혼자서 꽁알꽁알 은퇴설계 14 - 생애 현금흐름표 작성

은퇴 후 안정적인 자산 흐름을 계획하자

이전 시간까지 은퇴 후 자금설계에 대한 사항들에 대하여 이야기해 보았다. 이번 시간에는 그동안 검토했던 내용들을 종합하여 정리하는 시간을 가져보도록 하겠다.

시작하면서 왜 은퇴설계가 필요한지 그리고 은퇴설계를 함에 있어서 중요한 요소들로 자금, 건강, 감성의 세 가지를 꼽았다. 또한 자금 계획의 주요 요소인 자산, 부채 (현재와 미래 발생가능한)에 대하여 이야기와 자산과 부채의 흐름을 관리하는 현금흐름에 대하여 다루었다.

오늘은 지금까지 관리하고 계획한 자금의 모든 요소들을 종합적으로 어떻게 표현할 것인지에 대하여 이야기해 보겠다. 나는 이것을 연도별 현금 흐름표라고 표현하도록 하겠다. 내 남은 생애 전체의 소득과 비용의 흐름을 확인하여 부족여부를 확인하여 발생할 수 있는 자금적 위기를 회피하는 것이 이 작업의 가장 큰 목표이다.

상기의 표는 제11장 현금의 흐름에서 작성해 보았던 '월평균 소득 및 비용추산표'를 기준으로 미래에 발생가능한 소득과 비용 등의 모든 요소를 반영하여 '연도별 현금의 흐름'을 작성한 것이다. 초창기에 마이너스 금액이 보이기는 하지만 2년만 마이너스 통장으로 버티면 그 이후에는 안정적인 재정현황을 유지할 수 있는 것으로 계획되었다. 표에 대한 해설은 크게 의미가 없을 것이다. 기존에 설명해 온 모든 것을 표로 만들어 반영한 것에 불과하기 때문이다.

그런데 과연 이 표대로 나의 은퇴 후 재정 생활은 매우 안정적일 수 있을까? 그것은 모른다. 이 표는 나의 은퇴 후 재정에 대한 예언이 아니라 기준표이기 때문이다. 즉, 이렇게 되어야 안정적인 생활을 할 수 있고 이렇게 되지 않으면 다른 대안을 찾아서 이 기준표와 비슷하게 되어야만 안정적으로 생활할 수 있다는 뜻이다.

위 예시 표에서는 61세에 유산 상속을 통해 월 임대 소득이 증가되어 전체적인 재정이 매우 안정적인 모습으로 변동된다. 그런데 과연 61세에 반드시 상속이 이루어질 수 있을까? 결코 아니다. 그렇다면 그때는 어떻게 할 것이냐는 문제가 발생된다. 위 표에서 가장 좋은 방법은 월 100만 원의 소득을 만드는 방법이 있다. 그렇다. 힘들더라도 상속 전까지 근로소득을 만들어야 한다. 아르바이트나 프리랜서 일을 통하여 근로소득 혹은 기타 소득을 발생시켜야 한다는 것이다.

전술한 바와 같이 위의 예시 표는 예언이 아니라 기준이다. 은퇴 후 안정적인 개정 생활을 위한 기준이고 지표인 것이다. 기준은 때로 안도감을 주기도 도고 불안감을 주기도 한다. 기준이 중요한 이유는 무엇일까? 그것은 행동을 할 수 있게 만드는 점이다. 즉 현실이 기준과 다르게 진행될 때 이를 기준에 최대한 부합되게 만들려는 노력을 발생시킨다는 것이다. 늘 이야기해 온 것처럼 남는 소득은 아무런 문제가 되지 않는다. 위 표에서 예시한 바와 같이 ELS 투자금에 합산하여 추가 이자를 발생시키면 된다. 그러나 부족한 소득 혹은 증가된 비용은 문제가 된다.

소득의 부족이나 비용의 증가는 불안과 두려움을 불러오게 된다. 그러므로 되도록 위 표를 작성할 때 소득은 보수적으로 비용은 적극적으로 계획하여야 한다. 그리고 반드시 가계부를 작성하여야 한다. 굳이 힘들여 위 표를 작성한 것은 현재와 비교하기 위함이다. 비교된 현재가 기준이 되게끔 행동하여야 한다. 물론 행동 자체가 쉽지 않을 수 있다. 은퇴 후 다시 근로소득이나 기타 소득을 만들어 내는 것은 매우 어려운 일이다. 어느 곳에서도 늙은 사람을 쓰려고 하는 곳이 없기 때문이다.

이를 극복할 수 있는 가장 좋은 방법은 능력을 갖추는 것이다. 나이를 이길 수 있는 기술력 혹은 자금력 그도 아니라면 남들이 가지고 있지 않은 독특한 능력을 갖추면 된다. 새로운 자격증을 따는 것도 기술적 능력을 갖추는 하나의 방법이다. 글을 쓰거나 그림을 그리거나 목공예를 배워 완성품을 판매하는 등의 행위도 기술적 능력을 갖추는 하나의 방법이다. 가능하다면 은퇴 전에 이러한 기술력을 높여 놓아야 한다. 그러나 은퇴 후라도 결코 늦은 것이 아니다. 도전하고자 하는 마음만 있다면 불가능은 없다.

아무런 기술력이 없어도 좋다. 마음과 몸만 준비되어 있다면 그래도 희망은 있다. 쿠팡 배달, 야간 편의점 관리, 택시운전, 대리기사 등등 할 수 있는 일은 얼마든지 있다. 그러니 기죽지 말고 건강한 몸과 도전을 두려워하지 않는 마음을 가져라. 행동하는 노년은 결코 부족함이 없을 것이다.

이로써 은퇴 설계 중 자금 계획에 대한 이야기를 맺고자 한다. 개인적인 자금 계획을 근거로 이야기하다 보니 부족하고 모자란 부분도 많지만 이해해 주시기 바란다. 수많은 방법 중에 이렇게 설계하고 생각하는 사람도 있구나 정도로 봐주시면 될 것 같다.

다음에는 은퇴 설계에서 가장 중요한 건강에 대하여 이야기해 보도록 하겠다.