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by 투영인 Jun 23. 2021

FIRE족이 되기 위해 필요한 자금규모는?

지난주에 Finacial Twitter에서는 재정적으로 독립한다는 것이 어떤 의미인가에 대한 논쟁이 벌어졌었다. 제일 먼저 Codie Sanchez는 진정한 재정적 독립(FIRE)을 달성하기 위해서는 2천만달러(220억원)로도 부족하다고 주장했다:

이의 근거로 인플레이션과 지나친 욕심 그리고 비상시를 대비하기 위해서는 더 많은 돈이 필요하다는 점을 들었다.

다음날에 Paul Millered는 이와는 완전히 다른 주장을 했다. 즉, $25,000규모의 저축, 퇴직 계좌, 즐기면서 일할 수 있는 일자리만 있으면 재정적 독립을 하기에 충분하다는 것이다:

그렇다면 누구 말이 맞는 것일까요?

2만5천달러와 훌륭한 일자리만으로도 FIRE가 가능한 것일까? 아니면 현재의 나이와 시점에서 2천만달러도 부족하다는 것일까?

그렇지만 대부분의 사람들에게는 적절한 시점은 이들 2가지 경우의 중간 지점에 있다. 여러분은 2만5천달러와 훌륭한 직장만을 가지고도 재정적인 독립이 가능하다고 생각하는가? 여러분이 불운하지만 않으면 가능하다고 생각한다. 여러분이 단 한차례의 불운을 겪으면 재정적 독립은 물 건너 간 것이다.

예를 들어 보겠다. 필자의 사촌은 수제 목공예품을 팔고 수년 동안 아무 문제 없이 지내왔다. 그는 항상 고객들로부터 꾸준한 주문을 받았다. 하지만 2021년부터 목재 가격이 급등하면서 사업에 제동이 걸렸다. 목재 가격이 두 배가 되었음에도 불구하고 그의 고객들 가운데 그 누구도 더 많은 돈을 지불하고 싶어하지 않았다. 이것은 25,000달러와 당신이 좋아하는 직업이 재정적 독립을 보장하지 않는 완벽한 사례이다. 실직, 건강 문제 또는 기타 중요한 사건과 같은 예상치 못한 상황이 이러한 계획을 무산시킬 수 있다.

이와는 달리, 생활방식이 너무 사치스러워서 2천만 달러로도 생활비를 감당할 수 없는 사람들이 있다. 2019 소비자 금융 조사에 따르면, 2천만 달러를 보유하면 미국 가정의 상위 0.4%에 속하게 된다. 이는 당신이 미국 가구 1,000가구 가운데 996가구보다 더 부유했다는 것을 의미한다. 이런 정도의 부에도 불구하고 여전히 돈에 쪼들리고 있다면, 여러분은 자신의 생활방식을 재고하고 싶을 것이다.

다행히도, 우리들 대부분은 Paul의 (2만5천달러+일자리)와 Codie의 (2천만 달러) 사이 어딘가가 재정적 독립이 가능한 수준이라고 생각하고 있다. 그렇다면 얼마가 적당할까요? 모든 사람에게 적용할 수 있는 한가지 대답을 제공할 수는 없지만, 이러한 문제에 도움이 될 수 있는 프레임워크가 있다.

1. 재정적 독립에 필요한 지출구조

재정적으로 독립적이 되기 위해서는 두 가지만 알면 된다. ① 연간 지출규모와, ② 몇 년 동안 지출해야 하는지가 그것이다. 일단 이 두 가지를 알게 되면, 우리는 여러분이 재정적으로 자유로워지기 위해서 얼마가 필요한지를 추정할 수 있다.

예를 들어, 30년 동안 매년 5만 달러를 쓰면서 65세에 은퇴하고 싶어하는 사람이 있다고 생각해보자. 2019 소비자 지출비용 조사에 따르면 미국 중산층 가구가 연간 지출하는 비용은 5만 달러이다. 이 사람이 은퇴 후 다른 소득이 없다고 가정할 때, 우리는 4% 규칙(인출률)을 사용하면 그들의 필요로한 금액을 계산할 수 있다. 4% 규칙은 30년 동안 자산을 매년 4%씩 고갈시키는 것으로 가정한 것이다. 5만 달러를 가져다가 4%로 나누면 125만 달러가 된다. 이러한 금액이 바로 65세에 30년 동안 경제적으로 독립하기 위해 필요한 것이다.

그러나 가정을 조금만 수정하면 이 수치를 상당히 낮출 수 있다. 예를 들어, 매달 연금으로 1,500달러(연간 18,000달러)를 받고, 자신이 좋아하는 프리랜서 일을 하면서 매월 500달러(연간 6,000달러)를 받는다고 가정한다면, 그들은 경제적으로 자유로워지려면 일년에 26,000달러($50,000-$18,000-$6000)만 부담하면 된다. 이는 4% 규칙을 사용한다는 것을 의미하며, 이는 원래 시나리오의 125만 달러가 아니라 이제 재정 자립을 위해 65만 달러만 필요하다는 것을 의미한다. 은퇴 후 소득을 창출할 수 있는 능력이 필요한 자금규모를 상당히 줄인 것이다.

하지만 은퇴가 임박하지 않은 사람은 어떨까요? 만약 여러분이 65세가 아니라 35세에 경제적으로 자유로워지고 싶다면, 여러분은 30년 더 많은 돈을 필요로 할 것이다. 다른 모든 조건이 동일하다면, 시간 범위가 두 배가 된다면, 필요한 양도 두 배가 될 것이라고 조심스럽게 가정할 수 있다. 따라서 30년 동안 125만 달러가 필요하다면 60년 동안 250만 달러가 필요할 것이다. 그러나 이는 원래 시나리오(30년간 125만 달러)보다 보수적인 수치이다. 왜냐하면 요구되는 수익률은 1.22%에 불과했기 때문이다.

여러분이 financial calculator를 사용한다면, 연간 1.22% 수익률로 매년 5만 달러를 지출할 때 60년간 경제적으로 독립하는 데 필요한 금액이 210만 달러(250만 달러보다 약간 낮음)에 불과하다는 것을 알 수 있다. 어느 쪽이든, 재정 자립에 필요한 금액이 처음에 생각했던 것만큼 크지 않을 수 있다는 것을 알 수 있다. 특히 다른 보장 소득원이 있는 경우(부업,연금 등 등)에 그렇다.

물론, 모든 사람들이 그들의 자산이 줄어들면서 경제적으로 독립적이라고 느끼는 것은 아닐 것이다. 따라서, 자산으로부터의 창출되는 수입이 지출과 일치하거나 초과한 경우에만 편안할 수 있다. 만약 이것이 여러분에게 매력적으로 들린다면, 여러분이 재정적으로 독립적이 되는 데 필요한 자산의 규모를 크로스오버 포인트(crossover point)라고 부르면 된다.

2. Corssover Point

"Your Money or Your Life"라는 책에서 Vicki Robin은 Crossover Point를 "자신의 투자 수입이 월간 지출규모를 초과하는 지점"이라고 정의했다. 왜냐하면 투자 수입이 말 그대로 지출을 상회하면 재정적으로 독립할 수 있게 해주는 지점이기 때문이다. 책에서 발췌한 아래 그림에서는 오른쪽에 동그라미 쳐져 있는 지점이 Crossover Point이다.

교차 지점을 찾으려면 (1) 연간 지출과 (2) 연간 예상 투자 수익률이라는 두 가지 정보만 있으면 된다. 산술적으로 이 두 가지 정보를 사용하여 다음과 같이 교차지점을 계산할 수 있다.

crossover point=연간지출규모/예상 투자수익률

따라서 연간 지출이 5만 달러이고 매년 5%의 수익률을 만들 수 있다고 생각한다면 크로스오버 포인트는 100만 달러가 된다. 다시 말해서 1백만 달러에 대한 연간 5% 수익으로 5만 달러의 수입을 창출하는 것이다. 4%의 연간 수익률을 가정했을 경우 교차 포인트는 125만 달러가 된다.

3. 결론적으로........

이제 몇 가지 재정적 독립성을 산출하는 방법을 살펴보았기 때문에, 단계별로 어느 정도의 금액이 필요한지를 살펴보도록 하자.

① 앞으로 예상되는 연간 지출을 확인해보자: 미국인들의 중간 소득규모는 연간 약 5만 달러이고 상위 20%의 소득규모는 연간 12만 달러이다. 필자는 여러분이 이 범위내에 있을 거라고 생각한다.(물론 아닌 경우도 있다. 가정이기 때문에 오해하지 말기 바란다)

② 보장된 수입만큼 지출을 줄인다: 1년에 1만 달러를 문제없이 벌 수 있거나 연금이 2만 4천 달러라면, 이 금액을 향후 예상되는 연간 지출에서 차감해라. 이것을 연간 초과 지출이라고 부를 것이다.

③ 연간 초과 지출을 합리적인 수익률로 나누자: 여러분이 특별한 이슈가 발생하지 않은 상태에서 연간 5% 수익률을 얻을 수 있다면, 4% 또는 그 이하(현재 채권 수익률로 볼 때)로 좀 더 보수적인 추정치를 고려하기 바란다.

② 의 수치를 ③으로 나누면 이것이 여러분의 crossover point이며, 여러분이 재정적인 독립을 위해 투자해야 할 규모와 근접할 것이다. 아래 3가지 지출 수준(10,000달러, 50,000달러, 10,000달러)을 기준으로 계산을 해보자.

① 연간 초과 지출이 10,000달러수준이라면, $20만~$50만 달러가 필요하다.

② 연간 초과 지출 50,000달러수준이면, $1백만~$2.5백만이 필요하다.

③ 연간 초과 지출이 100,000달러수준이면, $2백만~$5백만이 필요하다.

이러한 산출치가 완벽하지는 않지만, 상기의 수치는 언급된 지출 수준에 대한 대략적인 수치이 것이다. 하지만, 여기서 중요한 것은 정확한 수치가 아니다. 이러한 수치들의 범위는 정말 많은 것을 말해준다.

위의 계산을 통해 우리는 재정적인 독립에 도달하기 위한 가장 중요한 요소는 수익률이 아니라 지출이라는 결론을 내릴 수 있다. 엄밀히 말하면, 만약 지출을 충분히 낮춘다면, 이 포스트를 읽는 모든 사람들은 내일 당장이라도 재정적으로 독립할 수 있을 것이다. 물론, 이것이 현실적이지 않지만, 필자가 말하고자 하는 요점을 이해할 것이라고 생각한다.

재정적인 독립에 관한 한 지출이 모든 것을 결정한다. 그러므로, 만약 여러분이 돈을 덜 쓰면서 행복해질 수 있는 방법을 찾을 수 있다면, 여러분은 이미 세계에서 가장 가치 있는 자산 중 하나를 가지고 있는 것이다.

<출처:ofdollarsanddata>

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