사랑하는 아들아, 매달 심는 나무가 숲을 이룬단다!

Main Dishes - 김치도리아

by 미고

Feb 17. 2026

** 이 글은 실제 제 아들에게 보내는 편지입니다.**

숀,

복리의 마법-시간이 무기인 너에게

벌써 엄마가 해주고 싶은 우리 아들의 재테크이야기가 끝을 향해 가고 있구나.

물론, 내가 우리 숀에게 해 줄 이야기의 반에 반도 썰을 풀지는 못했지.

일단, 뭐든 시작이 중요한 거니까, 시작을 위해 우리 성인이 된 아들이 납득할 수 있는 돈이야기를 조금씩 풀어나갔다고 생각하거라.

엄마가 너에게 말한,

통장쪼개기부터 ISA, 청년도약계좌와 연금저축.

이 상품들을 근간으로 하고, 만약 자금의 여유가 있다면.

일반 증권사 앱을 깔아서 여러가지 ETF를 가입해보고, 경험을 쌓아보는 것도 추천한단다.

그리고, 기본이 되는 청약저축도 매달 최소금액을 납입하도록 해라.

너도 이제 분가하여 새롭게 가족을 이루게 된다거나 혹은 제대로 독립을 하려면 반듯한 부동산을 소유하여야 하니까 청약을 할 수 있도록 세팅을 해야겠지.

오늘은 엄마가 지금까지 투자에 있어서 계속 강조를 해 왔던 적립식 투자에 관한 이론을 좀 더 설명해 줄까 한다.

1. 비가 오나 눈이 오나, 꾸준함의 힘!

적립식 펀드는 매달 정해진 날에 일정한 금액을 넣는 방식이야.

주식 시장은 마치 변덕스러운 날씨와 같아서, 어느 날은 해가 쨍쨍하다가도 어떤 날은 폭풍우가 몰아치곤 하지.

많은 사람이 날씨를 예측하려고 애쓰지만,

사실 그 누구도 완벽히 마출 수가 없단다. 하지만 적립식 펀드는 비가 오면 싼 값에 더 많은 씨앗을 사고, 해가 나면 기분 좋게 그 성장을 지켜보는 방식이야.

전문용어로는 ‘코스트 에버리지(Cost Averaging)’라고 하지만 엄마는 ‘성실함에 대한 보상’이라고 부르고 싶구나.

이 구조가 바로 왜 적립식으로 투자를 하는 것인가에 대한 답이다.

큰 리스크 없이 무리하지 않고 신경 덜 쓰면서 할 수 있는 최고의 재테크 방법이기 때문이야.

적립식 투자가 빛을 제대로 발하기 위해서는 자주 보정을 해줘야 하는데, 보정을 한다는 의미는 소액을 자주 입금한다는 것이다.

미래 가격향방을 맞춘다는 것은 힘들기 때문에 자주 납입해서 평균단가를 계속 고쳐나간다는 거야.

사실 투자의 대가 김승호 회장도 이렇게 말한 바가 있지.

“적립식 투자에 있어서 1등은 매일 넣기, 2등은 매주 넣기, 3등은 매달 넣기’라고 말이야.

그마만큼 자주 넣을수록 리스크를 줄이며 할 수 있는 최선의 투자 방법이라는 것을 유념해서 부지런을 좀 떨어보는 것도 괜찮을듯.

허나, 바쁘고 게으른 요즘 젊은이들은 그냥 매달 신경쓰지말고 적립식으로 계속 투자를 이어가길 바래. 그러다가 시장이 출렁거린다, 혹은 뉴스에 연일 곡소리 난다는 소식이 들린다면 그 때에 있는 돈을 끌어모아 추가 납입을 하면 더욱 더 금상 첨화인거지. 싼값에 주식을 모조리 쓸어모으게 되니까. 그리고 나의 주식 평균단가도 낮추게 될테고.

2. ‘시간’이라는 비료를 믿으렴!

아들아,

투자는 단순히 돈을 불리는 게임이 아니라 기다림을 배우는 과정이란다.

하락장일 때 : 남들은 공포에 질려 도망치지만, 너는 ‘주식을 싸게 살 세일 기간이 왔네’라며 담담하게 며칠을 더 기다릴 수 있는 여유를 갖게 될거야.

상승장일 때 : 이미 사둔 주식들이 무럭무럭 자라는 것을 보며 미소 짓게 되겠지.

작은 돈이 모여 큰 산을 이루는 건 물리적인 법칙이기도 하지만, 시간의 힘을 믿는 사람만이 누릴 수 있는 특권이야.

3. 투자시점은 따로 없단다.

대부분의 사람들이 언제 시작하면 좋으냐고. 지금 시장이 너무 높지 않냐고 묻는데..

시작은 아무때나 빨리 하는 편이 좋다는게 지론이다.

만일 시장이 높을 때 시작한 적립식 투자는 계속해서 시장이 빠지게 될 때 유관상으론 마이너스 수익률을 벗어나기 힘들겠지. 하지만, 시장이 빠질 때 싼가격으로 모은 주식들은 추후 시장이 올라가면 더많은 수익으로 보답을 준다는 걸 생각하고 그냥 습관처럼 계속 투자를 이어나가길 바란다.

실제로도 엄마의 경험을 비추어볼 때 시장이 높을 때 시작했던 적립식 펀드가 큰 수익으로 이어진 경우가 다반사였다.

다시 말해, U자형 그래프가 가장 큰 수익을 줄 수 있는 투자이다.

지금 젠의 적립식펀드가 바로 이경우인데, 엄마는 1차적목표가 현 코스피지수가 5500을 돌파하게 되면, 기존 젠의 적립식펀드자금은 목돈으로 굴리도록 환매할 요량이다.

무조건, 수익이 좋다고 놔두는거 보다는 기간이 오래되었고 큰 수익이 난 펀드는 이익실현을 하여 한 번은 정리해 주고, 다시 펀드를 가입하는 걸 권고한다.

그래서 기존 펀드 수익금은 목돈으로 굴러가게 하고, 다시 시작하는 적립식펀드는 또다시 시작하면서 스노우볼을 굴러가는 원리를 반복하는 거지.

적립식투자에서 마이너스가 되는 경우는 보통 한가지 경우야.

우하향 그래프.

그런데 ETF로 투자하는 국가단위 지수 펀드는 결국 우상향으로 가기 마련이란다.

마냥 밑으로만 떨어지는 지수는 쉽지 않아. 특히나 우량주일수록.

그래서 소액투자로 장기에 걸쳐 투자하는 경우 대개 이기는 게임이 되는 것이기도 하지.

시간을 버텨낼수만 있다면 절대 손실을 볼 수 없는 구조란다. 시간의 힘을 믿고, 적은 금액을 꾸준히 사모은다는 생각으로 지금 당장 시작한다. 알겠지? 숀??

4. 목돈으로 투자한다면?-투자 방법 Case.

혹시 너는 이렇게 엄마에게 반문할지도 모르겠다.

“그래도 현재 목돈이 있으니 목돈으로 투자하는 것이 가는 시장에선 더 빨리 수익을 볼 수 있는 거 아닌가요?”

혹은 “그래도 전 목돈으로 투자를 시작하고 싶어요.”라고.

그래.

그러면 목돈 투자법에 대해 엄마 나름의 방법으로 추천해 주마.

현재 네가 모은돈이 3000만원이라면,

경우의 수가 2가지가 있을 수 있을거라 본다.

첫번째, 3000만원 목돈으로 투자를 시작하고 싶은데 현재 벌이가 없으므로 추가 납입이 힘들다라면.

먼저, 엄마가 추천하고픈 방법은 일단 1000만원으로 미국 S&P 500 ETF를 신규한다.

그리고나서 50만원씩 40개월 자동이체, 아니면 100만원씩 20개월 자동이체를 한다.

목돈으로 시작하고 싶은 너에게 먼저 목돈 1000만원으로 시작하면서 혹시나 떨어질지 모르는 시장에 대비하기 위한 적립식 자동이체를 권고하마. 어쨌든 시장은 신이 아닌 이상 모르기 때문이지.

그리고 이전 경험상으로도 목돈거치후 손실을 보기 시작했을 때, 적립식으로 단돈 몇십만원씩 적립식으로 자동이체했던 투자자들이 결국은 원금 회복 속도가 훨씬 빨라졌다는 걸 이따가 팁으로 넣어주는 계산기양식으로 넣어보길 바란다.

두번째, 3000만원 목돈으로 투자를 시작하고 싶은데 현재 아르바이트나 용돈 등을 통해 추가 납입을 할 수 있다라면,

자금을 키워서 2000만원으로 미국 S&P 500 ETF를 신규한다. (물론 펀드는 나스닥도 좋고, 혹은 네가 염두해 두고 있는 지수로) 그리고 나서, 50만원씩 20개월 적립식으로 자동이체 걸거나, 100만원씩 10개월 자동이체를 한다. 위와 똑같이 소액 적립을 통해 리스크를 줄여나가라는 것이 핵심. 물론, 시장이 향후 계속해서 간다면 처음부터 큰돈이 투자되었기 때문에 더 빠른 시간 내에 수익을 볼 수 있는 참기쁨을 누릴 수도 있겠지만, 엄마는 우리 숀의 자금이 소중하고 고귀하므로 혹시 모를 리스크에 대비하자는 거지.