연말정산 잘하는 법, IRP 개설 유의사항,세액공
2월의 보너스라고 불리우는 연말정산, 다들 얼마나 돌려받으셨나요? 혹은 토해내셨나요?
제가 아는 분은 월급 이상 토해내야 해서 분납신청을 하셨다고 하네요. 아마 같은 연봉의 직장인이더라도 연말정산을 얼마나 현명하게 잘 하느냐에 따라 돌려받기도 하고, 토해내기도 하실거에요.
얼마 전 전화 한통을 받았습니다.
저랑 인연이 닿아서 대출도 해드린 적 있고 그 외에 다른 상품들도 여러가지 추천해드린 분이셨어요.
그분과 대화를 나누다보니 연말정산 때 세금을 굉장히 많이 토해내시더라구요.
IRP 상품을 권유드렸어요. 그 분은 소득도 많으셨기에 월 30만원씩 불입하시고 추가로 연간 700만원까지 (23년 현재 최대 세액공제 한도 900만원) 세액공제 받으실 수 있다고 말씀드렸어요.
딱 1년이 지난 얼마 전,
그분께서 이런 말씀을 하셨어요.
작년에 추천해주신 상품 넣어서 세금 혜택을 굉장히 많이 받았어요 ~ 고마워요
제가 답해드렸어요.
그쵸 사장님 사장님처럼 세금 많이 내시는 분들은 꼭 하시는 게 유리한 상품이에요. 잘 유지하셨다가 55세 이후에 퇴직하시면 그때 연금으로 수령하셔서 노후준비까지 같이 하세요~
금융권에서 근무하면서
이런 이야기를 들을 때가장 보람차요.
덕분에 어떤 혜택을 보았어요!
덕분에 잔금 잘 치뤘어요!
덕분에 라는 이야기를 들을 때면 굉장히 뿌듯하고 오히려 제가 더 감사한 마음이 들기도 합니다.
이야기가 길어졌는데요
저 역시도 IRP 에 불입하면서 세액공제를 받고 있습니다. 그리고 우리사주까지 꽉 채워서 불입을 하는데 그래서 아직까지도 연말정산 때 세금을 돌려받는 편이에요.
아무리 좋은 상품이더라도 모두에게 다 좋은 건 아니라고 생각해요. 영양제도 각자에게 필요한 걸 먹어야 효과가 있지, 관절이 아픈 분에게 눈에 좋은 영양제를 드려도 효과가 없는 것처럼, 이 상품이 누구에게나 필요한 건 아닙니다. 그래서 IRP가 필요한 분들은 어떤 분들인지 설명드려볼게요
IRP 가 필요하신 분들
1.당연히 소득이 높은 분입니다.
우리나라는 누진세율을 적용하고 있어요. 연봉이 높아지면 당연히 부자가 될거라고 생각을하지만 실상은 그렇지 못해요. 연봉이 올라갈수록 더 많은 세금을 내야 하기 때문이에요. 직장인들은 <원천징수>라고해서 월급을 받을 때부터 세금을 공제하고 받는데요. 그래서 직장인은 유리지갑이라고도 이야기를 하죠.
세금을 더 많이 냈으면 환급을 받고, 세금을 적게 냈으면 더 토해내는 것을 연말정산이라고 이야기를 해요. 연봉이 높지 않으시면 내야 하는 세금도 적기 때문에 이 상품을 가입하시더라도 큰 혜택을 보지 못하실텐데 반대로 연봉이 8800만원이 초과하는 분들은 35%의 세율을, 연봉이 1억 5천만원 초과하시는 분들은 38%의 세율을 적용받기 때문에 소득이 많은 분들일수록 이 상품을 가입하셔서 세제 혜택을 받으시는 걸 추천드려요
2.오래 근속하는 직장에 다니는 분
직장인 분들은 대부분 매년 연봉이 상승을 하게 되요. 물가상승률 까지 미치지 못하더라도 어느정도 연봉은 오르게 되는데요, 특히 한 직장에 오래 근속하시는 분들이라면 별다른 이슈가 없는 한 연봉은 매년 오르게 되실거에요. 연봉이 오른다는 건 그만큼 내야 할 세금도 많아진다는 것을 뜻하기 때문에 한 직장에 오래 근속하실 분들은 이 상품에 가입하시는 게 좋겠죠.
그럼 이직하면 이 계좌에 대한 혜택은 못받느냐? 그건 아니에요. 소득이 있는 한 이 계좌에 돈을 불입함으로서 세액공제혜택을 받으실 수 있습니다. 직장인이 아닌 사업자분들도 물론 가입이 가능합니다.
3.연금 니즈 있으신분
IRP는 많은 분들이 세액공제에 초점을 두는데요, 사실 세액공제만큼 중요한 혜택이 바로 연금으로 수령하면서 노후준비까지 할 수 있다는 사실이에요. 많은 분들이 국민연금을 준비하시는데 국민연금으로 노후 준비가 불가능한게 사실이거든요. 젊은 분들은 노후 준비라는게 크게 와닿지 않으실텐데 저는 은행에 근무하면서 연세 많으신 분들도 자주 뵙기 때문에 소득이 없는 노후가 얼마나 두려운 것인지 조금더 빨리 깨달았던 것 같아요.
은행에는 25일 특히 바쁜 날인데요, 25일마다 기초연금이 지급되기 때문에 그날만을 기다리는 분들도 많이 계시다는 걸 근무하면서 알게 되었어요.
연금은 꼭 IRP가 아니더라도 개인적으로 보험사를 통해 준비하시는 분들도 많이 계시거든요. 그런데 IRP는 소득이 있는 분들만 가입이 가능한 상품이에요. 직장이 없으면 가입조차할 수 없는 상품이라 가입할 수 있을 때 계좌를 만들어두시고 연금으로 준비하시면 좋을 것 같습니다.
IRP 가입 시 유의사항
좋은 상품이지만 꼭 알아야 할 부분이 있습니다.
1.펀드, 예금 등 다양한 상품으로 운용 가능
2.중도해지시 세액공제 받은 부분 및 운용수익에 대해 16.5% 과세
3.연금으로 수령 시 연금소득세 3.3~5.5%
모든 분들에게 유리한 상품은 아니니 본인에게 필요한지를 잘 따져보시고 가입하시는 게 좋겠습니다. IRP의 최대 단점이 중도 해지 시 기타소득세 과세, 라는 부분인데요- 이게 장점이 되기도 하고 단점이 되기도 합니다. 중간에 해지하면 16.5%의 손해를 보기 때문에 언제든 해지해도 원금이 나오는 적금보다 강제성이 있어서 더 오래 유지하게 되기도 해요.
디폴트 옵션-사전운용지시제도 시행
또한 올해부터는 디폴트 옵션이라는 제도가 시행되었습니다. 사전운용지시제도인데요-
IRP에 불입한 금액을 만기가 있는 정기예금 상품에 예치하시는 분들이 계십니다. 기존에는 정기예금 만기 시 자동으로 원리금 재예치가 되었으나 사전지정운요제도가 도입됨에 에따라 앞으로는 자동 재예치가 되지 않습니다.
이때 상품 만기가 도래했음에도 운용지시를 하지 않을 경우 6주가 지나면 사전에 지정한 상품으로 운용되는 제도입니다.
사전운용지시제도에 대해서는 다음에 다시 한번 설명을 드려보겠습니다!
