지갑이 없어도, 편리하고 빠른 간편결제 대중화 시대

간편결제에는 무엇이 있고 주의할 점은?

지갑과 신용카드가 없어도 편리하고 빠른 간편결제 대중화 시대!      

온라인은 물론이고 오프라인에서 실물 플라스틱 신용카드나 현금이 없어도 상품 구매와 서비스 이용에 모바일로 쉽게 결제를 할 수 있게 되었다. 간편결제 서비스가 우리 생활에 깊이 자리 잡아가고 있다.      

복잡한 본인 인증 절차 없이 단말기 접촉, QR 코드를 스캔 또는 애플리케이션 등을 통해 결제할 수 있어 쉽고 빠르게 결제가 가능하다.

다양한 업체들이 간편결제 시장에 뛰어들었다. 카드회사, 휴대폰 제조사, 빅테트, 핀테크 회사, 이커머스 회사 등이 그 주인공이다. 이들이 제공하는 간편결제 서비스는 각각의 특성과 장단점을 가지고 있다.     

간편결제는 모바일에 미리 등록한 신용카드, 체크카드, 은행계좌 정보를 이용해, 비밀번호나 지문 같은 생체 정보 등의 간편 인증수단을 통한 간편하게 결제하는 서비스다.

금융회사와 비금융회사의 경쟁이 치열해지는 가운데 간편 결제 이용금액도 해마다 증가하고 있다.

18일 한국은행의 '2023년중 전자지급서비스 이용 현황' 발표에 따르면 2023년 간편결제 서비스 이용금액은 일평균 8755억원으로 전년 대비 15.0% 증가했다. 간편결제 이용금액이 하루에 8000억원을 넘어서는 등 사상 최대치를 기록했다.     

---

1. 신용카드 회사 : 앱카드

실물 카드 또는 모바일 전용 신용 카드를 스마트폰의 앱카드 전용 애플리케이션에 등록한 후 온·오프라인에서 사용할 수 있다.

카드회사의 KB페이, 삼성앱카드, 로카페이, 하나페이, 신한플레이, 현대앱카드, 우리 앱카드 등이 있다.

상호 연동하는 오픈페이 서비스는 아직은 제한적이다.      

2. 휴대폰 제조사 : 삼성페이, 애플페이

- 삼성페이는 안드로이드 폰에 여러 장의 신용카드, 현금카드, 계좌 등을 실물카드 이미지로 등록 가능.

MST(마그네틱 보안 전송), NFC(근거리 무선통신) 기술로 거의 모든 가맹점의 결제 단말기에서 사용할 수 있는 범용성이 장점이다.  

- 애플페이는 2023.3 국내 진출 후 1년 경과. 아이폰이나 애플워치를 이용해 온오프라인 결제가능하다. 현대카드만 이용할 수 있고 NFC(근거기 무선통신)가 설치된 포스에서만 사용할 수 있다. 국내 NFC 단말기 설치 가맹점은 약 10% 수준으로 지각변동을 일으키진 못했다.

MST(Magnetic Secure Transmission)    
MST는 기존의 신용카드 리더기가 읽을 수 있는 마그네틱 신호를 생성하여 결제 정보를 전달하는 기술. 사용자는 모바일 기기를 신용카드를 긁는 곳에 가까이 대기만 하면 된다. 이 기술의 가장 큰 장점은 기존의 마그네틱 카드 리더기를 사용하는 상점에서 별도의 업그레이드 없이도 모바일 결제가 가능하다는 점이다.

NFC( Near Field Communication)
NFC는 매우 짧은 거리에서 무선 데이터 전송을 가능하게 하는 기술이다. NFC를 이용한 결제는 빠르고, 안전하며, 사용하기 편리하다. NFC는 특히 공공 교통 시스템이나 편의점, 식당 등에서 빠른 결제를 필요로 하는 곳에서 널리 사용된다. 이 기술은 사용자의 결제 정보를 암호화하여 전송하기 때문에 보안성이 높다.     

다양한 간편결제를 제공하는 온라인 결제창

3. 플랫폼(빅테크, 핀테크) : 카카오페이, 네이버페이, 토스페이

- 카카오 페이는 카카오톡을 기반의 간편결제 서비스로, 결제, 투자, 송금 등 다양한 금융 서비스를 제공한다. 카카오톡과의 연동성이 높아 사용이 편리하며, 다양한 가맹점을 보유하고 있어 결제가 쉽다.

- 네이버페이는 포털 사이트인 네이버를 기반으로 쇼핑, 예약, 디지털 콘텐츠 구매 등 다양한 분야에서 사용할 수 있다. 네이버 아이디를 기반으로 사용이 간편하며, 다양한 가맹점을 보유하고 있어 결제가 쉽다. 포인트 적립률이 높아 쇼핑을 많이 하는 사용자에게 유리하며, 네이버페이 포인트를 다양한 서비스에 이용할 수 있다.

- 토스페이는 비바리퍼블리카가 운영하는 간편결제 서비스로, 송금, 결제, 투자, 보험 등 다양한 금융 서비스를 제공한다. 직관적인 UI/UX로 사용이 편리하며, 다양한 가맹점을 보유하고 있다. 또한, 토스 앱을 통해 무료로 송금할 수 있다.     

4. 유통, 이커머스 : SSG닷컴. 쿠팡페이, 11번가 NHN페이 등

쇼핑몰이나 이커머스내에서 특화된 결제 서비스를 제공한다.

이커머스 플랫폼 내에서의 결제에 최적화되어 있고 쇼핑몰 이용 시 추가 할인이나 혜택을 제공한다. 해당 플랫폼 내에서만 사용할 수 있어 제한이 있고 타 플랫폼 간 호환이 어렵다.

---

2023년 상반기 기준 국내 간편 결제 사업자는 55개 달한다.

편의성을 강점으로 빠르게 성장하는 간편 결제서비스 이면에 보안사고 발생 가능성이 있다.

간편결제 사업자는 부정결제, 개인정보 유출등 이용자를 보호하기 위한 정보보안 및 안전장치를 확보해야 한다.      

이용자가 주의할 점은 다음과 같다.

개인정보 및 비밀번호 관리

- 개인정보 보호: 이름, 연락처, 주민번호 등의 개인정보는 유출되지 않도록 주의한다. 개인정보 유출은 큰 손실로 이어질 수 있다.

- 비밀번호 관리: 비밀번호는 유추하기 쉬운 정보(전화번호, 생년월일 등)를 사용하지 않고, 주기적으로 변경한다. 자동로그인은 가급적 사용하지 않는다.     

앱 사용 및 배포

- 안전한 배포처 이용: 앱은 금융회사가 안내하는 공식 배포처를 통해서만 이용한다. 공식 배포처가 아닌 블로그, 게시판 등을 통해 배포되는 앱은 설치하지 않는다.

디지털 기기 관리

- 기기 보안 유지: 스마트폰을 교체나 수리하기 전에는 인증서와 앱을 삭제한다. 앱신용카드가 발급된 스마트폰을 분실하면 즉시 카드사에 연락해 사용을 중지한다.

- 바이러스 검사 및 업데이트: 스마트폰의 운영체제와 백신, 앱은 최신 버전으로 유지하며 자주 바이러스 검사를 한다.

- 잠금기능 활용: 스마트폰의 잠금기능을 설정하고, 이에 사용된 비밀번호는 수시로 변경한다.     

네트워크 사용

 안전한 네트워크 선택: 개인정보가 필요한 서비스를 이용할 때는 보안이 취약하거나 출처가 불분명한 무선랜(Wi-Fi) 대신 이동통신망(4G, 5G)을 사용한다.

(참고 : 금융감독원, 바로 지금! 꼭 알아야 할 디지털금융, 반짝반짝 은빛 노후를 위한 금융가이드)