3부 6장 "내 행복 예산(F2S)" 계산하기

"그래서, 내가 지금 당장 쓸 수 있는 돈이 도대체 얼마인데?"

https://nowko.github.io/dmp-f2s-worksheet/

계산 프로그램이 소비의 기준선을 계산 해 줄테니,계산을 직접 할 필요는 없어요.

내 소비의 기준값이 어떻게 만들어 졌는지만 이해하시면 됩니다.

[3부 5장]에서 우리는 내 안의 '찐욕망'을 마주하고, 그 꿈들에 구체적인 '가격표'를 붙이는 작업을 마쳤습니다. 아마 지금 여러분의 머릿속은 '현타'와 '막막함'으로 가득 차 있을지도 모릅니다.

"하고 싶은 여행은 2,000만 원짜리인데, 내 월급은 300만 원뿐이고... 도대체 어쩌라는 거지?"

"그래서, 이 욕망들을 이루기 위해 한 달에 '얼마'까지 써야 안전한 걸까?"

이것은 DMP의 모든 단계 중 가장 핵심적인 질문입니다.

우리가 돈 문제로 늘 불안한 이유는 단순히 돈이 적어서가 아닙니다. 바로 '내가 얼마까지 써도 안전한지'에 대한 '명확한 기준선'이 없기 때문입니다.

[3부 6장]의 목표는 앞서 [3부 1장(자산 지도)]과 [3부 2장(DMP 가계부)]에서 파악한 '나의 현실'을 냉정하게 바탕으로, "당신이 죄책감 없이, 마음 편히, 오직 '나의 행복'을 위해서만 쓸 수 있는 돈"이 얼마인지 계산해내는 것입니다.

우리는 이 돈을 '욕망 해소 자금', 즉 F2S(Flow to Satisfaction, 만족을 위한 현금 흐름)라고 부르고 이 계산은 다음의 두 단계로 나뉩니다.

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STEP 1: 'F2S (흐름)' 계산하기 (매달의 현금 흐름 점검)

F2S를 계산하는 첫 번째 단계는 당신의 매달 현금 흐름(Cash Flow)을 점검하는 것입니다. 복잡한 회계 지식은 필요 없습니다. [3부 2장(DMP 가계부)]에서 기록했던 내용을 그대로 가져오면 됩니다.

[월간 F2S (흐름)] = [① 세후 소득] - [② 필수 생활비] - [③ 안전망 지출]

① 세후 소득: 당신의 통장에 매달 실제로 '꽂히는' 실제 월급입니다. (프리랜서라면 최근 6개월간의 평균 소득을 기준으로 합니다.)

② 필수 생활비: 3부 2장에서 [고정]으로 분류했던 '숨만 쉬어도 나가는 돈'입니다. (예: 월세, 교통비, 통신비, 보험료, 최소 식비 등)

③ 안전망 지출: 당신의 '현재'를 지키기 위한 최소한의 방어 비용입니다.부채 상환: [3부 1장(자산 지도)]의 '부채' 중 매달 갚아야 하는 원리금입니다. (예: 학자금 대출 상환액, 마이너스 통장 이자 등)최소 저축: [3부 2장(가계부)]에서 'A등급'이나 'B등급'을 부여했던 고정 저축액입니다.(예: 청약 저축, 부모님 용돈 등)비상금 적립 (중요!): [3부 1장]에서 계산한 '물(현금성 자산)'이 목표치(예: 필수 생활비 6개월치)보다 부족하다면, 이를 채워 넣기 위해 매달 할당하는 금액입니다.

STEP 2: 'F2S (자산 보정)' 계산하기 (잠든 돈 활용하기)

STEP 1이 매달 들어오는 '월급'에서 쓸 돈을 찾는 과정이었다면, STEP 2는 '이미 모아둔 자산'에서 쓸 돈을 찾아내는 정교한 작업입니다. "월급은 적지만, 모아둔 '물'이나 '얼음'은 어느 정도 있다"는 분들에게 꼭 필요한 계산이죠.

그렇다면 "모아둔 돈, 그냥 다 쓰면 안 되나요?"라고 물으실 수 있습니다.

절대 안 됩니다.

그 돈은 당신의 마지막 보루인 '안전망'이기 때문입니다. 우리는 그 돈을 '깨서' 쓰는 것이 아니라, 안전망을 초과하는 '잉여분'의 일부만을 추출할 것입니다. 그리고 이를 다시 12개월로 나누어, 마치 매달 보너스를 받는 것처럼 '행복 예산'에 보태 쓸 것입니다.

[월간 F2S (자산 보정)] = [A: 물 보정액] + [B: 얼음 보정액]

A. 물 (현금성 자산) 보정액

비상금 목표 설정: [② 필수 생활비] x 6개월 = 당신의 '최소 6개월치' 비상금 목표액.

초과분 계산: [현재 보유한 물 총액] - [비상금 목표액]

보정액 계산: 만약 '초과분'이 플러스(+)라면 아래와 같이 계산합니다.
[초과분] x 25% (전환 반영률) ÷ 12개월 = [A: 물 보정액]
(※ 초과분이 마이너스(-)라면 물 보정액은 0원입니다.)

B. 얼음 (보존성 자산) 보정액

대상 선정:
[3부 1장]의 '얼음' 자산 중, 앞으로 '6개월 이내'에 만기가 돌아오는 예/적금 총액.

보정액 계산:
[6개월 내 만기 �얼음 총액] x 25% (전환 반영률) ÷ 12개월 = [B: 얼음 보정액]

※ '전환 반영률(25%)'이란? 우리가 모아둔 자산을 한 번에 다 써버리지 않도록 막아주는 '안전장치'입니다. 잉여 자산의 1/4만 '마음 편히 쓸 수 있는 돈'으로 인정하는 보수적인 접근법이죠. 이 비율은 본인의 가치관이나 상황에 따라 직접 조정할 수 있습니다.

STEP 3: [WORK SHEET] 나의 '최종 F2S' 확정하기

이제 STEP 1과 STEP 2에서 구한 두 값을 더하면 최종적인 행복 예산이 나옵니다.

[최종 월간 F2S] = [STEP 1: F2S (흐름)] + [STEP 2: F2S (자산 보정)]

직접 계산하기 복잡해 보이시나요? 걱정 마세요. 아래의 'F2S 계산기(온라인 워크시트)'에 앞서 파악한 값들을 입력하기만 하면 시스템이 자동으로 계산해 드립니다.

DMP F2S 계산기 (독자용 워크시트 링크)

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[CHECK POINT] '김현실'과 '이채움'의 행복 예산 케이스

3부 1, 2장의 데이터를 바탕으로 두 사람의 'F2S'를 새로운 2-Step 방식으로 다시 계산해 보았습니다.

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김현실 (29세, 직장인)의 F2S 계산

[STEP 1: F2S (흐름)]
① 세후 소득: 280만 원
② 필수 생활비: -150만 원 (월세 55, 최소 식비/교통/통신/보험 95)
③ 안전망 지출: -80만 원 (학자금 상환 30, 청약 10, 비상금 적립 40)
(비상금 목표: 150만 x 6개월 = 900만. 현재 물 200만으로 700만 원 부족. 이를 채우기 위해 매달 40씩 적립 중)

= [월간 F2S (흐름)]: 50만 원

[STEP 2: F2S (자산 보정)]
A. 물 보정액: 현재 물(200만)이 비상금 목표(900만)에 미달하므로 → 0원
B. 얼음 보정액: 6개월 내 만기 예정인 얼음 없음 → 0원
= [월간 F2S (자산 보정)]: 0원

김현실의 최종 F2S: 50만 원 (흐름) + 0원 (자산) = 50만 원

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이채움 (32세, 프리랜서)의 F2S 계산

[STEP 1: F2S (흐름)]
① 세후 소득: 330만 원
② 필수 생활비: -160만 원 (월세 70, 최소 식비/교통/통신/보험 90)
③ 안전망 지출: -40만 원 (학자금/마통 상환 40)
(비상금 목표: 160만 x 6개월 = 960만. 현재 물 800만으로 160만 원 부족. 원칙상 매달 약 13만 원(160/12)을 적립해야 하지만, 이채움은 당장의 만족을 위해 130만 원의 F2S를 유지하기로 전략적 선택함)
= [월간 F2S (흐름)]: 130만 원

[STEP 2: F2S (자산 보정)]
A. 물 보정액: 현재 물(800만)이 비상금 목표(960만)에 미달하므로 → 0원
B. 얼음 보정액: '남미 여행 적금(1,000만)'은 만기가 6개월 이후이므로 제외 → 0원
= [월간 F2S (자산 보정)]: 0원
이채움의 최종 F2S: 130만 원 (흐름) + 0원 (자산) = 130만 원

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모든 F2S 계산이 끝났습니다. '김현실' 님은 50만 원, '이채움' 님은 (비상금이 조금 부족함에도 불구하고) 130만 원이라는 각자의 '기준선'을 확인했습니다.

여기서 확인한 숫자는 절대적인 정답이 아닙니다. 구체적인 계획을 세우기에 앞서 파악해 본 '나의 현재 가용 금액'일 뿐입니다. 이 값을 기준으로 돈을 더 많이 쓴다면 [3부 2장]에서 느꼈던 'C등급(후회)'의 감정이 찾아오고 미래가 불안해지겠지만(비상금을 깎아 먹으므로), 이 기준 안에서 소비한다면 나의 삶은 더욱 탄탄해질 것입니다.

중요한 것은 금액의 크기가 아니라 '명확한 기준선'이 생겼다는 사실 그 자체입니다. 이제 당신은 "이거 사도 될까?"라고 더 이상 망설일 필요가 없습니다. 확정된 'F2S(행복 예산)' 안에서라면, 그 돈으로 게임 아이템을 사든, 여행을 떠나든, 혹은 아무것도 하지 않고 다시 모으든 그것은 100% 당신의 자유입니다.

자, 이제 우리는 다음 단계로 넘어갈 모든 준비를 마쳤습니다.

[3부 5장]에서 만든 [A: 찐욕망 가격표]와

[3부 6장]에서 계산한 [B: 나의 행복 예산(F2S)],

이 두 가지 핵심 재료를 들고 7장으로 향합니다.

그곳에서 우리는 "이 돈으로 어떤 욕망부터 해결할지" ○, △, ×를 배분하는 최종 작전 지도, 'DMP'를 함께 완성해 볼 것입니다.