‘초○○’이라는 유명한 보험유튜버가 있다. 그의 컨셉트는 ‘보험료 비쌀 필요없다!’이다. 그는 “비싼 보험료 내고 있는 너네 다 설계사한테 당한 거다. 내가 도와줄 수 있다”고 말한다.
나는 이 황당한 이야기에 사람들이 얼마나 속으려나 싶어 댓글과 블로그를 확인해보고 깜짝 놀랐다. 세상에나~ 댓글과 블로그에는 “도와주세요. 어쩐지 이상했어요” 등 분노와 불안으로 가득찬 사람들이 내가 보기에는 세상 황당한 주장을 하는 그에게 애절하게 도움을 청하고 있었다.
보험은 일단 가입을 하고 나면 사실상 비싼 보험료라는 표현 자체가 어불성설이다. 가입을 할 때는 암진단금 1000만원이라고 하면, 현재의 연령을 기준으로 각 보험사별로 같은 납입기간을 책정했을 때 보험료가 어떻게 되고 혹시 부가되는 특약(예를 들어 납입면제 등) 조건을 고려해서 보험료가 회사별로 비싸다, 싸다 비교할 수 있다.
하지만, 가입 이후 유지 중인 보험의 보험료는 싸다, 비싸다를 평가하는 것이 불가능하다. 가입하고 1년만 지나면 내가 가입한 보험이 무조건 새로 가입할 수 있는 보험보다 무조건 싸다고 생각하는 것이 거의 맞다.
아닌데? 나 지금 암진단금 1000만원에 3만원 내는데, 새로 받은 제안서에는 2만5000원이라는데? 그렇다면 가입조건이 달라진 것이다. 당신이 보험을 추가로 가입하는 것이 아니라, 현재 보험이 비싸서 해약 후 새로운 상품을 가입하려고 하고 있다면 반드시 이하 나열하는 조건들을 검토하라.
첫째, 납입기간. 납입기간이 10년납이었는데 20년납으로 늘리면 보험료는 저렴해지는 것이 당연하다. 하지만 당신이 암진단금 1000만원을 보장받기 위해 지불하는 경제적 비용은 결과적으로 늘어나는 것이다. 만약 3년을 유지해왔다면 당신은 총 23년 동안 납입하는 금액이 당신이 지불하는 총 보험료인 것이다.
둘째, 유지 중인 상품의 가입 이후 해당 상품 약관의 변경이 없었는가? 예를 들어 2010년 이후 암진단특약은 갑상선암을 일반암이 아닌 소액암으로 분류하고 있다. 갑상선암이 대한민국 암발병률 1위인 것을 감안하면 갑상선암의 보장 누락은 가입금액이 감소된 것과 마찬가지다. 실례로 보험을 해약 후 새 암진단금을 가입하고 나서 갑상선암을 진단받아서 민원을 제기하는 갑상선암 환자를 나는 여러 번 보았다.
셋째, 부담보가 없이 인수가 되는지 확인해야 한다. 나이가 어릴수록 보험료가 저렴한 이유는 병력이 없기 때문이다. 보험 가입기간 동안 병력이 생기면, 부담보로 가입을 하게 된다. 예를 들어, 보험 가입 후 위궤양을 앓았다면 당신은 새로 가입하는 암보험에서 소화기(위, 식도, 간, 십이지장)는 보장이 제외될 수 있다.
넷째, 대기기간을 다시 시작해야 한다는 것을 내가 감수할 수 있는가? 암보험은 가입하면 가입 이후 90일간 진단받는 암은 보장하지 않는다. 먼저 가입한 보험에서 대기기간이 경과하여 실질적 암의 보장기간이 이미 시작되었겠지만 새로 가입하면 대기기간도 다시 발생한다. 그러니까 실질적으로는 새로 보험을 가입하면 90일간은 암보험이 없는 것이다.
현재 유지 중인 상품을 아파트랑 비교하면 이해가 쉬울 것 같다. 내가 아파트를 산다고 하자. 지방 군청소재지에 있는 30평형대 아파트보다 서울 강남의 20평형대 아파트가 비싼 것은 당연하다. 왜냐하면 교통, 문화환경, 교육환경, 재개발가능성 등이 다르기 때문이다.
당신이 현재 비싸다고 불평하는 보험이 강남 은마아파트일 수도 있는데 단순히 평수만 넓어진다고 해서 팔겠는가? 당연히 납입한 원금도 손해를 보게 될텐데?
제발 보험료 비싸다는 말에 현혹되지 말자. 다시 강조하지만 보험이 비싸다, 싸다는 추가로 가입할 때만 의미가 있고 현재 유지 중인 상품을 바꿀 때는 의미가 없다.
그런데, 왜 내 실손은 20만원이고 내 친구는 2만원이에요? 당신이 내고 있는 20만원에는 분명, 실손+암+입원비+재해상해+질병사망+재해사망으로 구성되어 있을 가능성이 높다. 당장 보험증권 갖다놓고 읽어만 봐도 알 수 있는 것을 말도 안되는 ‘비싸다’에 현혹되어 불안해하고 1억원짜리 다이아몬드를 헐값에 넘기고 큐빅을 100만원씩이나 주고 사서는 감정도 안해보고 돈을 아꼈다고 좋아하는 것과 같은 것이다.
이와 같은 오류는 보험을 가입할 때 위에 나열한 가입조건을 모두 고려하지 않고 가입금액과 월보험료라는 액면상에 드러난 조건만 생각하기 때문에 일어난다. 앞으로는 아파트를 고를 때처럼 평수만 보는 것이 아니라 모든 가격반영조건을 확인해야 할 것이다.
만약, 경제사정이 어려워서 보험료를 감액해야 하는 상황이라면 어쩔 수 없지만 당신의 보험료가 비싸다고 말하는 보험설계사를 만나러 가는 중이거나 당신의 보험료가 비싸서 새로운 상품을 찾고 있는 중이라면 당신은 지금 멈추어야 한다. 당신이 비싸다고 말하는 그 보험의 가입조건을 당신은 대한민국에서는 찾을 수 없을 것이다. 당신이 서브프라임 때 팔아버린 그 주식처럼 말이다.
이수현 손해사정사