유럽 최고의 핀테크 기업으로 성장한 Klarna
클라르나가 꿈꾸는 '신용카드 없는 신용사회'
[출처] Unsplash스웨덴어로 '정산하다'의 의미를 갖고 있는 클라르나는, 최근 소프트뱅크로부터 약 7천110억 원의 투자를 성공적으로 유치하며 유럽 최고의 핀테크 기업으로 자리 잡았다. 현재 이들의 기업가치는 34조 원에 달하며, 순수 유저만 6000만 명을 넘어선 지 오래다. (2019.08 기준)
Buy Now and Pay Later를 슬로건으로 걸고 있는 클라르나는 어떻게 유럽 최고의 유니콘 기업이 될 수 있었을까?
기존 '신용카드'의 문제점을 획기적으로 해결한 비즈니스 모델
유저들이 흔히 사용하는 신용카드는 판매자에게 수수료와 같은 큰 비용을 수반하는 지불결제 시스템 중 하나이다. 판매 대금을 돌려받는 기간도 길 뿐만 아니라, 지불해야 하는 카드 수수료도 만만치 않은 게 신용카드의 문제점이었다.
하지만 클라르나는 기존 신용카드의 문제점을 혁신적으로 해결했다. 바로, 그들의 슬로건이기도 한 'BNPL(Buy Now and Pay Later)' 시스템을 통해서였다.
BNPL이 고객들에게 가져다주는 이점
클라르나는 '신용카드 없는 신용사회'를 그들만의 방식대로 구축했다.
유저로부터는 1) 개인 식별번호 2) 이메일 주소 만을 수집한다. 유저가 해당 정보를 입력하면 클라르나가 중간에서 대신 결제대금을 지급하는 시스템으로 운영된다. 유저는 물건을 받고, 14일 이내로 클라르나에 '자신이 편한 방식'대로 돈을 입금하면, 결제 프로세스가 종료된다.
그렇다면, 위와 같은 BNPL 시스템을 이용하면 고객들이 얻는 이점은 무엇일까?
결제를 해야 하는 클라르나 플랫폼의 수요자의 경우 보안, 사기 등의 위험에 덜 노출된다는 장점이 있다. 은행계좌나 신용카드 번호를 판매자나 플랫폼에 알리지 않아도 되기 때문에 예민한 개인정보 노출을 최대한 줄일 수 있다는 장점이 있다. 뿐만 아니라, 후불 결제를 진행할 때 자신이 선호하는 결제 수단을 선택할 수 있어 굉장히 편리하다고 볼 수 있다.
클라르나는 고객들로부터 개인 식별번호를 이들의 신용정보 대신 수집한다. 이런 시스템이 가능했던 이유는 국가가 관리하고 있는 '공공데이터'를 활용할 수 있었기 때문이다. 국가 아이디 번호로 주소를 자동으로 가져오고, 이를 곧바로 이커머스에 활용한다. 비교적 신용도가 높다고 여겨지는 국가 시스템을 도입해 편리성을 극대화했다는 점이 인상 깊었다.
결제 대금을 받아야 하는 플랫폼 공급자의 경우, 카드사를 거치지 않기 때문에 대금을 바로 입금받을 수 있다. 뿐만 아니라, 클라르나를 통해 대금을 지급받기 때문에 고객 하나하나에 맞춘 결제 수단을 갖추지 않아도 된다는 장점이 있다. (어찌됐든, 플랫폼이 성공하기 위해선 수요/공급 두 고객집단의 pain point를 명확히 파악하고 균등하게 개선해야 한다)
앞으로 클라르나의 행보는? (지극히 주관적인 의견입니다)
특히나 클라르나는 신용카드 발급이 어려운 국가에서 환영받고 있는 시스템 중 하나이다. 가령 내가 지냈던 미국만 해도, 신용카드를 발급받기 위해 복잡한 절차를 거쳤던 기억이 있다. 사회보장 번호라고, SSN을 반드시 갖고 있어야 되며, 소득증명서라든가, 값비싼 보증금 등 다양한 서류들을 제출해야 됐다. 관리해야 할 서류도 많고 발급 기간도 오래 걸리는 국가에서는 클라르나 같은 결제 시스템이 환영받지 않을 수가 없다고 생각했다.
하지만 이들의 리스크 또한 분명히 존재한다고 생각한다. BNPL 시스템은 결국, 구매자들이 '부채'를 떠안고 있는 상태라는 것. 이 리스크를 제대로 관리하지 않으면 우리나라의 카드대란 같은 사태가 일어날 수 있다. 클라르나의 고객들은 비즈니스 모델의 편리함과 자신의 부채를 맞바꿨다. 고객들의 신용도를 보다 엄격하게 관리할 수 있는 정책들이 잘 구축되어야, 클라르나의 비즈니스 모델의 근간이 흔들리지 않을 수 있다고 생각한다.
