변액유니버셜에 속지 않는 꿀팁
생명보험 바로 알기
드디어, 말도 많아도 탈도 많은 '변액'보험을 이야기해하고자 한다.
회사마다 좀 다르기는 하지만, 내가 잘 아는 푸르의 상품을 기준으로 설명해본다.
먼저, '변액보험'은 크게 '변액종신' '변액유니버설' '변액연금' 3종류로 나뉜다.
근데 실무에서 큰 구분 없이 사용하기 때문에 분쟁의 원인이 된다.
같은 '변액'보험이지만 이 보험들은 전혀 다른 보험이다.
1. 변액유니버설종신보험
이 보험은 종신보험이다. 즉 사망보험금을 받는데 가장 유용한 보험이다.
그러나 정해진 예정이율에 맞춰, 해약환급금이 정해진 일반 종신보험(유니버설종신)과 달리
월 납입액에서 일정액이 주식과 채권에 투자가 되면서 투자수익률에 따라
해약환급금과 사망보험금이 달라지는 상품이다.
(사망보장이 수익률에 따라 올라갈수는 있지만, 내려가지는 않는다)
즉 변액유니버설종신보험에서 해약환급금과 사망보험금은 '예시'다.
회사별로 예시표가 다른데 0% 때 1.75% 때 3.5% 때 각각의 환급률을 '예시'로 보여주는 것이다.
그래서 같은 변액유니버설종신보험을 가입했더라도, 변액수익률을 좌우하는
펀드별 수익률이 다 다르기 때문에, 사람마다 해약환급금이 다른 것이다.
그런데 이 보험에서 제일 중요한 것은 이 보험이 '종신보험'이라는 것이다.
변액 투자수익률이 0이나 마이너스가 된다면, 해약환급금도 0이 될 수 있지만.
최저보증으로 원금이 아닌 '사망보장'을 하는 것이다.
1억 보장 변액종신 월 20만 원을 했는데, 수익률이 낮아서 0이 되어서
해약환급금은 0이 되더라도
사망보험금 1억은 종신토록 보장이 된다는 것이다.
사망보장을 무조건 해야 하기 때문에, 사업비가 많은 종신보험이기 때문에
변액유니버설 종신은, 보증에 필요한 자금이 많이 들어가고,
안전적 자산운용을 위해 의무적으로 일정한 채권 투입이 강제된다.
그래서 모든 펀드들이 주식과 채권이 섞여있는 혼합형 펀드이기 때문에,
어느 펀드를 하든 수익률의 차이가 크지 않다.
그러나 종신보험이기 때문에, 고정금리 유니버설 종신보험도
20년이 넘어야만 원금이 되는데,
이 변액유니버설 종신보험도 4-5% 이상 수익이 나야만 좀 더 빨리 원금에 도달하겠지만
통상 2~3%대 정도 수익이 나는 채권의 비율이 높기 때문에, 원칙적으로
고수익이 나기가 어려운 구조다.
즉 변액유니버설종신보험은,
결국은 종신보험이기 때문에 환급률이 떨어질 수밖에 없고,
게다가 어차피 혼합형 펀드에 투입되기 때문에, 펀드별 편차도 크지 않고,
환급률이 크게 올라가지도 않는 종신보험이다.
다만, 일반 종신보험보다는 상대적으로 10% 정도 저렴한 장점이 있고,
중도인출 기능도 있고, 월 대체 보험의 기능도 있어서,
조금 더 저렴한 보험료로 종신보험을 가입하고,
투자 수익률에 따라 적립금이 변하고 사망보장금이 오를수도있으며,
중도인출이나 월 대체보험료 등의 기능을 활용해서
종신보험을 유연하게 유지 관리할 수 있는 장점이 있는 '종신보험'이다.
변액이라고 말만 듣고, 높은 수익률 예시에 혹해서 가입했는데
해약환급금이 너무나 떨어진다고 의심이 들면,
저축성이 아닌 보장성 종신보험일 가능성이 높다.
(저축이라 해놓고 변액 종신을 파는 경우가 제일 문제가 크다)
우리 고객님들도 변액 수익률 정보를 접하면,
계약할 때 설명을 드렸음에도, 수익률이 나는데 왜 환급률이
왜 이러냐고 물어보시는 분들이 많다.
'종신보험'이어서 그런 거라고, 본래 그런 상품이라고 다시 말씀드린다.
'수익률이 0이어도 약속한 사망보험금은 나오니까 걱정 마시라'고
이야기도 해드린다.
그래도 '변액보험'에 대한 기사를 볼때마다 불안해 하신다.
그냥 좀더 보험료가 비싸더라도, 일반형을 할껄 그랬나 후회가 될때도 있지만
장기적으로 유지할때 굉장히 매력적인 '종신보험'임은 확실하다.
종신보험이기 때문에 중요한 건 해약환급금이 아니라 사망보장금액이다.
2. 변액연금
변액 연금은 수익률에 따른 적립액이 달라지는 투자성 상품이지만,
최저보증을 '원금'을 하기 때문에 마찬가지로, 안정적인 투자를 해야 하고
그래서 채권형의 비율이 의무적으로 높은 상품이어서,
마찬가지로 변액보험임에도, 수익률이 높지가 않다.
'보증'이 있다는 걸 이를 위해 보험료 중 일정액이 이를 위해 투입이 된다는 것이며
이거 저것 빼고 나면 실제 투자에 투입되는 비율은 극히 적다.
그래서 변액 수익률이 높아도 해약환급금은 낮을 때가 많다
회사마다 수수료나 공제되는 금액들이 달라서,
수익률이 높은 순서대로, 해약환급금이 높은 것도 아니다.
변액연금은 연금 개시될 때, 당시 실제 해약환급금에 관계없이
해약환급금이 0이 되더라도, 최소한 원금을 기준으로 연금을 주는 상품이며,
채권의 비율이 높아서, 아무리 잘 투자를 해도 고수익을 기대하기는 어렵다.
대신 요즘은 이름만 '변액연금'일뿐 (실제 적립금의 적립은 주식과 채권의 투자에 따름)
실제 연금 개시때 기준이 되는 가상의 적립금과 연금액은 확정액으로 주는
' 고금리 변액연금'상품들이 많이 생겨서, 수령액과 적립금의 변동에 대한 리스크가
대폭 줄어들었다.
3. 변액유니버설 적립형
이 보험이 실제 진짜 변액보험이다.
투자 성향 투자 수익률에 따라 해약환급금이 완전히 달라진다.
최저보증이나 사망보장도 극히 적기 때문에 (상품마다 다름)
투자수익률에 따른 해약환급금의 편차가 제일 큰 보험이다.
변액종신이나 변액연금에 있어서는 사실 투자수익률에 따른 환급률 차이가 크지 않다.
그러나 이 변액유니버셜은 이야기가 전혀 다르다.
100% 가장 공격적인 펀드에 투자할 수도 있고, 가장 안전한 채권형에 투자할 수도 있다.
이 상품에 가입했다면, 펀드 관리가 더 필수적으로 중요하며,
지금 수익률이 낮다는 것은 가입 당시에 비해 현 주가 등이 낮아서이 경우가 많고,
이 보험은 이론적으로는 의무 납입기간 12년이며,
그 이상도 유지하고 싶을 동안 계속 보험료를 납부하면서 유지시킬 수 있다.
이 변액유니버셜은 저축성 보험의 대표적 상품으로,
주식과 채권에 투자되는 상품이다.
사망이나 원금 등에 대한 최저보증이 없기 때문에 수익률(환급률)의 차이가 크다.
그럼에도 불구하고, 펀드와 모습은 비슷하지만,
장기로 운영되는 상품이고, 수수료 체계 등이 다르기 때문에,
단기간의 수익률의 편차는 펀드나 주식보다는 훨씬 적다.
즉 변액보험은 중위험 중수익 상품이라 할 수 있다.
4. 정리하면
상품 이름만 보면 이것이 사망보장을 하는 '종신보험'인지 저축성 기능을 가진
'변액연금'인지 '변액유니버셜'인지를 알 수 있다.
'변액종신보험'은 굉장히 장점이 많다.
그렇지만 종신보험이기 때문에 당연히 저축성 보험에 비해 환급률은 낮다.
그런데, 변액종신보험을 저축성으로 팔아서 문제가 생기고
나쁜 보험으로 오해를 받고 있다.
납기가 20년 납으로 길거나, 이름에 '종신'이 있거나,
사망보장금액이 크거나, 금액이 통상 10만 원 단위로 딱 떨어지지 않는다면
종신보험일 가능성이 높다
20년 납 종신보험은 아무리 수익이 나도 저축성 보험이 될 수 없으며,
변액종신은 태생적으로 고수익이 날수 없다.
3.75% 예시를 보여줄 수는 있지만,
그런 수익이 지속적으로 날 가능성은 낮다
고수익을 바라면, 주식이나 펀드를 하는 게 맞고, 변액보험으로 하면 안 된다.
생명보험 마스터
