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by 밸류챔피언 Mar 09. 2021

2021년 최고의 다이렉트 자동차보험 추천

자동차를 소유한 사람이라면 누구나 가입해야 하는 자동차보험은, 운전경력이나 가입 연령과 같은 변수에 따라 보험료가 5배 이상 크게 차이날 수 있습니다. 43세 남성 경력 운전자 기준 연간 보험료는 507,200원으로, 이는 할증등급 14Z, 1인 가입, 중형차(2000cc) 기준입니다. 보험사에 따라 자동차보험료가 평균보다 30% 이상 저렴하거나 비쌀 수 있으므로 꼼꼼한 가격 비교는 필수입니다.

연령별 자동차보험 비교

연령에 따라 자동차보험 보험료는 큰 폭으로 달라질 수 있습니다. 예를 들어 26세 경력 운전자의 보험료는 평균 823,100원으로 같은 경력을 가진 43세 가입자의 평균 보험료보다 50% 이상 더 높습니다. 보험료는 50대부터 다시 올라, 31세 평균 보험료와 61세 평균 보험료는 각각 570,600원과 692,200원으로 약 20%의 상승률을 보였습니다.

차종별 자동차보험 비교

보통 차량 사이즈가 커질 수록 보험료는 비싸집니다. 실제로경차(1,000cc) 전담보 보험은 평균 536,600원, 소형차 (1,600cc) 639,500원,, 중형차(2,000cc) 647,600원, 대형차(3,000cc) 766,800원 순으로 배기량이 클 수록 보험료가 높아지는 것을 알 수 있습니다.

최초가입시 자동차보험 비교

보험사에서는 운전 경력에 따라 1부터 29까지 다양한 할증등급을 책정하는데, 등급이 높을 수록 보험료를 많이 할인받습니다. 보통 최초 가입 시에는 11등급을 부여 받으며 무사고 1년 마다 등급이 개선되는 것으로 알려져 있습니다. 또한, 운전 경력이 없는 경우 보험료가 큰 폭으로 상승할 수 있습니다. 밸류챔피언 조사 결과 첫차 보험료는 1,296,400원으로 3년 경력 운전자의 보험료보다 두배 가까이 높은 것으로 나타났습니다.

자차제외 보험가입시 자동차 보험 비교

자차제외 보험은 자기차량손해 담보는 보장하지 않는 자동차보험의 한 종류로, 모든 담보를 다 보장하는 전담보(종합보험)와는 대비되는 개념입니다. 밸류챔피언 조사 결과, 3년 경력 운전자 기준 책임보험 평균 보험료는 477,200원으로, 전담보 종합보험 평균(647,600원) 대비 25% 이상 저렴한 것으로 나타났습니다. 또한 자차제외 보험은 운전자의 차량이 파손되어도 보장하지 않기 때문에, 차량 사이즈에 따라 보험료가 크게 변하지 않는 것으로 분석되었습니다. 이는 무사고 경력 운전자 기준으로, 사고가 발생하여 할증등급이 올라가면 보험료가 인상될 수 있으므로 가입 시 유의해야 합니다. 또한, 책임보험 보험료를 낮추기 위해서는 각종 사고 방지 시스템(전방충돌 방지, 차선이탈 방지 등)을 갖춰 사고 위험을 낮춰야 합니다. 따라서 이러한 안전장치가 장착된 차량 모델을 소유하신 분이라면 책임보험에 가입하는 것이 유리할 수 있습니다.

특약 할인률 비교

자동차보험 가입 시 특약을 빼놓고 상품 비교를 말할 수는 없습니다. 보험사마다 특색으로 내세우는 주행거리 할인, 자녀 할인, 블랙박스 할인 등 각종 특약을 어떻게 하면 쉽고 객관적으로 비교할 수 있을까요? 보험사 별 특약 할인율 비교 시에는 자신의 특수한 상황에 비추어 봤을 때 가장 저렴한 할인율을 제공하는 보험사를 선택하는 것이 유리합니다. 예를 들어, 연간 주행거리가 짧은 분들은 주행량 특약에 집중해 보험료를 비교하셔야 합니다. 혹은 자녀가 있는 분들은 자녀 연령에 따라 어떤 보험사가 가장 높은 할인율을 제공하는지를 중점적으로 볼 수 있겠습니다. 또 특약 비교 시 유의하실 점은 비슷하게 저렴한 몇 개의 보험사를 먼저 추려놓고 특약 할인율을 비교하셔야 한다는 점입니다. 아무리 특약 할인율이 높아도 기본 보험료가 높으면 결국 지불하게 되는 보험료가 더 높을 수 있기 때문입니다. 예를 들어 보험료가 100만원이고 30% 특약 할인을 적용해주는 A 보험사와 보험료가 50만원인 B 보험사가 있다면, 차라리 특약 할인이 없더라도 최종 보험료가 저렴한 B 보험사를 선택하는 것이 유리합니다. 주요 특약과 평균 할인율을 아래와 같이 정리하였습니다.

주행거리 할인특약

연간 주행량이 적을 수록 보험료를 더 많이 할인해주는 특약입니다. 보험사 별로 최대 18,000km까지 할인을 받을 수 있으며 보통 할인율이 가장 높은 구간은 2,000km 내외로 최대 42%의 할인이 적용됩니다. 보험사마다 주행 거리별 할인율이 다르고, 변동 주기가 잦아 갱신시 할인율을 점검해 볼 필요가 있습니다. 아래는 운행 구간별 할인율을 정리한 표입니다.

블랙박스 할인특약

블랙박스 특약은 블랙박스 장착 시 보험료를 할인해주는 특약으로, 최근에는 블랙박스가 자동차 사고 해결에 도움이 되면서 보험사들이 블랙박스 장착을 독려하고 있습니다. 업계평균 할인율은 2.5%이며, 보험사에 따라 자동차 용도 및 차종 별로 할인율에 차별을 둘 수 있고 아예 제공하지 않는 경우도 있습니다.

자녀 할인특약

자녀할인 특약은 어린 자녀가 있는 경우 보험료를 할인해주는 특약으로써, 평균 7세 이하 어린이를 둔 부부/1인 운전자에게 적용됩니다. 보험사마다 자녀 할인이 가능한 조건이 다르므로 가입시 본인의 조건에 따라 꼼꼼히 비교해 보시기 바랍니다.

주요담보 비교

최적의 보장을 받으면서 자동차 보험료를 줄이기 위해서는 각각의 담보가 보장하는 내용과 보험료를 자신의 필요에 종합적으로 비추어 보아야 합니다. 타인에 대한 피해는 법적으로 필수 가입이며, 나머지 담보는 선택적으로 가입할 수 있습니다. 자동차보험 가입 시 보험료에 가장 큰 영향을 미치는 담보는 자신의 재산과 타인의 재산과 관련된 대물배상, 자기차량손해입니다. 따라서 자동차보험 가입 시에는 우선 이 2개 담보의 보험료 대비 가성비를 중점적으로 보시기 바랍니다. 나머지 4개 담보는 선택 가능한 옵션이 거의 없거나(대인배상 I·II, 무보험차상해), 혹은 옵션은 많으나 보험료 차이가 크지 않습니다. 따라서 이 담보들은 자동차보험 보장 선택시 후순위로 고려하시는 것이 현명합니다.

대인배상 비교

대인배상은 상대방의 신체에 가해지는 피해를 보상하는 담보입니다. 대인배상 I은 가입금액 1억 5천만원으로 법적으로 반드시 가입해야 하며, 대인배상 II는 선택 가입입니다. 대인배상 II는 대부분 '무한'으로 가입하지만, 가입하지 않아도 됩니다. 또 가입 금액을 낮추고 싶은 경우 보험사에 따라 5천만원 또는 1억원으로 가입할 수 있습니다. 1억원으로 낮춰 가입 가능한 보험사는 2개사, 5천만원으로 가입 가능한 보험사는 7개사로, 보험료가 평균 30% 가량 저렴해집니다.

대물배상 비교

대물배상은 상대방의 재산(차량 등)에 가해지는 피해를 보상하는 담보로써, 2천만원까지는 법적으로 필수 가입입니다. 보험사에 따라 가입금액을 다양하게 선택할 수 있으며, 가장 인기 있는 가입금액은 3억원입니다. 외제차 사고 등이 발생할 경우 높은 대물배상 금액에 가입해 있는 것이 유리할 수 있습니다. 다만 구체적인 가입금액 옵션은 보험사마다 조금씩 차이가 날 수 있습니다. 예를 들어 DB손보 등 일부 보험사에서는 가입 조건이 2천만원부터 10억원까지 총 9개 금액(3천만원, 5천만원, 7천만원 …)으로 세분화 되어 선택의 폭이 넓습니다. 하지만 다른 보험사의 경우 선택의 옵션이 적거나 최대 가입금액의 한도가 낮을 수 있습니다.

자기차량손해 비교

자기차량손해는 가입자 본인의 과실로 자신의 차량에 피해가 간 경우를 보상하는 담보입니다. 보장 내용의 특성상 운전 경력이 없는 경우 이 담보는 보험료가 매우 높아질 수 있습니다. 자신의 잘못으로 자기 차량에 손해가 가는 경우(스크래치, 100% 본인 과실 사고)까지 보장하기 때문입니다. 자기차량손해 담보는 차량 가격을 100% 보상할까요? 그렇지 않습니다. 보험사가 부담하는 실제 금액은 '공제금액'에 따라 결정되는데요. 공제금액이 낮을 수록 차량을 싯가와 최대한 가깝게 보상하므로 보장이 높은 상품입니다. 보통 가장 든든한 공제금액은 20%/50만원, 즉 차량 가격의 20% 혹은 50만원 중 작은 금액을 공제하는 조건입니다. 예를 들어 1천만원짜리 차량이 완파되었다면 20%인 200만원 혹은 50만원중 작은 금액, 즉 50만원을 제외한 950만원을 보상합니다. 자기차량손해 20%/50만원 보장이 너무 비싸다면 30%/100만원 보장으로 낮춰 선택할 수 있습니다. 이 경우 피해 금액의 30% 또는 100만원 중 작은 수에 해당하는 금액을 본인이 직접 감수해야 합니다. 보험사에 따라 30%/100만원 혹은 30%/200만원으로 낮춰 가입할 수 있는 경우도 있습니다.

자기신체사고 / 자동차상해 비교

자기신체사고와 자동차상해는 가입자 신체의 상해 및 사망을 보장하는 담보로써, 함께 나열된 이유는 둘 중 하나만 가입이 가능하기 때문입니다. 자기신체사고의 경우 상대방이 다친 상해의 종류에 따라 보험사에서 정한 금액을 지급하는 반면, 자동차상해는 실제 지출한 의료비를 보험사에서 보상하므로 보장이 더 든든하다고 할 수 있습니다. 자기신체사고와 자동차상해의 가입금액은 사망 / 부상 한도로 구성되는데, 보험사 별 가입금액은 사망 1천5백만원~5억원(자기신체사고), 부상 1천5백만~1억원인 것으로 나타났습니다. 상해 가입금액은 통상 사망 가입금액의 50% 내지 100% 수준입니다. 자동차상해의 보험료가 월등히 더 높으므로, 자동차상해 가입 시에는 보험료를 특히 더 꼼꼼히 비교해 보시기 바랍니다.

내게 맞는 자동차보험 고르는 방법

보험료를 결정하는 핵심 요소에는 어떤 것들이 있을까요? 밸류챔피언에서는 자동차보험을 3개의 핵심 보장 부문으로 나눈 뒤, 각 부문 별 보험료를 결정 짓는 핵심 요소들을 정리하였습니다. 운전 경력은 자동차보험 모든 보장 부문의 보험료에 큰 영향을 미칩니다. 반대로 차량의 값어치는 자기차량손해 담보에만 큰 영향을 미치기 때문에, 전담보 가입자에게 더 중요한 요소라고 할 수 있습니다. 따라서 만약 운전경력도 없고, 비싼 외제차를 새로 구매한 분이라면 3개의 보장 부문 모두 보험료가 인상되지만 특히 자기차량손해 보험료가 큰 폭으로 인상될 수 있습니다. 따라서 이런 분들은 보험료 비교 시 자기차량손해 보장을 각별히 유의해서 비교해 보셔야 하겠습니다. 반대로 운전 경력이 있고, 중고 가치가 낮은 차량을 소유하고 있는 중년 가입자라면 타인에 대한 책임을 담당하는 대인배상과 대물배상, 그리고 자기신체사고 담보의 가성비를 꼼꼼히 비교해 보셔야 합니다. 이는 전담보에 포함되는 자기차량손해의 가입금액은 차량 가격의 80%가 대부분이기 때문에 보험사 별 보험료 차이가 크지 않을 수 있지만, 나머지 담보의 경우 수천만원부터 수억원 대까지 가입금액을 폭넓게 설정할 수 있어 보험료 차이가 크게 날 수 있기 때문입니다.

자동차보험 고객만족도 비교

자동차보험은 연간 20조원에 육박하는 초대형 시장으로, 보험사가 공정하게 보험료를 책정하고 원활한 고객 서비스를 제공하도록 정부에서 감독하고 있습니다. 자동차 사고는 빈번하게 발생할 수 있는 만큼 보험금 지급에 관한 자료를 꼼꼼히 살펴보는 것이 중요합니다. 아래는 손해보험협회 공시 자료에 따른 보험금 청구 만건당 청구후 해약한 건수입니다. 이는 보험사별 불만족도를 나타내는 지표로 사용되고 있습니다.