389 은퇴자들이 후회하는 것 10가지

이렇게 하면 안 되겠구나...

이 글은 2022년 National Global Survey 이에 나온 내용을 정리한 것이다.

https://www.visualcapitalist.com/charted-top-10-retirement-planning-mistakes/

10. Investing too aggressively

9.Underestimating real estate costs

8.Relying too heavily on public benefits

7. Failing to understand income sources

6. Forgetting helathcare costs

5. Setting unrealistic return expectations.

4. Investing too conservatively

3. Overestimating investment income

2. Underestimating how long you will live

1. Underestimating the impact of inflation.

내가 미국에 온 지 3년도 채 되지 않았지만, 이 랭크를 참조하여 나의 생각을 간단히 적어본다.

여기에서 1번은 인플레이션을 크게 고려하지 않았다는 것이다. 가장 많은 전문가들이 공통으로 뽑았다는 항목이다.  지금의 10만 불과 30년 뒤의 10만 불의 가치는 큰 차이가 있기 마련이다. 이런 부분을 생각하여 은퇴 후 필요한 경비산정을 다소 높게 감안해야 한다는 것이다.

여기에서 2번은 내가 뭐 결정할 수 없는 항목이다. 내가 얼마나 오래 살진 잘 모르겠지만, 생명보험이 70세 만기, 80세 만기인 상품들은 의미 없다. 미국에 와서 부업으로 보험라이선스를 취득하고 일을 하다 보니, 미국은 120세까지 견적이 나온다. 가령 70세부터 사망 시까지 policy loan으로 라이프타임인컴을 설계 시 70-M(motality)으로 세팅하면 70세부터 120살까지 따박따박 타먹는 인컴이 산출된다.

여기에서 3번은 투자소득으로 얻는 금액을 단순히 눈에 보이는 것뿐만 아니라 세금으로 얼마나 나가는지 등을 고려하지 않았을 경우라도 생각된다.

여기에서 4번과 10번은 투자를 너무 안전하게 혹은 공격적으로 했다는 것을 의미한다. 투자를 해서 3-4% 이익을 얻는다면 그냥 인플레이션정도만 해결되는 것이고 반대로 12% 이상의 이자를 얻는 곳에 공격적으로 투자했다면 이것이 현실화가 안될 수 있음도 고려해야 한다. 수익은 7ㅡ8프로 정도로 moderate 하게 잡는 게 좋을듯하다. 7.2프로 수익이 나면 10년마다 원금의 두 배가 된다. 복리인 경우

여기에서 5번은 본인의 투자 실력 과신

여기에서 6번은 헬스케어비용을 크게 신경 쓰지 않았다는 것이다. 미국에서 10년 이상 세금을 잘 납부했다면 65세 이후에 메디케어 파트 A의 자격이 주어진다. 메디케어는 매우 복잡하여 여기서 한 번에 설명할 수는 없지만, 혹시 요양원에 갈지도 모른다는 생각을 하신 분들은 롱텀케어를 준비하시는 것 같다. 생명보험으로 준비해도 사망하기 전에 사망보험금의 일부를 당겨 받을 수 있고, ANNUITY를 가입해도 자동으로 따라오는 라이더로 롱텀케어를 준비할 수 있다. 또한 재산을 일부로 여기저기로 옮겨서 메디케이드 자격을 획득하여 요양원에 계신 분도 보았다(이런 곳의 한 달 이용료는 5000불이 넘는다). 이런 부분은 MEDICAL 보험을 전문으로 하시는 분과 많은 상담을 통하여 혜안을 얻으면 좋을듯하다.   

여기에서 7번은 인컴소스에 대한 지식이 필요해 보인다. ACTIVE INCOME은 내가 노동해서 벌은 돈, PASSIVE INCOME은 내가 일하지 않아도 돈이 들어오는 구조를 만드는 것으로 이해하면 될 것 같다. PASSIVE는 부동산 월세소득이나, 고정적으로 따박따박 들어오는 LIFETIME INCOME을 말한다.

여기에서 8번은 정부 베네핏으로 SSA에서 받는 소셜연금만을 의존하면 안 된다는 것이다. 예전에는 그것만으로도 가능했던 시절이 있었다고 한다. 하지만 지금 수명이 길어져서 수혜를 보는 사람이 점점 늘고 있다. 소셜 연금이 언제 고갈될지 모른다는 뉴스를 신문에서 종종 보았다. 국가직 공무원, 학교 선생님이나 군인으로 직업을 갖은 분들은 이런 정부 베네핏이 매우 좋다. 그러나 그런 직업이 아닌 대부분의 직업은 소셜연금만으로는 매우 부족하다. 나중에 시간이 되면 이미지를 추가하여 업데이트할 예정.

ㆍ소셜연금만 믿으면 안되는 이유

마지막으로 9번은 부동산월세 비용이 이렇게 많이 올라갈지 몰랐다는 것이다. 대도시가 아닌 평범한 우리 동네도 월세가 3000불 정도 한다. 다운페이할 돈만 준비되면 집을 사서 렌트를 놓으라는 말을 수도 없이 들었는데, 이제 좀 이해가 된다.

결론은...... 적절한 분산 투자가 가장 중요하다. 생명보험에 굉장히 공격적으로 돈을 넣는 분도 보았고, 부동산으로 집을 6채 이상 소유하고 계신 분도 보았다. 이 둘을 적절히 하는 것이 가장 현명해 보인다.  또한 미국에서는 세금을 고려한 은퇴 저축 전략 세우기 (세후, 세금 유예, 세전, 비과세의 개념 이해 필요)가 가장 중요하다.  여기에서 비과세는  Roth IRA와 종신생명보험만이 가능하다.  

A. Roth IRA는 수급 적격이 된다면 매우 좋은 선택이다. 안타깝게도 부부 합산 소득이 얼마 이상이면 가입할 수 없다(부자들은 못 누리는 혜택). 또한 비과세라고 많은 금액을 넣을 수도 없다. 해마다 약간씩 오르긴 하지만 현재는 1년 7000불, 배우자도 들면 7000불. 이렇게 14000불을 10년 넣었다 치면 140,000불. 적당한 시점에 ANNUITY로 롤오버(갈아타기)하여 웰컴보너스도 받고(20프로 혹은 3프로) 12% 이상의 고 이자를 10년, 그 뒤로는 6%를 준다. 10년만 불리고 연금으로 따박따박 인컴을 만드는 것이 나의 계획이다. 은퇴자금으로 만든 연금은 59.5세 이후에 인출해야 페널티가 없이 인출할 수 있다. 나는 49.5세까지 2만 불 정도 roth로 돈을 키워서, 10년짜리로 롤오버 하고, 59.5세에는 큰 목돈을 만들어볼 생각이다. 셀프로 roth 가입하는 방법은 지난 연재에 자세히 적어두었다.  

B. 종신 생명보험은 MONTHLY로 보험료를 납입하기보다는 목돈을 1년에 한 번 넣고 8년 혹은 10년으로 납입기간을 단축하는 것이 부담이 덜 가고 해지율이 적다(돈 많은 엄마가 아들 삼십 대 아들이름으로 이런 식으로 돈을 키워주기도 한다. 가령 10만불을 넣어줬는데, 32년쯤 뒤에는 47만불을 뽑을 수 있게 해준다.). 또한 돈이 잘 자란다. 20년 납입 혹은 평생 납입을 하면 중간에 해지할 일이 생각보다 많이 생긴다. 보험사들이 이런 해지를 통하여 많은 수익을 얻는다고 한다. 설계사가 커미션을 많이 떼어간다고 하던데????? 라이선스를 따고, 2년마다 갱신하면서 매주 업데이트 되는 내용을 계속 팔로우한다. 그런 것에 대한 대가라고 생각하는데, 이것도 아깝다 생각하면 본인이 직접 라이선스를 따면 된다.

*50%이상급등한 미국 은퇴자금 필요금액,

노후준비 현금흐름 대비해야 합니다.

(도움이 필요하신 분은 667- 280-0085 CALL).  

참고링크

https://letsgoforfreedom.tistory.com/25