움직이는 신용카드 이용한도, 그것이 알고 싶다.
드라마나 영화에서 종종 등장하는 장면이 있다. 주인공이 호기롭게 신용카드로 결제하려다, 한도초과로 당황하는 그 순간. 이런 장면에서 우리는 한 가지 의문을 가지게 된다. '내 신용카드는 얼마나 쓸 수 있을까?' 또는 '예상치 못한 병원비로 인해 카드 이용한도보다 많은 금액이 필요할 때 어떻게 해야 할까?'
한 달에 신용카드로 사용 가능한 금액은 얼마일까?
이는 총 이용한도에 달려있다.
총 이용한도는 일시불과 할부(신용판매), 단기카드대출(현금서비스) 한도를 모두 포함한 금액을 말한다.
이 한도 내에서 일시불과 할부, 단기카드대출(현금서비스)을 자유롭게 이용할 수 있다.
이용한도가 복원되는 시기는 언제일까?
상품과 서비스를 구매로 신용카드를 사용하면 그 금액만큼 총 이용한도에서 차감된다.
매월 1일이 되어도 한도가 자동으로 채워지지 않는다.
일시불로 사용한 금액은 청구된 금액을 모두 갚으면 바로 다음날에 복원된다.
할부 거래는 처음에 쓴 전체금액이 한도에서 빠지게 된다. 매달 결제 일에 갚은 금액만큼 이용한도가 회복된다.
예를 들면 총 한도는 500만원, 단기카드대출이 200만원이라면 일시불과 할부, 단기카드대출은 500만원까지 이용 가능하며, 현금서비스는 총 한도 500만원의 잔여 한도내에서 200만원까지 사용할 수 있다.
만약 총 한도 500만원을 10개월 할부로 모두 이용한 경우에, 돌아오는 첫 결제일 이전에는 한도초과로 사용이 어렵다. 첫 결제일에 50만원을 입금하면 50만원의 한도가 복원된다.
이용한도는 어떻게 정해질까?
신용카드를 신청할 때 카드 회사는 신청자가 희망하는 이용한도를 고려하지만 신용도, 소득 수준, 직업과 직장 정보, 다른 금융회사에 대출이나 신용 상품이용 내역 등을 종합적로 판단해 적절한 한도를 결정한다.
신용카드 회사는 매년 한번 이상 이용한도가 적절한지 점검하며, 한도조정을 할 수 있다.
한도를 조정하게 되면 서면, SMS, E-MAIL 등으로 알려준다.
금융당국은 카드사의 건전성 제고와 소비자 권익 강화를 위해 “신용카드 발급 및 이용 모범규준”을 운용하고 있였다. 이 가이드에 따라 카드사는 이용한도를 책정할 때 월 가처분 소득, 신용도, 사용실적을 고려해 한도를 부여한다. 한도 증액 요청 시 심사 기준에 맞지 않으면 요청을 거절할 수 있다.
한도 초과가 발생했을 때 대처방법은?
결제일 이전에 선 결제(즉시결제)를 통해 한도를 회복할 수 있다. 선 결제를 하면 그만큼의 한도가 복구되어 이용할 수 있다. 또 카드사에 한도상향을 신청해 한도 상향이 받아들여지면 이용할 수 있게 된다.
이용한도의 증액(상향)과 감액(하향)은 어떻게 이루어지나?
회원은 자신의 재정 상황에 맞게 한도를 늘이거나 줄이는 변경을 요청할 수 있다. 신용카드 모바일 앱, 홈페이지, 콜센터를 통해 신청할 수 있다
이용 한도 상향은 회원이 직접 요청한 경우에만 가능하다. 카드사에서 그냥 한도를 늘려 주는 것은 아니다. 카드사는 고객이 동의를 하면 한도를 늘릴 수 있다는 알림이나 안내(문자)를 보낼 수 있다.
이용한도를 줄이는 것, 한도하향은 연체 등으로 신용도가 떨어졌을 때 회사는 고객에게 알리고 바로 실행할 수 있다.
* 이용한도 증액(상향)
회원이 요청한 한도가 카드사가 하는 자동심사 한도보다 더 큰 금액을 신청하면, 회사는 회원의 소득 수준 등을 확인하기 위해 서류를 요청할 수 있다(근로소득원천징수영수증, 사업소득 원천징수 영수증, 소득금액증명원 등). 심사 결과에 따라 한도가 늘어나지 않을 수도 있고, 일부만 상향될 수도 있다.
* 이용한도 감액(하향)
소비지출을 통제하거나 정해진 한도보다 사용하는 금액이 매우 적다면, 신용카드 이용한도를 줄일 수 있다. 주의할 점은 한도를 줄이고 나면, 신용도 등에 따라 다시 원래대로 복원되지 않을 수 있다는 것이다.
결혼, 자동차 구매 등으로 큰 몫 돈이 필요할 때는 일시(임시) 한도 상향은 어떻게 할 수 있나?
병원비, 경조사 등 특별한 사정이 생겨서 큰 지출이 필요할 때는 일시 한도 상향을 요청할 수 있다. 예를 들어, 결혼, 장례, 가전제품 구입으로 많은 돈이 필요할 때, 목적별 추가(일시, 임시) 한도를 요청할 수 있다(용어는 카드회사마다 달리 사용하고 있다).
이러한 한도 상향이 가능한지와 얼마나 적용되는지는 카드회사가 회원의 신용도를 확인 후 결정한다. 이과정의 신용 조회 이력은 사용자의 신용도에 영향을 주지 않는다.
특별 한도가 적용된 결제 금액은 일부만 갚고 나머지를 나중에 갚는 일부결제금액이월약정(리볼빙) 서비스가 적용되지 않는다. 또 미리 갚는 선 결제를 해도 이용 한도가 복원되지 않는다.
(커버 그림 출처 : Pinterest)
