지출 줄이고 저축 늘리는 7가지 실천 비법
나만의 재무시스템 만들기 (8): 현금흐름표[지출관리(1/4)]
< 돈 관리의 심리학: 지출 줄이고 저축 늘리는 7가지 실천 비법 >우리는 모두 돈을 더 잘 관리하고 싶어 합니다. 하지만 현실은 그리 녹록지 않죠. 당신도 월급이 통장에 들어오자마자 어느새 사라지는 경험을 해보셨나요? 항상 그렇다고요? 그렇다면 당신은 혼자가 아닙니다. 많은 사람들이 비슷한 고민을 하고 있어요. 왜 우리는 돈을 통제하는 데 이토록 어려움을 겪는 걸까요? 그리고 어떻게 하면 이를 극복할 수 있을까요?
■ 돈을 통제하기 어려운 이유?
행동경제학은 우리의 비합리적인 금전 습관에 대해 흥미로운 통찰을 제공합니다. 우리 뇌의 작동 방식을 이해하면, 왜 돈을 통제하기 어려운지 알 수 있습니다:
□ 즉각적 만족 추구
우리 뇌는 즉각적인 만족을 추구하도록 설계되어 있습니다. 진화의 관점에서 이는 생존에 유리했지만, 현대 사회에서는 오히려 장기적인 재무 계획을 방해하는 요인이 됩니다. 당장의 쇼핑이 주는 즐거움이 미래의 안정된 노후보다 더 매력적으로 느껴지는 이유죠. (현재 편향; Present Bias)
□ 심리적 회계
우리는 돈의 출처나 용도에 따라 그 가치를 다르게 인식하는 경향이 있습니다. 예를 들어, 열심히 일해서 번 월급과 로또에서 당첨된 돈을 다르게 취급하곤 합니다. 월급은 아껴 쓰려 하지만, 뜻밖의 수입은 쉽게 써버리는 거죠.
□ 손실 회피 성향
우리는 이득보다 손실에 두 배 이상 민감하게 반응합니다. 이 때문에 투자에서 손실을 보면 더 큰 위험을 감수하면서까지 본전을 찾으려는 비합리적인 행동을 하기도 합니다.
□ 편향된 낙관주의
대부분의 사람들은 자신의 미래를 지나치게 낙관적으로 전망합니다. “나는 괜찮아, 나중에 더 벌면 되지”라는 생각으로 현재의 과소비를 정당화하곤 하죠.
□ 프레이밍 효과
같은 상황이라도 어떻게 표현하느냐에 따라 우리의 선택이 달라집니다. “10% 할인”과 “10% 페이백”은 실질적으로 같은 혜택이지만, 사람들은 종종 다르게 반응합니다.
이런 다양한 심리적 요인들이 복합적으로 작용하여 우리의 재무 결정에 영향을 미치는 겁니다. 하지만 이를 이해하고 인식하는 것만으로도 우리는 한 걸음 더 나아갈 수 있습니다.
■ 돈을 통제하는 방법! (행동경제학으로 배우는 돈 관리 비법)
이제 당신의 심리적 특성을 이해했으니, 이를 바탕으로 돈에 대한 통제력을 기르는 방법을 알아보겠습니다. 행동경제학의 통찰을 활용하면, 당신의 약점을 강점으로 바꿀 수 있습니다. 물론 돈을 통제하는 것은 말처럼 쉽지 않습니다. 하지만 구체적인 실천 방법을 알면 당신도 할 수 있습니다! 수많은 독자와 수강생을 통해 효과가 입증된 7가지 전략을 소개합니다:
1.자동이체의 마법 활용하기
급여가 들어오자마자 일정 금액을 저축 계좌로 자동이체 해보세요. 이렇게 하면 돈을 보기도 전에 저축할 수 있어요. 눈에서 멀어지면 마음에서도 멀어진다는 말처럼, 보이지 않는 돈은 쓰고 싶은 유혹도 덜해집니다.
✋ 오늘 바로 은행 앱을 열어 자동이체 설정하기
✋ 급여 날짜 다음 날로 이체 날짜 지정
✋ 월 소득의 10%부터 시작해 점진적으로 늘리기
★ 저축액을 못 느끼도록 급여 입금 직후 자동이체하세요. 눈에 안 보이면 덜 아쉽습니다!
2.심리적 회계의 힘 빌리기
돈을 용도별로 구분해 관리해보세요. ‘생활비’, ‘여행자금’, ‘비상금’ 등으로 나누어 각각 다른 통장을 만드는 거죠. 이렇게 하면 각 목적에 맞게 돈을 사용하게 되어 과소비를 줄일 수 있어요.
✋ 생활비, 저축, 투자, 여가비 등 목적별로 통장 만들기
✋ 각 통장에 재미있는 이름 붙이기 (예: ‘꿈꾸는 여행 통장’, ‘든든한 노후 통장’)
✋ 매주 일요일에 각 통장의 잔액 확인하고 기록하기
★ 통장마다 다른 색깔의 카드를 연결해 시각적 효과를 높이세요.
3.작은 목표부터 시작하기
큰 목표는 우리를 부담스럽게 만들어요. 대신 작은 목표부터 시작해보는 건 어떨까요? 예를 들어 “이번 주는 커피 값 5천 원 아끼기, 간식 3천 원 절약”와 같은 소소한 목표를 세워보세요. 작은 성공이 쌓이면 큰 변화로 이어집니다.
✋ 이번 주 달성할 구체적인 소액 절약 목표 세우기 (예: 커피 값 5천원 줄이기)
✋ 달력에 일일 절약 현황 표시하기
✋ 주말에 성공 시 나에게 작은 보상하기
★ 절약한 금액을 동전으로 모아 저금통에 넣어보세요. 눈에 보이는 성과가 동기부여가 됩니다.
4.손실 회피 성향 활용하기
불필요한 지출을 줄이기 위해 이를 활용해보세요. 예를 들어 “이 돈을 쓰면 내 투자 자금에서 빠져나가는 거야”라고 생각하면 지출을 줄이는 데 도움이 될 거예요.
✋ 불필요한 지출 항목 리스트 만들기
✋ 각 항목별로 1년간 지출액 계산해보기
✋ 그 금액으로 할 수 있는 의미 있는 일 적어보기
★ “이 돈을 쓰면 은퇴자금에서 빠지는 거야”라고 생각하며 지출을 재고해보세요.
5.시각화의 힘 믿기
당신의 재무 목표를 그림이나 그래프로 표현해보세요. 저축 목표액을 달성할 때마다 색칠해가는 것만으로도 큰 동기부여가 됩니다. 눈으로 보는 진전은 우리에게 강력한 힘을 줍니다. (엑셀을 꼭 배우세요)
✋ 1년 저축 목표액 정하고 큰 종이에 그래프 그리기 (엑셀 권장)
✋ 매주 저축액을 색칠해가며 진전 상황 표시하기
✋ 그래프를 자주 보는 장소에 붙여두기
★ 친구나 가족과 함께 챌린지를 해보세요. 서로 응원하고 경쟁하며 동기부여를 높일 수 있습니다.
6.‘현금 다이어트’시도하기
일주일 동안 현금만 사용해보는 건 어떨까요? 카드를 쓸 때보다 현금을 쓸 때 우리는 더 아끼게 되는 경향이 있어요. 지갑에서 빠져나가는 현금을 보면 불필요한 지출을 줄이게 될 거예요.
✋ 일주일간 사용할 현금만 미리 준비하기
✋ 신용카드는 냉동실에 얼려두기 (긴급 상황 대비)
✋ 현금 지출 내역을 꼼꼼히 수첩에 기록하기
★ 큰 지폐를 사용하세요. 만 원짜리 한 장을 쓰는 것이 천 원짜리 열 장을 쓰는 것보다 심리적 부담이 커서 지출을 줄이는 데 도움이 됩니다.
7.미래의 나에게 편지 쓰기
6개월 후의 당신에게 편지를 써보세요. 그때까지 이루고 싶은 재무목표와 그 이유를 적어보는 거죠. 이렇게 하면 장기적인 관점에서 돈을 바라보게 되고, 현재의 결정이 미래에 미칠 영향을 고려하게 됩니다.
✋ 6개월 후의 나에게 재무 목표와 그 이유를 담은 편지 쓰기
✋ 편지를 봉투에 넣어 달력에 오픈 날짜 표시하기
✋ 3개월 후 중간 점검 편지 추가로 작성하기
★ 편지와 함께 현재의 사진을 넣어두세요. 시간이 지난 후 변화를 직접 확인할 수 있습니다.
이런 방법들을 실천하다 보면, 어느새 당신은 돈에 대한 통제력을 갖게 될 겁니다. 하룻밤 새 마법처럼 변하지는 않겠지만, 꾸준한 노력은 반드시 결실을 맺습니다.
당신의 뇌를 완전히 바꿀 순 없지만, 이를 이해하고 현명하게 대처한다면 돈에 대한 통제력을 키울 수 있습니다. 당신의 재무적 성공을 향한 여정, 지금 시작해보는 건 어떨까요? 함께 시작해볼까요?
<참고>
"The Psychology of Money", Morgan Housel, Harriman House (2020)
"Misbehaving: The Making of Behavioral Economics", Richard H. Thaler, W.W. Norton & Company (2017)
"The Total Money Makeover", Dave Ramsey, Thomas Nelson (2013)
"The Behavioral Investor", Daniel Crosby, Harriman House (2018)
★★ (클릭) 연금 만들기: 40대 은퇴를 위한 가이드 [바로보기] ★★
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