현재의 재무상태를 확인해 보자. 확인하는 이유는 총 자산, 총부채, 순자산을 파악해서 이를 주식에 투자함으로써 자산을 증가시킬 수 방안을 모색하기 위함이다. 총자산에는 집값이나 전세보증금 또는 월세 보증금 등의 주택 관련 자산과 예금, 적금, 주식, 채권 등의 금융자산이 있다. 총부채에는 주택담보대출, 전세보증대출 및 신용대출이 있다. 총자산에서 총부채를 빼면 순자산이 나온다.
퇴직연금의 활용
거주 공간으로 집을 매수하고자 한다면 퇴직연금을 활용할 수 있다. DC형 제도 하에서 주택 구매에 대해서는 6개월 이내에 인출이 가능하므로 DB에서 DC형으로 변환한 뒤에 자금을 인출해서 활용하면 되겠다.
(+) 현금흐름 계산
가정 내에 들어오는 돈을 확인하게 위해서 가족의 세후 연봉이 얼마인지 계산해봐야 한다. 13월의 월급이라는 연말정산 환급금도 일종의 급여이므로 여기에 더해줘야 한다. 연말정산 결과 세금을 더 내야 한다면 그 값을 빼줘야 한다. 급여를 더 받기 위해서 부업을 하는 것도 가능하므로 다양한 방법을 모색해 보자.
젊은 층의 경우에는 노후에 국민연금은 없다고 생각하는 게 낫다. 국민연금은 보다 젊은 세대의 돈을 모아서 보다 나이 든 사람을 부양하는 제도로, 좀 심하게 이야기하면 전 국민을 상대로 한 폰지 사지(Ponzi Scheme)와 비슷한 측면이 있다. 폰지 사기는 신규 투자자의 돈으로 기존 투자자에게 이자나 배당금을 지급하는 방식의 다단계 금융사기를 일컫는 말로, 1920년대 미국에서 찰스 폰지(Charles Ponzi)가 벌인 사기 행각에서 유래되었다. 실제로 어떻게 될지는 지나 봐야 알겠지만 고갈될 것이라는 얘기가 나오고 있는데 굳이 계산에 넣을 필요는 없다. 만약에 받게 된다면 보너스로 생각하자.
(-) 현금흐름 계산
주거비용에 관한 부분은 다음 장에서 다룰 것이므로 여기서는 주거비를 제외한 비용을 계산해 보자. 생활비는 지속 가능한 수준으로 잡아야 한다. 너무 높게 잡으면 현금흐름이 줄어들 것이고, 반대로 너무 낮게 잡으면 가족 구성원의 스트레스가 증가되어 지속하기가 힘들다. 가족 간의 합의를 통해 계산한 적정한 생활비를 계산해야 한다.
싱글족 가족끼리 같이 사는 경우에는 규모의 경제에 의해서 주거비용 부담이 줄어들므로 파이어족이 되기에 더욱 유리하다. 싱글족이 아닌 미혼이라면 결혼 및 자녀 계획을 고려해야 하고, 부부 가족의 경우에는 자녀 계획을 생각해야 한다. 자녀를 키우는 비용 중 학원비 등 교육비가 큰 부분을 차지하기 때문에 미리 인지하고 있어야 한다.
보험은 자산이 아닌 비용
보험을 자산으로 생각하는 분들이 간혹 계시는데, 보험은 자산이 아니고 매달 지출해야 하는 비용이다. 대중으로부터 보험료를 받아서 보험 모집 등 사업을 유지하면서 이익까지 남기려면 소비자가 기대하는 보험의 가치보다 그 보험료가 더 비싸야 하는 것은 당연한 이치다. 불필요한 보험은 없애고, 유지하는 보험도 가성비가 가장 좋은 것으로 바꾸는 게 지출을 줄이면서 만약의 상황에 대비할 수 있는 방법이다. 가성비가 가장 좋은 보험은 보험가격지수 또는 예정사업비지수가 가장 낮은 것이다. 온라인 보험슈퍼마켓 https://e-insmarket.or.kr/intro.knia에 가보면 이 지수는 확인할 수 있다.
생명보험 대신 정기보험
생명보험 중에서 종신보험보다는 정기보험을 가입하도록 하자. 가장이 사망했을 경우를 대비해서 종신보험을 많이 가입하는데 현명하지 못한 행동이다. 조기은퇴를 고려치 않을 경우에도 60세 이후에는 소득이 별로 없다. 가장이 사망한다고 해도 심리적으로는 힘들겠지만 경제적으로는 큰 타격을 입지 않을 것이다.
의료보험
은퇴 후에는 의료보험에 대해 고려해야 한다. 직장에 다닐 때는 의료보험이 정산된 금액이 세후 급여로 찍혀서 신경을 쓰지 않지만 은퇴 이후에는 지역의료보험으로 가입하게 된다. 지역보험료는 건강보험료와 장기요양보험료로 구성된다. 건강보험료를 산정하는 요소는 크게 소득, 재산으로 구성된다. 소득은 사업소득, 근로소득, 이자, 배당, 연금, 기타 소득 등을 합산하여 계산한다. 재산항목은 토지, 주택, 전세/전월세, 자동차 등으로 구성된다. 장기요양보험료는 건강보험료에 11.52%를 곱하면 된다. 자세한 사항은 국민건강보험공단에서 확인이 가능하며 모의계산을 통해 대략적인 금액이 확인 가능하다. (민원여기요>개인민원>보험료조회>4대보험료계산>지역보험료 모의계산하기)
