는 생각이 든 것이다.

이제 내가 해야 할 일은, 다양한 소득원을 통해 소득을 높이는 일이다. 그것은 월급에만 목을 메는 것이 아니다. 그 어떤 부수입도 모두 해당이 된다. 그렇게 매달 들어오는 수입을 늘린다면

나는 더 젊을 때 은퇴를 하게 될 것이다.

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