298 노후.은퇴후 적정 수준의 income 만들기

나는.년4만불 정도를 목표로

은퇴후 적정 수준의 income은 얼마나 준비하면 될까?

사람들이 이렇게 말한다. 은퇴전 인컴의 70-80%정도는 은퇴후에 필요하다고 한다. 인생을 딱 한번만 살아보는 것이라, 아직 나의 경험으로는 거기까지 도달하지 않았다. 하지만, 주변 어르신들의 말씀을 많이 들어보면 나도 이렇게 준비해야겠구나 하는 생각이 든다.

많은 사람이 은퇴하면 연금을 받는것 같다. 연금은 1. 국가에서 주는것 2. 회사에서 주는것 3. 개인이 준비한것 이렇게 세 가지로 크게 볼 수 있다. 과거에는 이 세 가지를 1:1:1로 준비를 했었다면, 요즘은 1.5:1.5:7 의 비율로 준비를 해야한다고 한다. 또한 노후에 필요한 돈*1.3배를 해서 물가상승률도 계산해놔야한다.

1.국가에서 주는 것을 social security 혹은 소셜 연금이라고 하는데, 개인별 편차가 크겠지만. 올해 8월에 나온 통계에 따르면 평균 월 1840달러를 받는다고 한다. 1년으로 환산하면 22000불 정도가 된다. 여기에서 하위 10퍼센트는 766불, 상위 10%정도는 2535불을 수령한다고 한다. 대부분의 한국시니어분들은 한달에 700ㅡ1000불 정도를 수령하신다고 한다.

단점ㅡ기금고갈로 인해 앞으로 수령액이 더 내려갈것이라 전망한다.한국의 국민연금도 비슷한 케이스.사실 내 연금은 한국에 있다. 영주권자라도 요즘은 일시불로 그 돈을 갖고 올 수 없다(해외이주신고를 하면 가능).

*AIME(Average Indexed Monthly Earnings) 계산하는법

https://www.eunduk.com/average-indexed-monthly-earnings/

2. 회사에서 주는것은 401k나 403b와 같은 것을 말한다. 한국이나 일본처럼 한 회사에 가면 오래 근속 한다는 개념이 아니라, 미국은 종종 옮기면서 본인의 몸값을 올려가는 것 같다. 회사에서 매칭펀드를 해주는것이 장점이다. 내가 세팅한 금액의 5%나 최대 7%까지 회사에서 같은 금액을 넣어준다. 사람들이 대부분 이 돈은 원금손실이 안된다고 생각하지만, 잘못된 생각이다.

회사에서 모아놓은 이런 돈을 다른 회사로 옮기면서 갖고 가는것을 롤오버라고 표현한다. 좀 정확히 말하면 401k는 새 직장 또는 은퇴플랜(IRA)로 롤오버해야한다. 이런 경우 여러 방법 중 은퇴 후 찾을 금액에 대해 세금을 내지 않은 ROTH IRA로 변경 롤오버가 가능하다고 한다. 이런 경우 세금과 관련하여 전문가와 상의를 하는 것이 좋다.

*극히 드문자들이 pension도 받다. 주변에 공무원,교사나 목사님은 받는다고 들었다.

3. 개인이 준비하는 연금

개인이 준비하는 연금은 ANNUITY나 생명보험으로 준비할 수 있다. 1) ANNUITY는 세금이 유예되고 돈을 찾을 때 세금을 낸다. 요즘 연금상품중에 좋은 혜택을 주는 상품들이 한시적으로 계속 나오고 있다. 목돈으로 넣는 금액의 20%보너스, 혹은 30%, 40%까지 주는 상품이 있다. 단점으로는 59.5세가 넘어야 돈을 인출할 수 가 있다는 제한이 있다. ANNUITY의 소스로 가능한 돈은 아래와 같이 다양하다. 나이가 들어 은퇴 시기가 가까우면 여기저기에 떠돌아 다니는 아래와 같은 내 돈을 ANNUITY로 다 몰아 넣을 수 있다.

또한 2) 생명보험으로 life time income을 준비하면 인컴택스 없이 긴 용돈을 챙길 수 있다. 오늘 1997년생, 여자, 미혼의 IUL 생명보험을 진행했다. 현재 실정으로 많은 돈을 넣을 수는 없지만, 그녀는 100-150불 정도는 매달 넣을 수 있다고 했다. 나는 130달러를 매달 넣는 방법으로 20년을 넣으면 70세부터 120세까지 1년에 20,000불 정도를 수령할 수 있다고 알려줬다. 물론 노후에 한번 일시금으로 수령이 가능하다. 긴 용돈을 받기 위해서는 일시금 수령보다는 연금식으로 받는 것이 더 이득이라고 추천해줬다. 그녀가 20년동안 납부하는 금액은 총 31,200불이며, 혹시라도 사망한다면 수혜자에게 150,000불이 돌아간다. 이런 경우 젊은 나이게 돈을 넣고, 긴 시간 복리이자를 받으면서 불려서 70세 정도 되면 어마어마한 ACCUMULATION VALUE를 얻게 된다. 이분은 70세부터 120세 까지 매년 19487달러를 수령할 수 있다. (non 개런티 상품이지만, 지난 10년 혹은 15년으로 back casting 해보면 가능하다는 것을 알 수 있다. )

많은 사람들이 생명보험하면 내가 죽어야 나오는 돈이 아니냐고 반문한다. 하지만 긴 저축의 개념으로 이또한 매우 좋은 재테크의 방법이라고 생각한다. 특히 유대들은 아이가 태어나면 생명보험을 선물로 들어준다고 한다.