비과세 통장이 있다? isa계좌 특징, 장점,단점 정리
많은 분들이 은행에 돈을 예치를 하는데요, 우리가 받는 이자에는 세금이 있다는 것을 알고 계시나요? 예금을 하시는 분들이라면 꼭 알아야 하는 것이 이자소득세입니다.
정기예금 1억을 5%에 예치한다고 가정해볼게요. 1년 연이자는 500만원이지만 실제 받는 이자는 500만원이 되지 않습니다. 바로 이자소득세 때문인데요, 우리가 받는 이자에 15.4%의 세금을 공제하게 됩니다. 그래서 실제 받는 이자는 423만원이 되게 되는데요. 그럼 약 77만원을 세금으로 제하는 것이 됩니다. 1년에 77만원, 10년이면 770만원인데요, 그래서 은행에 예금을 하시는 분들은 비과세 혜택을 잘 챙기셔야 합니다.
불과 2014년 까지만 해도 20세 이상의 성인에게는 1000만원의 세금우대 한도가 있었는데요, 2015년부터는 세금우대가 폐지되면서 현재 우리나라는 만 65세 이상에게만 5천만원 한도로 비과세 혜택을 주고 있습니다
그럼 비과세 혜택은 전혀 받을 수 없는 걸까요? 그렇지 않습니다. 고금리에, 비과세 혜택까지 받을 수 있는 상품이 있습니다.
저축은행 정기예금 이자만큼 드리면서 예금자 보호까지 되는 상품이 있다면 솔깃하지 않을까요? 바로 isa정기예금입니다.
isa 상품에 대해 소개해드리겠습니다
ISA 는 개인 종합자산관리 계좌 라고 이야기 합니다.
제가 오늘 소개해드릴 isa는 신탁형 isa상품입니다
신탁형isa 계좌 안에는 예금, 펀드, etf등 다양한 상품을 운용할 수 있으면서 비과세 및 분리과세가 가능하게 됩니다.
이렇게 장점이 많은데 안할 이유가 없겠죠?
isa계좌의 특징, 장점과 단점, 가입시 유의할 점에 대해 이야기해드리겠습니다.
ISA특징
특징 첫번째는 일반형과 서민형으로 나뉜다는 것입니다. 잠시 후에 대상자에 대해 설명을 드리겠지만 근로소득 5천만원이하, 종합소득 3800이하이신 분은 서민형에 해당이 됩니다. 일반형과 서민형의 차이점은 비과세 한도 인데요 일반형이 200만원까지 비과세인 반면 서민형은 400만원까지 비과세가 됩니다.
두번째는 1인당 1계좌만 가입 가능하다는 것입니다.
마지막으로 isa계좌를 운용하던 자금을 해지해서 irp에 입금할 경우엔 세제 혜택을 더 드리고 있습니다.isa계좌 3년 경과 후 해지 대금을 만기일로부터 60일 이내에 연금저축, irp예 납입할 경우 납입금액의 10%를 최대하 300만원 한도 내에서 세액공제를 해드립니다.
ISA 장점
1.계좌의 첫번째 장점은 고금리로 운용이 가능하다는 것입니다.
isa라는 계좌 안에서 다양한 상품을 선택할 수가 있습니다. 여러분들만약 isa를 가입하고 예금으로 운용한다고 하면, 시중은행 정기예금 상품들 중에서 선택이 가능합니다. 현재 모 저축은행 정기예금이 5.8%이네요. 저축은행, 위험한거 아냐? 라고 생각하실 수 있지만 예치하는 은행별로 예금자보호 가 됩니다.
예를 들어 A은행에서 isa를 가입했다고 가정해볼게요. isa계좌 안에서 ok저축은행 상품으로 예금을 운용합니다. 이 경우 ok저축은행 예금자 보호 한도가 적용이 되요. 그래서 ok저축은행 파산시에도 5천만원까지 보호가 됩니다. 물론 돈을 지급받기까지는 많은 시간이 소요가 될테지만요.
즉 일반 시중은행 정기예금보다 금리는 높으면서 예금자 보호 범위 내에서 상품을 운용할 수 있다는 것이 isa의 장점입니다. isa는 연간 2천만원 까지 불입이 가능합니다. 총 5년간 1억까지 예치할 수 있죠. 1억이면 5천만원이 넘는 것 아냐?라고 생각할 수 있지만 입금할 때마다 정기예금상품을 선택할 수 있으므로 각각 다른 금융사의 정기예금으로 운용하게 된다면 각 회사마다 예금자보호 5천만원을 보장받을 수 있게 됩니다.
2.비과세
isa 두번째 특징은 비과세 입니다. 이자소득 200만원까지 비과세 혜택도 받을수가 있는데요 3년을 유지시에 비과세가 가능합니다. 천만원을 6프로의 정기예금으로 예치를 한다고 해서 이자에 대한 세금 15.4%를 제하면 실질적인 이율은 5%대 인 것인데요, isa정기예금을 가입하여 3년을 유지시에는 200만원까지는 이자에 대한 세금 없이 수령이 가능하기때문에 고시된 이율은 낮아보여도 실질적인 이자는 높게 되는 것입니다. 중요한 건 3년 유지 시에 비과세가 된다는 점입니다
우리나라는 현재 65세 이상인 분들에게만 5천만원까지 비과세혜택을 드리고 있는데요 ,젊은 분들은 실질적으로 세금 혜택을 받을 수 있는게 전혀 없다고 볼 수 있습니다. 그래서 비과세 혜택도 드리면서 금리도 높은 isa 상품을 가입하지 않을 이유가 없겠습니다. isa는 일반형과 서민형으로 나뉩니다. 서민형의 경우엔 비과세 한도를 더 많이 주는데요, 총 이자 400만원까지 비과세 혜택을 줍니다. 대신 조건이 있는데요, 연봉 5천만원이하, 종합소득금액 3800만원 이하인 경우입니다. 이때 소득금액증명원(isa계좌 가입용)을 제출하셔야만 서민형 계좌로 가입하실 수 있습니다.
만약 isa일반형으로 가입했는데 해지 시 이자가 300만원인 경우엔 어떻게 될까요? 이경우200만원까지는 비과세, 100만원은 이자소득세 15.4 프로가 아닌 9.9%로 분리과세 됩니다. 그래서 일반 정기예금보다는 세금 혜택에서 굉장히 유리하다고 볼 수 있습니다.
3.분할인출
마지막 장점은 분할인출이 가능하다는 점입니다. 일반적인 정기예금은 목돈을 예치해두고 만기시에 찾는 방식이지만 이 계좌는 조금 더 자유롭습니다. 연간 2천만원 범위 내에서 돈이 있을 때엔 입금해서 예금으로 운용할 수 있고 돈이 필요하면 인출할 수 있다는 장점이 있습니다. 그래서 일반적인 정기예금보다 조금 더 자유롭다고 생각하시면 됩니다.
ISA 단점
1.해지시 정기예금의 경우 2영업일 소요
일반 정기예금은 해지 시 돈을 바로 지급받을 수 있는 반면 isa계좌는 해지 시 2영업일이 소요된다는 단점이 있습니다. 그래서 돈이 필요하신 분들은 미리 해지를 해두셔야 합니다. 이는 예치시에도 마찬가지 인데요 일반 정기예금이 예치한 날부터 바로 이자가 부리되는 반면 isa 계좌에서 정기예금으로 상품을 운용할 시 자산을 매입하는 데 하루의 시간이 소요됩니다. 그래서 1월 1일에 이 계좌를 가입해서 1년만기 정기예금으로 운용했다면 실제 운용은 1월 2일부터 시작이 됩니다. 그럼 만기 역시 1년 뒤 1월 2일이 된다는 사실을 기억하시면 좋겠습니다.
2.가입금액의 제한
두번째 단점은 가입금액의 제한이 있다는 것입니다. 연간 2천만원씩 총 1억까지 입금이 가능합니다. 입금 금액의 제한이 있다는 것은 단점입니다.하지만 올해 2천만원을 불입하지 못했다, 라면 미불입액은 다음 연도로 이월해서 입금할 수 있습니다.
3금융소득종합과세 대상자는 가입 불가
이 계좌는 성인이면 누구나 가입가능하지만 금융소득종합과세 대상자는 가입이 불가합니다.
금융소득종합과세 대상자란 이자소득 , 배당소득과 같은 금융소득을 연간 2천만원 넘게 수령하는 경우입니다. 금융소득종합과세 대상자라면 isa계좌 가입이 불가합니다. 계좌를 가입할 당시 금융소득종합과세 대상자였다면 부적격으로 계좌가 해지될 수 있습니다.
ISA특징, 장점, 단점에 대해 설명드렸습니다~고금리에 비과세까지 가능한 상품! 1인당 1계좌만 가입 가능하니 혜택 잘 챙기시면 좋겠습니다~!
