돈 먹는 하마 NO, 신용카드 초보자 활용 가이드

신용카드는 올바르게 사용하면 유용한 금융 도구지만, 잘못 사용하면 큰 비용이 발생할 수 있다. 초보자가 쉽게 이해할 수 있도록 신용카드의 구조와 특징 그리고 주의사항을 알아보자.     

1. 신용카드의 기본 구조     

□ 이용한도 : 신용 파워!

신용카드 회사가 회원의 신용도를 심사해 설정한 월 최대 사용 가능한 금액이다.

신용도가 높을수록 더 큰 금액을 사용할 수 있다.

구성 : 국내 한도 + 해외 이용한도 + 단기카드 대출(현금서비스)다.      

- 카드사는 매년 1회 이상 이용 한도를 평가하고 조정할 수 있다.

- 소득 감소, 연체 시에는 줄어들 수 있다.

- 결혼, 병원비 등 일시적으로 큰 지출이 필요할 때는 임시 한도 상향을 요청할 수 있다.

⁂ 실제 사용은 이용 한도의 30-50% 정도가 신용도에 좋다.      

□ 신용공여기간 : 공짜로 돈 빌리는 기간

카드 사용일부터 결제일까지의 기간. 보통 12~45일 정도다.

이 기간 동안은 실질적으로 이자 없이 돈을 사용할 수 있다.

단기대출(현금서비스)의 신용공여기간은 더 길어 이자 부담이 커질 수 있다.

⁂ 효율적인 현금 흐름 관리를 위해 이 기간을 잘 활용한다.     

□ 결제일 D-DAY

매월 정해진 날짜에 카드 사용 금액을 갚는 날이다.

결제일은 개인이 직접 선택할 수 있다.

급여일 직후로 설정하면 연체를 방지할 수 있다.     

⁂ 대부분의 카드는 14일을 결제일로 설정하면 전월 1일부터 말일까지의 사용금액을 정확히 파악할 수 있다. 이 경우 전월 실적을 파악하는데 도움이 된다.      

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2. 신용카드 기능      

□ 신용판매 : 신용카드의 가장 기본적 기능

이용한도 내에서 물건을 사거나 서비스를 이용하고 나중에 돈을 낸다.     

 할부거래 : 1회 이용 금액이 5만 원 이상인 경우에 2개월~24개월로 나눠 갚는 방식이다.

 카드회사, 가맹점에 따라 할부 기간의 차이가 있다. 

 할부 기간에 따라 수수료(이자)로 발생한다.

 일부 카드, 이벤트 기간에 무이자 할부를 제공하기도 한다.

⁂ 무이자 할부는 유리하지만, 남용하면 지출 관리가 어려워질 수 있다.     

일시불 거래 : 사용한 금액을 다음 결제일에 한 번에 납부한다.     

□ 대출서비스

단기대출(현금서비스)

급하게 현금이 필요할 때 신용카드 이용한도 이내에서 빠르게 이용할 수 있는 단기 대출서비스다.

⁂ 현금서비스는 다음 달 결제일에 바로 상환해야 하고 이자가 높다.

     

장기대출(카드론)

2~36개월 동안 갚는 대출상품으로 높은 이자가 부과된다.

⁂ 자주 이용하면 신용도가 하락한다. 정말 불가피할 때만 사용하고 빨리 상환하는 것이 좋다.     

□ 리볼빙(일부결제금액 이월약정) : 결제 미루기의 유혹

결제 대금 중 일부만 갚고 나머지는 연체 없이 다음 달로 넘기는 방식이다.

카드 값 연체위기 때 당장은 모면할 수 있지만 이월된 금액에 대해 높은 이자가 발생한다.           

⁂ 대출서비스, 리볼빙의 최고 금리는 법정 최고금리인 연 20%를 육박하는 높은 이자율이 부과되므로 가급적 피한다. 자주, 장기간 사용하면 신용점수에 부정적인 영향을 미친다.

출처 : 여신금융협회 공시.  *는 2개월 할부수수료율부터 공시할때 표시.(단위: %)

여신금융협회는 신용카드회사의 단기대출, 할부수수료율, 장기카드대출, 리볼빙, 연체이자율을 공시하고 있다. 최고 금리는 법정이자(연20%)에 근접한다.   

https://gongsi.crefia.or.kr/portal/creditcard/creditcardDisclosureDetail2?cgcMode=2

여신금융협회

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3. 이자, 수수료 등 비용     

□ 연회비 : 카드 유지비

카드 발급과 유지에 드는 비용. 이용대금 명세서 발송 등 관리비용을 충당하기 위해 부과하는 기본 연회비와 카드별 부가서비스 비용을 위한 제휴연회비로 구성된다.

카드 발급 시점을 기준으로 원칙적으로 1년 단위로 청구된다.

카드 종류에 따라 연회비는 다르다.

- 최초 온라인 발급 시에 연회비를 캐시백을 하는 카드 상품이 있으니 확인해 본다.     

연회비 부과 기간이 끝나기 전에 카드를 중도 해지하는 경우, 남은 기간에 해당하는 연회비는 회원이 카드사와 계약을 해지한 날부터 일할 계산하여 10 영업일(불가피한 경우 3개월) 이내에 반환받을 수 있다.     

□ 할부 수수료 : 할부 이용 시 발생하는 이자

할부로 구매할 때 발생하는 수수료, 카드회사, 할부 기간, 개인별 신용도에 따라 이자율 차이가 있다.

카드회사와 가맹점에 따라 차이는 있지만 2~24개월의 할부 기간이 있으며 기간이 짧을수록 수수료가 적다.

⁂ 할부 수수료율을 꼭 확인하고 구매를 결정한다.

□ 해외이용 수수료 : 해외에서 쓰면 붙는 요금

해외에서 카드 사용 시 발생하는 수수료다.

해외서비스수수료와 국제브랜드 수수료가 포함된다.

해외서비스 수수료(약 0.18%∼0.2%)와 국제브랜드 수수료(1~1.4%)가 부과된다.

원화결제(DCC) 서비스는 추가 수수료가 발생할 수 있어 주의해야 한다,     

⁂ 카드회사마다 수수료가 다르니 꼭 확인한다. 해외에서는 현지 통화로 결제한다.     

□ 연체 이자 : 제때 안 갚으면 돈 먹도 하마, 신용도 먹는 괴물

결제 기한을 놓쳤을 때 부과되는 높은 이자율로, 연체원금, 연체이자율, 연체일수에 따라 계산된다.

연체이자=(연체원금 x 연체이자율 x 연체일수) / 365

연체이자율은 회원별, 이용상품별 약정금리에 최대 3% 가산된다. 법정 최고금리(연 20%) 이내에서 적용된다.

⁂ 연체가 지속되면 신용점수 하락, 카드이용 정지, 카드 이용한도 감액 등 금융거래가 제약될 수 있다.      

□ 휴대폰 알림 서비스(SMS) 이용 수수료 : 실시간 알림으로 부정사용 막고, 지출관리 쉽게

실시간 카드 사용내역, 취소내역, 누적사용금액, 결제 예정금액, 자동납부, 입금결과, 포인트 사용 내역 안내하는  휴대폰 문자서비스나 카카오톡 알림 서비스. 수수료는 일반적으로 300원 정도의 수준이며 포인트로 결제할 수 있다.

- 휴대폰 알림 서비스는 도난·분실로 인한 부정사용 등을 예방할 수 있다.

5만 원 이상의 결제 금액은 신용카드사가 무료로 휴대폰 알림 서비스를 제공한다. 이경우도 신청해야 가능하다.      

카드회사 및 상품별로 상이할 수 있다. 정확한 정보는 각 카드사의 홈페이지나 고객센터를 통해 확인한다.