작년쯤 S보험사에 있던 연금저축보험을 M사의 연금저축펀드로 옮겼는데요, 제 자산의 많은 부분이 보험으로 치중되어 있었기 때문에 자산배분을 하는 것이 좋겠다고 생각했고, 조금 공격적인 투자를 하기 위해서 이기도 합니다.
매일 2만 원씩 펀드 매수 자동이체를 걸어놓았답니다. 저는 전문 투자자가 아니기 때문에 시기와 금액을 나눠서 항상 매수를 합니다. 그리고 여유자금이 생길 때 50만 원이든 100만 원이든 연계된 우리은행 가상 계좌(투자신탁 계좌)로 입금을 시킵니다. 그 돈을 연금 저축계좌로 다시 보내면 세액공제가 됩니다. 매수를 하지 않아도요! 다만, 펀드 매수하지 않은 돈은 일을 하고 있지는 않겠지요!
이렇게 세액공제가 되는 상품은 다른 회사 상품으로 갈아탈 수가 있어요. 연금저축보험에서 연금저축펀드로, 연금저축펀드에서 다른 증권사의 연금저축펀드로도 가능합니다.
만 55세 이상 계좌 보유기간이 5년 이상 경과되었을 때는 연금저축보험이나 연금저축펀드가 IRP로도 이전이 가능합니다.
연금저축보험은 수익률이 낮고, 중도해지 시 더 많은 손해를 본다고, 무조건 싫어하시는 분들도 계시지만, 저는 그렇게 생각하지는 않습니다. 연금저축보험이 아니었다면 1,000만 원의 목돈이 모여있지 않았을 거예요. 두 달 이상 안내면 실효되므로, 소비 요정의 늪에 빠져있을 때에도 꾸준하게 납입을 하였답니다. 매달 보통 12만 원씩 넣었고 13.2%의 세액공제를 받았으니까 매년 19만 원 정도를 돌려받았죠.
어떤 상품이 무조건 좋지 않다고 생각하지 않습니다. 자기에게 맞는 상품이 있는 거죠.
연금저축보험은 은행이나 보험사에서 가입이 가능합니다. 매월 일정한 금액을 정해서 가입을 합니다. 납입기간은 변경이 가능합니다. 다만 가입기간은 5년 이상 연금 수령시기는 만 55세 이상부터 최소 10년 이상 수령해야 합니다. 해지하시면 해지가산세를 물게 되어있어요. 세액공제받은 금액보다 더 많은 돈을 토해 내야 할 수도 있습니다.
연금저축보험의 장점을 알려드릴게요!
장점 1. 추가납입으로 수익률을 높일 수 있어요. 기본보험료 총액의 2배까지 추가납입이 가능합니다.
추가 납입하는 금액은 기본 보험료 대비해서 낮은 계약관리비용이 나가니까 더 높은 수익률을 얻을 수 있어요. 매월 12만 원 기본 납으로 가입한 제 연금저축보험을 예로 들자면, 매월 12만 원씩 자동이체로 납입하고, 12만 원의 2배인 24만 원을 추가로 더 넣을 수 있었어요. (매년 2,880,000원을 추가로 넣을 수 있는 거죠) 추가 납입은 입금 날짜와 금액이 정해진 것이 아니므로, 10만 원이든 100만 원이든 돈이 생길 때마다 더 넣었답니다.
장점 2. 최저보증이율 보장이 됩니다. 제가 든 상품은 최저보증이율이 2%짜리 였는데, 요즘 상품들은 10년 이내는 연단 위 복리 1% 10년 초과는 연단 위 복리 0.5%의 최저보증이율을 보장해줍니다. 금리가 아무리 떨어져도 보장해주는 수익률입니다. 2000년대 초반 상품들은 고금리 상품들이 많습니다. 확인해 보시는 것이 좋아요!
장점 3. 예금자보호가 됩니다. 제 예전 글에 썼듯이 연금저축보험은 예금자보호법에 의해 원리금 포함 5,000만 원까지 예금자 보호가 됩니다.
장점 4. 연금 수령 시 "종신연금형"을 선택할 수 있어요.
연금은 10년, 15년, 20년, 30년 중 계약자가 선택한 확정기간 동안 수령 가능한 확정기간 연금형과, 계약자가 죽을 때까지 연금을 받을 수 있는 종신연금형을 선택할 수 있는데요, 생명보험사의 상품은 국민연금처럼 죽을 때까지 연금 수령을 할 수 있답니다. 지금과 같은 초고령시대에 유리할 수 있어요. 아 빨리 죽으면 손해 아니냐고요? 10년, 20년, 30년 중 계약자가 선택한 기간 동안은 죽어도 지급을 보증해줍니다. (자녀가 받겠죠)
장점 5. 젊은 나이부터 저축습관을 기를 수 있습니다. 최소한의 안전자산으로 가져갈 수 있어요. 장기로 보면 적금보다는 유리하니까요. 투자도 기본 안전장치가 있어야죠. 투자를 하지 않고 정기예금과 적금만 하시는 분들도 있으시죠. 이런 분께는 금리 방어와 세금 방어를 할 수 있는 상품이 되겠습니다.
영상에서는 연금저축보험과, 연금저축펀드의 장단점, 계좌 이전, 그리고 성향에 따른 추천을 담았습니다.
링크 : 연금저축보험 vs 연금저축펀드 뭐가 좋을까?
